Zajištění majetku není zadarmo, ale přinese klidné spaní
Nové bydlení je většinou to nejdražší, co si člověk v životě pořizuje. Zejména u novostaveb jsou lidé za jistotu, že o všechno nepřijdou během několika hodin, ochotní poměrně hodně platit. Z údajů České asociace pojišťoven (ČAP)vyplývá, že Češi za pojištění staveb a domácností celkem platí téměř sedmnáct miliard korun ročně. Zájem o pojištění v posledních letech rostl. Hodnota majetku, který si rodiny takto chrání, se za posledních pět let zvýšila na dvojnásobek.
Majetkové pojištění staveb a domácností nabízí v ČR přes deset pojišťoven. Finanční poradci se shodují, že jejich ceny jsou v podstatě srovnatelné. Nový dům za čtyři miliony lze například „slušně“ pojistit za necelých pět tisíc ročně (viz tabulka). Člověk, který o pojištění uvažuje, si však musí předem ujasnit, na jakou hodnotu chce majetek pojistit a proti jakým rizikům.
Jak a proti čemu
Povodně v roce 1997 a 2002 názorně ukázaly, že nestačí mít jakékoli pojištění. Mnoho lidí zjistilo, že i přes uzavřenou pojistku nedostanou vůbec nic, protože ve smlouvě nemají ochranu proti tomuto nebezpečí. Na webové stránce asociace ČAP se lze dočíst, že se zájemci mohou pojistit proti široké škále živelných i jiných pohrom - od těch, které způsobí rozmary počasí, přes pád letadla až po škody způsobené jadernou energií. „Každý by měl zvážit rizika, která mu skutečně hrozí. Je jasné, že s domem na kopci se asi nemusí pojišťovat proti povodňovým škodám,“ upozorňuje národní manažer poradenské firmy Efcon Consulting Jaroslav Kukrecht. Pojišťovny většinou nabízejí balíčky s vybranými riziky a je na klientovi, aby si vše důkladně pročetl a nabídku případně rozšířil o nebezpečí, kterých se nejvíc obává. Finanční poradce Vladimír Fichtner z firmy Fichtner & Hofrichter říká, že si každý musí před podpisem smlouvy zvážit, co od pojištění očekává. U movitých věcí je navíc dobré si udělat inventuru, které z nich bude nejvíc postrádat a bez kterých se případně ani do budoucna neobejde. „Dobře uzavřená pojistná smlouva je předpokladem pro dobrou likvidaci pojistné události,“ říká i Tomáš Kratochvíl ze společnosti Loss Adjusters, která se zabývá právě likvidacemi a vyhodnocováním pojistných rizik.
Stavíte? Pak nečekejte.
Řada lidí se domnívá, že na pojištění je dost času až po dokončení stavby či rekonstrukce domu. Poměrně rozšířený omyl přitom jasně vyvracejí statistiky krádeží. Nedokončená a často špatně hlídaná stavba, na níž se pohybuje spousta lidí a techniky, bývá pro zloděje velkým lákadlem. „Na pojištění budoucího obydlí je potřeba myslet od prvního kopnutí do země,“ říká Tomáš Kratochvíl. Dodává, že i když je stavebně montážní pojištění dražší než běžné pojištění dokončených staveb, určitě se vyplatí. Většinou se za ně platí kolem tří promile z hodnoty pojištěného majetku ročně. U domu za pět milionů korun to znamená roční pojistné patnáct tisíc korun. Jde ovšem o orientační cenu, ta skutečná se může hodně lišit v závislosti na zabezpečení stavby, jejím umístěn, případně regionu.
Stavební firmy by sice měly být pojištěné, ale přesto se vyplatí nespoléhat na ně. „Přece jenom investujete celoživotní úspory, a proto se vyplatí mít všechna rizika pod kontrolou,“ doporučuje Kratochvíl. Pojistná ochrana firem často nestačí a nedokáže nahradit škody vzniklé na stavbě. Zvlášť z menší stavební firmy se pak velmi těžko vymáhají investované peníze zpět.
Základem stavebně montážního pojištění by měla být ochrana před různými živly, před zřícením, poškozením technikou a podobně. Většinou je tento produkt konstruovaný jako all risk - pojišťuje proti všem rizikům s výjimkou těch, která jsou vyjmenovaná ve smlouvě. Kratochvíl ze své praxe radí nešetřit na výši pojistné částky, z níž se odvíjí pojistné, a raději zvážit spoluúčast. Vyšší spoluúčast může pojištění zlevnit. „Rozhodně je lepší například zaplatit ze své kapsy škodu za deset patnáct tisíc korun než pojištění odkládat a pak plakat nad zříceným domem za pět milionů,“ vysvětluje. Klientům říká, aby se pojistili na tolik, aby jim pojistná částka uhradila všechny škody a dovolila začít znovu v jakékoliv fázi stavby. Stavebně montážní pojištění zpravidla končí kolaudací.
Rizika smluv a změna majitele
Dokončení stavby lze pojistit proti požáru, výbuchu, blesku, záplavě, povodni (pokud její nebezpečí reálně hrozí), pádu a zřícení letadla, vichřici, krupobití a vodovodním škodám. U silnice se hodí připojištění proti nárazu dopravního prostředku, někde zase proti vandalismu a sprejerům. Ve všech případech je nutné dát pozor na to, jestli smlouva neobsahuje nějaké důležité výjimky nebo omezení.
