Expandia banka
S ambiciózními plány, moderní technologií a spojením přes internet se Expandia banka pokouší už rok prorazit na bankovním trhu České republiky. Visí nad ní však velký otazník: zvládne vizi také hospodářsky?
Přežije Expandia banka, nebo skončí stejně jako většina malých bank? Zatím se tento peněžní ústav přes pouhý rok provozu naostro chová poměrně velmi ambiciózně a s klienty chce komunikovat především přes internet. Banka ovšem loňský rok skončila ve z trátě. Plánované. Podle ředitele strategie Tomáše Kaly by mělo jít hospodaření letos opět do ztráty, ovšem již naposled. Banka tak zatím svoji ztrátu promítá do očekávaného zisku příštích období.
Expandia banka je z devadesáti sedmi procent vlastněná společností Expandia Holding, a. s. Ta je stoprocentně vlastněná manažerskou společností Portum, a. s., kterou založily čistě za účelem konsolidace celého holdingu čtyři fyzické osoby z České republiky. A drží v ní velmi výraznou majoritu. Všichni pracují v top managementu holdingu a v některé z firem holdingu.
Kromě banky patří pod holding Investiční společnost Expandia a společnost Expandia Finance. Podle informací týdeníku EURO patří mezi vlastníky holdingu Jan Kala, ředitel Expandia banky, dále Vladislav Veselý, místopředseda představenstva Expandia H oldingu a Zdeněk Jakoubek, předseda představenstva holdingu, posledním spoluvlastníkem je Vladimír Dráb, předseda dozorčí rady holdingu. Členem představenstva holdingu a předsedou představenstva Expandia Finance je George Jedlička, ze známých jmen jsou členy dozorčí rady holdingu například Jan Švejnar, ře ditel Národohospodářského ústavu, a profesor Jan Dědič z Vysoké školy ekonomické.
Začalo to Chemapolem
Investiční společnost Expandia, která přišla na svět jako první, založil Chemapol v roce 1993. Jako dcera Chemapolu v první vlně kuponové privatizace spravovala středně velký Chemofond, ve druhé se stala dokonce druhou nejúspěšnější společností po A-Investu. Většinu podílů ve svých fondech později od podílníků odkoupila a na to fondy otevřela. IS Expandia spravuje dnes pět otevřených korunových podílových fondů, a to Mezinárodní akciový, Mezinárodní dluhopisový, Mezinárodní balancovaný, Fond výnosový a Fond růstový. Její základní jmění činí 300 milionů korun, čisté obchodní jmění těchto fondů zhruba 400 milionů korun.
V roce 1995 nynější čtyři vlastníci holdingu nabídli Chemapolu, že od něj investiční společnost odkoupí. Finanční zdroje shromáždili ve formě bankovních úvěrů. Chemapol na transakci přistoupil a prodal jim současně i tehdy malinkou společnost Expandia Finance. V té době tedy vznikla i společnost Portum, založená právě za účelem koupě obou firem. Velice rychle poté se společnosti Portum podle ředitele Kaly zdařily investice v rámci polské privatizace, které vynesly společnosti značné zisky. Podle některých zdrojů ovšem skupina vydělala slušný balík peněz i na otevření svých kuponových f ondů.
Všechno pro klienta
V roce 1996 začalo asi dvacet lidí divize strategie skupiny Expandia pracovat na projektu vytvoření nové banky. Padlo rozhodnutí vybudovat ji na přímých komunikačních kanálech a totálně orientovanou na klienta. Ze skupiny Expandia se vydělili tři lidé, kteří na projektu začali pracovat. Mezi nimi nynější generální ředitel Jan Kala a jeho bratr, ředitel strategie Tomáš Kala. Po půl roce jednání s Českou národní bankou získala skupin a bankovní licenci tím, že koupila 75 procent Zemské banky. Na počátku roku 1998 byl zahájen pilotní provoz banky a 4. května 1998 se otevřela pro veřejnost provázená velkou reklamní kampaní.
„Za rok 1998 měla banka podle byznys plánu získat šest tisíc klientů a šestitisící přišel do banky na Silvestra po poledni“ , uvedl v rozhovoru s týdeníkem EURO ředitel strategie Kala. Základní jmění banky činí povinných 500 milionů korun, z toho 240 milionů je dosud nesplaceno s tím, že podle zákona bude splaceno do roka od zahájení činnosti banky, tedy v nejbližších dnech. „Peníze na splacení jsou, potvrdil Kala.
„Banka od počátku plánuje vstup strategického investora, protože od něj potřebuje především kvalitní jméno. Další příliv finančních zdrojů, který by vstup partnera přinesl, by jistě byl příjemný, ale není hlavní motivací hledání partnera“, tvrdí Kala. „ I z toho důvodu banka nijak nespěchá“, dodal.
Ztráta druhá a poslední?
Byznys plán počítal s tím, že v roce 1998 bude ztráta hospodaření dosahovat zhruba 220 milionů korun, skutečná je dvě stě milionů. Pro rok 1999 počítá banka se ztrátou kolem 120 až 130 milionů, přičemž v následujícím roce se očekává - po d vou a půl letech provozu banky - s otočením výsledků hospodaření, tedy černými čísly. K počátku letošního dubna měla již téměř deset tisíc klientů, na depozitech má zhruba 530 milionů korun. K „uživení stačí Expandii podle Kaly kolem dvaadvaceti tisíc klientů. Během letošního roku by tedy banka měla získat dalších více než deset tisíc klientů. „Příliv počtu klientů stoupá, každý měsíc přijde zhruba 1300 nových, takže splnění našeho plánu by nemělo být problémem, říká Kala. Jistý ná bor klientů zajišťuje s velkou pravděpodobností i její projekt E City, kterého se na internetu zatím zúčastňuje kolem 60 tisíc lidí. Jde o simulaci finančního života ve městě.
