Krátkodobým půjčkám se v Česku daří. Je to lichva?
Anebo je země jen rájem pro ty, kteří založí byznys na neznalosti, nevědomosti a naivitě lidí?
Nechceme vám vnucovat velké a větší půjčky jen proto, abychom si rychleji namastili kapsu. Náš maximální limit pro jednotlivou půjčku je 4999 korun, láká klienty na svých internetových stránkách společnost Vataonline. Za 2,5 tisíce korun poskytnutých na deset dní zaplatí klient 2850 korun. Celkem 350 korun, které zájemce zaplatí navíc oproti půjčené částce, nevypadá nijak hrozivě. Jenže roční procentní sazba nákladů činí v tomto případě 11 841 procent. Kdyby měla stejnou RPSN milionová hypotéka, obyčejný smrtelník by úvěr nikdy nemohl splatit. To je ale pouze jeden z pohledů.
Firem, které si založily byznys na krátkodobých půjčkách, vznikly v Česku za poslední rok desítky. A zájem o úvěry, jejichž délka se počítá na dny, v Česku roste, říkají. Během letošního léta se proto na zmapování podobného byznysu vrhly tuzemské sdělovací prostředky. Citacemi, že se jedná o nehoráznou lichvu, přitom nešetří. Zmínku o tom, že finanční vzdělání Čechů je tristní a že pojem roční procentní sazba nákladů (RPSN) by měl být povinnou součástí vzdělávacích osnov základního školství, aby pohledal.
Věříme očím, ne rozumu Nelze se ale divit, že se Češi vrhli na krátkodobé půjčky. Při pohledu na průzkumy finančních znalostí se nabízí smutný obrázek (viz Cesta do hlubin českých znalostí). A poskytovatelé si mnou ruce. Vypadá to, že na českém relativně těsném trhu s půjčkami objevili díru. Za tisíc korun půjčených na deset dní požaduje společnost Kouzelná půjčka zaplatit 1249 korun.
Vrátit jen o 249 korun opět nevypadá nijak nemravně. O výši RPSN, která v tomto případě vychází na 332 454 procent, už totéž říct nelze.
„O krátkodobé půjčky ‚do výplaty‘ je velký zájem, a to i přes relativně vysoký úrok dosahující za měsíc třiceti procent,“ pochvaluje si šéf společnosti Kouzelná půjčka Juraj Orgoň. „To, že bude o úvěry zájem, jsme věděli, ale zájem o tyto půjčky předčil naše odhady,“ přiznává.
Během prvních šesti týdnů provozu společnosti Kouzelná půjčka, která přišla na český trh teprve letos v červnu a jejímž vlastníkem je britská firma Laurence & Partners, získalo úvěr pět set lidí a půjčili si tři miliony korun. Zájem byl přitom několikanásobný. S žádostí však uspěl prý jen každý šestý žadatel.
Pokud délka úvěru netrvá rok, jsou prý údaje o RPSN značně zavádějící, vysvětluje společnost ohromné procento.
Problematičtí dlužníci „Máme tisíce klientů,“ chlubí se majitel společnosti Vataonline Jiří Rydvan. „Zájem je velký, problém ale je, že přichází zejména od lidí, kteří už jsou ve finančních problémech,“ připouští.
„Mnoho firem dělá to, že byznys rozjede pouze na základě předpokladu, že má pár set tisíc nebo milion korun. Vytvoří jednoduché webové stránky a půjčku dá každému,“ líčí Rydvan a pokračuje: „Pak zjistí, že to tak jednoduché není, že musí žadatele o půjčku selektovat. Nakonec je totiž delikvence tak velká, že ani vysoké úroky nepokryjí náklady.“
Společnost Vataonline patří na českém trhu k výjimkám. Je výhradně česká, vlastníky neskrývá, majitelé jsou ochotni o svém projektu otevřeně mluvit a svůj byznys hájit.
„Rozhodně se nejedná o lichvu. Nezneužíváme něčí tísně. A úročení, byť je velmi vysoké, je opodstatněné. Nižší úroky mít nemůžeme, neboť klienti žádající o tento druh půjčky jsou hodně delikventní,“ vysvětluje Rydvan.
RPSN v bilionech? Žádný problém K novým firmám, které se vrhly na krátké půjčky, je i Cash Gate patřící do skupiny Profireal registrované v Nizozemském království.
Profireal je přitom v první pětce hráčů na trhu nebankovních půjček. Majitelem je David Beran, který projekt Cash Gate spustil v tichosti letos v únoru. Jeho web Fofrpůjčka.
eu láká zájemce sloganem: Když potřebuješ tisíc, skoč si do trafiky. Podrobné informace se lze dozvědět od operátorky na infolince. „Částku tisíc korun vám půjčíme na dva týdny. Zaplatíte za to 1689 korun, ale tuto částku můžete bez dalších poplatků uhradit už po týdnu,“ sdělila týdeníku Euro. Pokud by zájemce vrátil tuto částku po týdnu, RPSN by činila astronomických 56 010 530 810 000 procent.
Mnoho firem poskytujících krátkodobé půjčky ovšem své vlastníky skrývá. V inzerátech mají uvedené často pouze mobilní telefonní číslo a pobočku či kancelář nahrazují P. O. Boxem. Podněcují ke spekulacím, jak seriózní tyto společnosti mohou být, anebo o čí firmy se vlastně jedná. Pokud totiž společnost dělá byznys šikovně, lze vydělat velmi slušný balík. Na trhu se proto objevují spekulace, zda si některé nebankovní společnosti, poskytující běžné půjčky, nepřivydělávají tím, že si založí podobnou firmu. Například společnost Home Credit něco takového důrazně odmítla.