Terminologie pojišťoven vyžaduje podrobné prostudování nabízené smlouvy. Jedním z výrazů, na něž je potřeba si dát pozor, je institut podpojištění. Ten zjednodušeně znamená, že pokud má váš dům hodnotu pěti milionů a pojistná částka ve smlouvě je jen dva a půl milionu, pak z každé pojistné události dostanete zaplacenou jen polovinu. Pojistné plnění se vždy počítá jako adekvátní část domu a vychází z pojistné částky.
Dalším snadno přehlédnutelným slovíčkem, které je nicméně velmi důležité, je pojištění na novou nebo na časovou hodnotu. V prvním případě byste ze sumy proplacené pojišťovnou měli dát dům do původního stavu. Časová hodnota naopak pracuje s opotřebením stavby, což znamená, že se případné plnění od pojišťovny postupně snižuje.
Problémy bývají i s ustanovením, že změnou majitele nemovitosti pojistná smlouva zaniká. „Zní to banálně, ale časté jsou případy, kdy otec převede dům na syna a pak se něco stane. V tom případě pojišťovna nemusí nic platit,“ říká Kratochvíl.
Většinou se vyplatí pojištění staveb ještě doplnit o pojištění odpovědnosti. Učebnicovými příklady jsou rizika, že někdo uklouzne na našem chodníku nebo prasklý vodovod vyplaví i sousedy nebo se na jejich obydlí rozšíří oheň z našeho domu.
Domácnost a zabezpečení.
Dobře pojištěná stavba je jen polovina jistoty. Patří k ní pojištění domácnosti, které se vztahuje na všechno, co je v bytě nebo domě. Rozložení rizika - pojistit si stavbu u jiné pojišťovny než domácnost přitom není tou správnou cestou. Vladimír Fichtner upozorňuje, že se pojišťovny někdy liší v pohledu na to, co je součástí stavby a co naopak pokrývá pojištění domácnosti. Spory pak mohou vzniknout například u vestavěných skříní. „Při pojištění domácnosti je v každém případě dobré si ujasnit, co je ještě součástí stavby a co už je movitá věc,“ doplňuje Kratochvíl z Loss Adjusters.
Přestože se pojištění domácnosti prodává prostřednictvím balíčků, v nichž jsou standardně pojištěny konkrétní skupiny věcí, jde o základní strukturu, která málokdy odpovídá realitě. Hudebnímu nebo počítačovému nadšenci asi nebude stačit pojištění elektroniky na 20 tisíc korun. Při pojistné události totiž nerozhoduje celková suma, na kterou jste pojistku uzavřeli, ale dílčí částky vztahující se na soubory věcí označené ve smlouvách, například elektronika, nábytek, sportovní potřeby a podobně. „Zejména u mladých domácností se přitom vyplatí myslet dopředu a pojistné částky nadhodnotit. Je totiž obvyklé, že mladí lidé si postupně pořizují lepší a lepší vybavení a pak zjistí, že už původní hodnoty neodpovídají současným,“ upozorňuje Kratochvíl.
Samostatnou kapitolou mohou být cenné předměty, takzvané věci zvláštní hodnoty, u nichž pojišťovny vyžadují jejich přesný popis a specifikaci. U obrazů nebo jiných uměleckých předmětů je dobré mít znalecký posudek, fotografie a případně jinou dokumentaci. „Tyto dokumenty je vhodné uložit jinde než v pojištěné nemovitosti nebo alespoň do žáruvzdorné schránky,“ radí Jaroslav Kukrecht.
Platba z pojišťovny může být nečekaně nízká kvůli špatnému zajištění obydlí. Pojišťovny sice pojistku uzavřou, ale v podmínkách uvádějí, jak musí být byt nebo dům zabezpečen různými prvky (dveře, tloušťka a kvalita zdí, zámky, folie na oknech, mříže, signalizace apod.). Pokud tyto podmínky neodpovídají skutečnosti, pak pojišťovna plnění sníží nebo je odmítne proplatit. „Dobré je se zabezpečením počítat už při stavbě domu, případně je konzultovat se specializovanou firmou, která ochranné prvky vyhodnotí a porovná se smlouvou,“ doporučuje Kratochvíl.
Příklad pojištění nového rodinného domu
(cena domu = pojistná částka = čtyři miliony Kč, pojištění na novou cenu, roční placení pojistného, lokalita: satelitní městečko za Prahou, například Jesenice u Prahy)
Produkt - Roční pojistné v Kč
- Základní pojištění proti riziku požáru, výbuchu, přímého úderu blesku a pádu letadla (pojistná částka čtyři mil. Kč, spoluúčast 5000 Kč, pojištění na novou cenu) 1800
- Základní pojištění jako v předchozím řádku plus pojištění proti škodám způsobeným záplavou, povodní, vichřicí, krupobitím, tíhou sněhu, nárazem vozidla, kouřem, nadzvukovou vlnou (pojistná částka čtyři mil. Kč, spoluúčast 5000 Kč, pojištění na novou cenu) 2880
- Pojištění škod z vodovodních zařízení (praček, čerpadel, topení…), spoluúčast 1000 Kč 240
- Pojištění odpovědnosti za škody vyplývající z držby nemovitosti (spoluúčast 1000 Kč) 230
- Pojištění krádeže a vandalismu s limitem do 60 000 Kč (spoluúčast 3000 Kč) 1100
Pojistné celkem 4450
*Klient si může ve smlouvě určit, jaká rizika chce mít pojištěná, může například vyloučit riziko záplavy či povodně, pokud je vzhledem umístění stavby minimální, čímž se mu pojištění zlevní.
Pramen: ČSOB Pojišťovna
