Retailová euforie pomine

Více než dvacetina klientů splátkových firem je předlužená

Jeho životním osudem jsou zřejmě fúze. Nedlouho poté, co spojil tuzemské zastoupení banky Creditanstalt s bankou Austria, přišla fúze s HypoVereinsbank. Z nově vzniklé HVB Bank krátce po dokončení transakce odešel a přijal nabídku od amerického koncernu Household uvést na tuzemský trh splátkovou společnost Beneficial Finance. Také zde ale zřejmě v budoucnu využije své zkušenosti se slučováním firem. Houshold byl v loňském roce pohlcen bankovní skupinou HSBC. O fúzích, splátkové prodeji a zadlužování domácností týdeník EURO hovořil s generálním ředitelem Beneficial Finance Františkem Hlaváčem.

EURO: O kolik poklesly úroky v segmentu splátkového prodeje po vašem nástupu na trh v před necelými dvěma roky? HLAVÁČ: Přesnou statistiku úrokových sazeb mají jen banky. Splátkové a leasingové společnosti spolehlivé a všemi uznávané výstupy zatím nemají. Zhruba lze říci, že sektor úvěrů poskytovaných prostřednictvím obchodníků, je nastaven na úrok 30–35 procent. Půjčky poskytované bankami se pohybují od devíti do devatenácti procent. Nejlevnější jsou peníze na bydlení: hypotéky a úvěry ze stavebního spoření poskytují banky od 4,5 procenta. Když jsme přišli na trh, nebylo výjimkou, že kratší úvěry poskytovaly splátkové firmy za 50 až 60 procent. Kromě konkurence ale na pokles sazeb působily i příznivé vnější faktory, především setrvalý pokles ceny peněz na mezibankovním trhu.

EURO: Vaším hlavním distribučním partnerem je Elektro World? Jaké další možnosti nabízíte? HLAVÁČ: Za dobu působení na trhu jsme uvedli do života tři distribuční kanály. Klientům získaným prostřednictvím obchodníků, kteří mají kvalitní úvěrovou historii, nabízíme navazující úvěry prostřednictvím našich dvou poboček. Zatímco u obchodníků poskytujeme v průměru desetitisícikorunové úvěry, na pobočkách jsme schopni zajistit půjčku až do čtvrt milionu korun. Třetím distribučním kanálem, který jsme otevřeli, je poskytování úvěrů prostřednictvím smluv s velkými perspektivními zaměstnavateli, u kterých nehrozí riziko velkého propouštění.

EURO: Po vstupu na trh jste slibovali, že od splátkového prodeje půjdete dál směrem ke kreditním kartám a hypotékám. Jak jste na této cestě daleko? HLAVÁČ: Kreditní karty jsme měli připravené k zavedení již v roce 2003. Na konci loňského března bylo ohlášeno, že se banka HSBC dohodla s akcionáři firmy Household. Došlo ke spojení těchto firem, a vznikla tak druhá největší finanční skupina světa. Integrace způsobila, že se rozvojové projekty na čas pozastavily. Očekávám, že kreditní karty uvedeme na trh v letošním roce.

EURO: A hypotéky? HLAVÁČ: Pro poskytování primárních hypoték financovaných prostřednictvím emisí hypotečních zástavních listů je potřeba mít bankovní licenci a povolení ČNB. Protože v tuzemsku působí HSBC s plnou bankovní licencí a dá se předpokládat, že v rozumné době dojte ke sloučení naší firmy s ní, nemá pro nás význam nyní žádat o hypotekární licenci. Byly by to zbytečně vynaložené náklady. Myslím, že velký růstový potenciál mají sekundární hypotéky, na které licenci nepotřebujeme. Uvažujeme o jejich zavedení ještě letos.

EURO: Kdy dojde k fúzi HSBC a Beneficial Finance v ČR? HLAVÁČ: Beneficial Finance je v počátečním stadiu rozvoje a jeho sloučení s jiným subjektem by nepřineslo žádné výrazné synergické efekty. Definitivní strategii zatím nemáme. Každopádně ale spojení není v ČR prioritou. Zde je hlavním cílem dynamický rozvoj.

EURO: Nástup Elektro Worldu již zlikvidoval jednoho velkého konkurenta – Elektrocity. Dojde k podobné koncentraci také ve splátkovém prodeji? HLAVÁČ: Určitě ještě zmizí menší české splátkové subjekty. Posledním takovým příkladem je Essox Leasing, který převzala splátková společnost Komerční banky Franfinance. V budoucnu zřejmě přehodnotí efektivitu svých retailových divizí také banky. Není tajemstvím, že k dosažení efektivity je nezbytné mít například u kreditních karet 200 až 300 tisíc klientů. Časem některé banky zjistí, že tohoto objemu nemají šanci dosáhnout, a svá portfolia odprodají.

EURO: ČNB loni opakovaně varovala před rostoucím zadlužováním domácností? Jsou její varování na místě? HLAVÁČ: Naše zkušenosti potvrzují, že v ČR je silný segment trhu, kde jsou klienti přeúvěrováni a nejsou schopni splácet. Prostřednictvím nových úvěrů se jen snaží vytloukat klín klínem. Je paradoxní, jaké množství klientů žádá o úvěr, který si nemohou dovolit.

EURO: Dokážete odhadnout počet předlužených klientů v ČR? HLAVÁČ: Jsme prozatím malou firmou, nejsme signifikantní tak, abych na základě toho mohl odvozovat na celou ekonomiku. Mohu-li ale odhadnout jejich počet na základě počtu námi odmítnutých zájemců, myslím, že se jedná o pět až sedm procent klientů splátkových firem.