Většinou se mluví o tom, že banka investovala vysoké částky především do počítačového hardwaru a softwaru.
„Zase tolik peněz do této oblasti nešlo, ale jsou samozřejmě hodně vidět. Máme kompletně vybudované call centrum s veškerým technickým zázemím - jsme například schopni dnes provádět a provádíme telemarketing“, tvrdí Kala.
Na čem banka vydělává? Na úvěrech nikoliv, protože je téměř neposkytuje. Vydělává na poplatcích za služby. To je zvlášť při přílivu klientů poměrně výhoda, protože jde o stabilní příjem. „Kdybychom počítali s tím, že budeme vydělávat na úrocíc h, tak v současné době máme problémy, protože úrokové sazby šly výrazně dolů, uvedl Kala.
S úvěry pro fyzické osoby chce banka vstoupit na trh v říjnu. Půjde o úvěry dvojího typu. O úvěrovou linku, kterou banka poskytne podle svých zkušeností s klientem a podle množství informací, které o sobě klient poskytne. D ruhou variantou bude střednědobý úvěr. Minimálně na začátku je chce poskytovat pouze fyzickým osobám. Důvod? Osobní bankrot je podstatně složitější a podstatně méně častý než bankrot společnosti.
Operace s cennými papíry zatím banka nezprostředkovává. „Vedeme intenzivní jednání s firmami, které poskytují finanční služby a na podzim chceme připravit komplexnější službu, kdy by náš klient prostřednictvím svého účtu v Expandia b ance mohl platit a čerpat pojištění, penzijní připojištění, provádět investice na domácím kapitálovém trhu i investice do zahraničních cenných papírů, uvedl Kala.
Pohodlí internetu láká
Od zahájení činnosti od banky odešly řádově desítky klientů. Podle průzkumu, který si banka dělá u každého klienta, který odejde, jsou dvěma hlavními důvody ztráta zaměstnání, a tedy i přístupu na internet, nebo ztráta přístupu k inte rnetu v rámci změny v zaměstnání. Komunikace přes internet je totiž základní filozofií banky.
Neprotestují zaměstnavatelé proti tomu, aby jejich zaměstnanci používali internet pro soukromé účely? „To samozřejmě zjišťujeme od počátku naší činnosti, ale situace je zdánlivě paradoxně spíš opačná - oslovují nás sami zaměstnavatelé s přáním, abychom pro všechny jejich lidi založili bankovní účty, protože si jednoduše spočítali, že to pro firmu bude levně jší. Lidé totiž komunikací s bankou přímo ze zaměstnání ušetří čas, který by strávili třeba čekáním na pobočce nebo dopravou do banky a zpět v rámci své pracovní doby, soudí Kala.
Klienty na bance láká především pohodlí. Až 70 procent operací provádí klienti s bankou přes internet. Komunikaci se svými klienty zajišťuje banka 24 hodin denně. Celkem v bance pracuje kolem dvou set pracovníků, z toho osmdesát přímo kom unikuje s klienty. Narůstání počtu klientů prý nevyžaduje nárůst počtu pracovníků, nezvyšuje tedy náklady. Celý technologický systém přitom podle zátěžových zkoušek ve stávající podobě může pojmout až dvě stě tisíc účtů.
Expandia je zaměřena především na malé a střední firmy. Na první pohled překvapivý může být údaj o struktuře klientů, protože pětina z nich jsou právnické osoby a podnikatelé a celé čtyři pětiny běžné fyzické osoby. „Je to logic ké, tvrdí Kala, „protože cesty, jak vznikají účty, jsou v podstatě dvě. Buď si jeden člověk z firmy založí účet jako fyzická osoba a pak o bance řekne kolegům a většinou přibude pět šest fyzických účtů a jeden firemní, nebo je cesta opačná - účet si založí firma pro sebe a poté i její pracovníci, často i na přání samotného vedení firmy.
Rychlý standard
Expandia nabízí v podstatě obdobné depozitní produkty jako ostatní banky. Je s to informovat klienta o změně stavu zůstatku, jeho překročení či podkročení, podává informace typu SMS na mobilní telefon o tom, že přišla na účet konkrétn í platba, a tak dále. V rámci banky jsou všechny příkazy klientů vypořádány během pěti minut, spojení s ostatními bankami bohužel nemůže být tak rychlé, protože v clearingovém centru České národní banky se peněžní operace vypořádávají jednou za dvacet čtyři hodin.
Účet mohou klienti samozřejmě ovládat přes internet, přes mobilní telefon (u telefonů Paegas přes nový systém SIM toolkit, kde je nabídka operací přímo k dispozici na displeji) případně i z pevné linky kontaktem na call centrum. Příkaz lze pří padně poslat i poštou nebo zadat přes konversant, což je vlastně hlasový automat na zadávání příkazů, nebo prostřednictvím krátkých zpráv SMS. Zadat lze platební příkazy, trvalé platební příkazy, inkaso, trvalé inkaso, termínované vklady, SIPO a tak dále. K účtu dostane klient automaticky mezinárodní platební kartu.
Moderní technologie tedy ve srovnání s některými klasickými postupy velkých bank pracuje rychle. Nezodpovězenou otázkou zatím zůstává, zda se banka udrží i v budoucí konkurenci a především zda skutečně budoucí výsledky hospodaření budou o dpovídat optimistickým plánům.
