Souboj pojišťoven o motoristy začíná.
O Silvestru nepřivítáme jenom nový rok, ale také zásadní změnu v povinném ručení - už ho nebude nabízet jenom Česká pojišťovna, ale vtrhne do něj se všemi výhodami i riziky konkurence. Všem majitelům aut zbývá pouhých jedenáct týdnů na výběr ústavu, kterému důvěřují. Ministerstvo financí slíbilo, že tento týden oznámí jména pojišťoven, které získaly licenci k poskytování pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla. Žádalo o ni třináct ústavů, šanci dostanou ty, které splní podmínky úřadu. Pravděpodobně to bude Česká pojišťovna, Allianz a Kooperativa. Z výzkumu společnosti Sofres Factum vyplývá, že lidé by si pojištění nejčastěji sjednali kromě uvedených ještě u Generali a IPB Pojišťovny. Každý motorista bude muset podepsat pojistnou smlouvu, a to nejpozději do konce letošního roku, zatímco ještě letos se nikde nic nepodepisovalo a jenom stačilo poslat do konce února složenku. Zaplatí podle dohody. Smlouvu budou moci klienti podepsat buď na pobočkách vítězných pojišťoven, nebo ji budou moci sjednat s jejich obchodním zástupcem. Mohou také využít služeb pojistných makléřů, kteří budou pracovat pro více pojišťoven. Ústavy asi písemně osloví klienty, kteří u nich mají sjednané havarijní pojištění. Česká pojišťovna pravděpodobně využije své rozsáhlé databáze, Kooperativa zase bude nabízet smlouvy například i v síti čerpacích stanic. Většina pojišťoven bude různými způsoby zvýhodňovat ty klienty, kteří pojistky zaplatí co nejrychleji, neodmítají však individuální dohodu například o splátkovém kalendáři. Takže splatnost se odvíjí jenom od konkrétní smlouvy. Platit se bude klasicky složenkou, aby zákazníci nesvěřili své peníze podvodníkům. Minimální úroveň sazeb je pro příští rok stanovena na letošní úrovni, horní hranice je o třicet procent vyšší. Zástupci pojišťoven předpokládají, že ceny se budou pohybovat spíše u spodního limitu. Smlouvu uzavře řidič na své jméno a zároveň i na auto. „To je důležité kvůli bonusům, aby při prodeji auta povinné ručení nepřecházelo s autem, ale případná sleva zůstala řidiči, vysvětlila mluvčí pojišťovny Allianz Květa Voglová. Pokud tedy řidič auto prodá, zruší pojistku a pojišťovna mu vrátí případný přeplatek a vystaví potvrzení. Na něm budou uvedeny údaje o slevách nebo přirážkách k pojistnému a o pojistných událostech a výši pojistných plnění. Pokuta a zákaz řízení. Motorista bude zaplacení pojistného prokazovat policistům potvrzením, které mu po podpisu smlouvy předá pojišťovna. Pokud ho nebude mít, může na místě dostat pokutu až do pěti set korun. Pokud si řidič pojištění vůbec nesjedná (což se zjistí z kontroly evidence), dostane pokutu až do výše dvaceti tisíc korun, v úvahu přichází i zákaz řízení aut až na jeden rok. Nové auto je motorista nucen pojistit do sedmi dnů, jinak mu opět hrozí sankce. Problém nastane zřejmě s takzvanými mrtvými vozy, které už jejich vlastníci nepoužívají, a neplatí tudíž za ně povinné ručení. Taková auta bude nutné odhlásit z centrálního registru vozidel. Pokud majitel neodevzdá technický průkaz a státní poznávací značku, může se těšit na až desetitisícovou pokutu. Pokud řidič dluží za povinné ručení a nezaplatí pojišťovně ani do třiceti dnů poté, co mu poslala upomínku, pojistka zaniká. Pojistné krytí. Největší překvapení na motoristy čeká v podobě minimálních limitů pojistného plnění. Základní sazba pojistného bude krýt škody na zdraví a smrti do osmnácti milionů korun na každou poškozenou osobu, což je podle odborníků postačující. Škody na věci však kryje jenom do pěti milionů, a to pro všechny poškozené dohromady. Pokud celková škoda přesáhne tuto částku, tak se o ni budou muset potrefení v poměru podělit. Poškozený pak bude moci vymáhat na viníkovi rozdíl. „V případě řetězových havárií na dálnici, ekologických škod či nehod v zahraničí je pět milionů absolutně nedostačujících. Budeme proto řidičům doporučovat, ať si raději trochu připlatí na vyšší pojistné krytí, upozornil Vratislav Hybner, šéf firmy IMG, která funguje jako pojistný makléř. Při nehodě budou řidiči stejně jako dosud volat Policii ČR, která sepíše protokol. Pojišťovna potom bude moci do něj nahlížet. „Viník by měl událost pojišťovně neprodleně nahlásit, ozvat by se měl ve vlastním zájmu i poškozený, zdůraznila Voglová. Pojišťovny by měly šetření skončit do měsíce a do patnácti dnů poskytnout plnění nebo alespoň zálohu, pokud likvidace nehody ještě neskončila.
Bonusy, malusy. Sazby pojistného zákon reguluje po tři roky. Každý rok bude moci spodní hranice pojistného narůst o index spotřebitelských cen. Zatím není jasné, jak se budou ceny vyvíjet po uplynutí této doby. To bude muset být totiž zákon novelizován. Ačkoliv k tomu nebudou mít pojišťovny velký prostor, budou od dalšího roku dávat k základní sazbě slevy či přirážky. Malus je však omezen maximem třiceti procent, bonus zase nesmí spadnout pod pět procent minimální úrovně. „V dalších letech by však mohli mít šikovní řidiči pojistky levnější třeba o čtyřicet procent, naopak ti nezodpovědní zaplatí až dvojnásobek, uvedl šéf Kooperativy Vladimír Mráz. Povinné ručení se bude určitě také nabízet v balíčku s dalšími produkty, například Česká pojišťovna již letos přijde s nabídkou kombinace s havarijním pojištěním.
Jak to bylo u našich sousedů Autoři tuzemského zákona o povinném smluvním pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou provozem vozidla se při jeho tvorbě snažili vycházet z mnohdy nepříjemných zkušeností okolních zemí. Liberalizace povinného ručení totiž například v Maďarsku a Polsku přinesla pro pojišťovny, a následkem toho i pro motoristy řadu problémů. V Polsku zákon neurčil limity sazeb pojistného, a nechal tedy jejich výši plně na pojišťovnách. Některé z nich ve snaze získat co nejvíce klientů nasadily příliš nízké ceny, a neměly tak šanci vytvořit dostatečné zdroje na vyplácení náhrady škod. Při prodeji povinného ručení vznikl navíc vysoký konkurenční tlak, což se promítlo v růstu provizí pro zprostředkovatele. Vybrané peníze se tedy ještě více ztenčily. Následkem se dva ústavy dostaly do finančních problémů, tlak nevydržely a zkrachovaly. V Maďarsku sice liberalizace povinného ručení nevedla k úpadku žádné pojišťovny, nicméně i tady se dostaly do velkých finančních problémů. Stát stanovil sice meze pojistných sazeb, ale ve snaze vyhovět voličům, určil spodní hranici pojistného na příliš nízké úrovni, která vůbec neodpovídala škodnímu průběhu tohoto typu pojištění. Nyní se už situace vyrovnává a za rok budou v Maďarsku sazby zcela bez státní regulace. Hospodaření s povinným ručením je v červených číslech i ve vyspělé Evropě. Tam se výše sazeb liberalizovala v roce 1994, a protože je to obrovský trh, konkurence je značná. Sazby jsou tak pod značným cenovým tlakem. Například v Německu jsou proto ztráty v tomto oboru pojištění příliš vysoké.
Česká kancelář pojistitelů Tato instituce bude sdružovat pojišťovny, které na povinné ručení dostaly licenci ministerstva financí. Ty budou platit provoz kanceláře a přispívat do takzvaného garančního fondu, z něhož se budou poskytovat plnění těm, které poškodil nezjištěný nebo nepojištěný viník, a to za stejných podmínek jako u pojišťoven. Na plnění nebudou mít nárok ti, jejichž škoda na věci nepřesáhla pět tisíc korun. Úkolem kanceláře bude nejméně jednou měsíčně předávat data o pojištěných, jež získá od jednotlivých ústavů, ministerstvu vnitra, které je porovná s centrální evidencí vozidel. Případné nesrovnalosti potom ohlásí příslušnému orgánu. Škodní události, které vznikly do 31. 12. 1999, stejně jako výplatu dlouhodobých rent bude nadále spravovat Česká pojišťovna. Pro tyto případy se tedy nic nemění. Na kancelář také přejdou všechna práva a závazky z České pojišťovny včetně vybraných rezerv. Jejich výše není podle údajů pojišťovny dostatečná (za rok 1998 deficit dosáhl 2,3 miliardy, letos se snad o něco sníží). Řidiči zatím nebudou muset na tento schodek přispívat, dokud se rezervy nevyčerpají. Kancelář bude také poskytovat hraniční pojištění řidičům cizozemských aut, kteří nedisponují zelenou kartou, a zajišťovat členství v mezinárodních organizacích.