Kouzelná statistika Společnosti specializující se na krátkodobé půjčky ujišťují, že zájemce poctivě selektují a že se snaží vylepšovat a zpřísňovat své požadavky na dlužníky. Například společnost Wonga rozjela podobný projekt už před několika lety v Anglii. Později se přiznala, že po rozjezdu měla delikvenci padesát procent. Jinými slovy, polovina dlužníků své půjčky nesplatila. Postupem času ale míru delikvence významně stlačila a úspěšně funguje až do současné doby.
Podíl nesplácených úvěrů firmy odmítají zveřejňovat. Například Kouzelná půjčka uvádí, že podíl delikventních klientů se drží do tří procent, což oslovené konkurenční firmy okamžitě označily za nesmysl.
Firmy rovněž odmítají, že by o tento druh úvěrů žádali pouze jedinci sociálně slabí.
„O půjčky do výplaty mají zájem hlavně středoškoláci z okresních měst s platem okolo 18 tisíc korun, kteří bydlí v Praze nebo ve Středočeském kraji. O půjčku žádají také vedoucí pracovníci, zaměstnanci státních institucí nebo osoby samostatně výdělečně činné. Mezi žadateli je přitom lehká převaha žen,“ stojí ve statistikách společnosti Kouzelná půjčka. „Podle našich analýz je v Česku zhruba 2,5 milionu bonitních zákazníků, kteří mají pravidelné nadprůměrné příjmy přesahující 20 tisíc korun, a přesto jim před výplatním termínem scházejí peníze,“ ukazuje další čísla šéf společnosti Juraj Orgoň. A lidé prý podle něj raději zaplatí vysoký úrok za jednoduchý produkt, kterému rozumějí a kde přesně vědí, o kolik půjčku přeplatí, než za složitější typ, jako jsou kreditní karty.
Nemorální, ne trestný čin Jakkoli působí výše RPSN u krátkodobých půjček ohromně, dle českého práva se nejedná o lichvu. Ta je definována pouze v trestním zákoně a nestojí jen na přehnaně vysokém úročení. Legislativa uvádí, že musí být prokázáno zneužití tísně, rozumové slabosti a nezkušenosti spotřebitele. „Současná úprava je těžko prokazatelná, spotřebitelé často ve smlouvě podepisují prohlášení, že neuzavírají smlouvu v tísni. Zavedení například úrokových stropů podle zkušeností třeba ze Slovenska však také není řešením,“ upozorňuje šéfka odboru ochrany spotřebitele České národní banky (ČNB) Helena Kolmanová.
Boj proti lichvě se totiž v Česku omezil na výši RPSN a také na snahu přesunout problematiku z trestního do občanského práva.
Právě ČNB před něčím podobným důrazně varuje. „Takové úvahy zde už byly, včetně zavedení úrokových stropů a stropů na poplatky, ale to může vést k posílení černého trhu s půjčkami, k jiným inovacím věřitelů, jak si opět zvýšit výnosy například různými pokutami, kterým se téměř nelze vyhnout,“ varuje Kolmanová. „Regulace ale také znamená kontrolu. Ovšem kontrolovat každou smlouvu a jednání, kde úrok musí být nastaven individuálně, aby odrážel rizikovost klienta a dokázal, že v souladu se zákonem byla prověřena úvěruschopnost klienta, není příliš reálné,“ říká. „Daleko důležitější je, aby spotřebitelé sami uměli vyhodnotit úvěr, posoudili více nabídek a uvažovali a četli, než něco podepíšou,“ dodává Kolmanová.
V Česku je tvrdým zastáncem těchto stropů ČSSD v čele s Bohuslavem Sobotkou.
„Tento limit by každý rok stanovila vláda.
Poskytování dražších úvěrů by pak bylo nezákonné,“ hřímal už v roce 2009 Sobotka.
Mlsné banky Současná civilní právní úprava sice lichvu výslovně neupravuje, lichevní smlouvy ovšem mohou být postihovány „absolutní neplatností pro rozpor s dobrými mravy či zásadami poctivého obchodního styku“. „Právní úprava je tedy v zásadě dostatečná. Problém s postihem lichvy lze spatřovat spíše v tom, že tato právní úprava není v praxi dostatečně využívána,“ myslí si ředitel úseku řízení úvěrových rizik retailového bankovnictví České spořitelny Petr Kapoun. Právě banky nešetří kritikou. „Tyto společnosti sázejí na finanční tíseň některých lidí nebo na podávání zavádějících informací při prodeji těchto úvěrů,“ říká Kapoun.
Jeden z majitelů společnosti prodávající krátkodobé půjčky ovšem na kritiku České spořitelny poznamenal, že pokud by tato banka mohla, už dávno by tyto půjčky zavedla. „Potíž je v tom, že by jí ČNB nejspíš sebrala licenci,“ utrousil mimo záznam. Jak je tedy možné, že zatímco banky své úroky relativně drží na uzdě, jiné nebankovní subjekty se nestydí za RPSN i v milionech procent?
Na lichváře jsme krátcí Nebankovní poskytovatelé půjček na rozdíl od bank nepodléhají dohledu ČNB. „ČNB se nemůže zabývat ochranou spotřebitele u subjektů, které sice na finančním trhu působí, avšak nepodléhají jejímu dohledu. Mezi tyto subjekty patří zejména leasingové společnosti, nebankovní poskytovatelé spotřebitelských úvěrů či finanční poradci. Zde dohled nad ochranou spotřebitele vykonává Česká obchodní inspekce,“ vysvětluje za ČNB Helena Kolmanová. Zmíněné firmy ovšem nejenže nepodléhají dohledu centrální banky, ale pokud nabízejí půjčky nepřesahující 4999 korun, nemusejí ani povinně zveřejňovat RPSN. V případě pochybení jim však Česká obchodní inspekce (ČOI) smí udělit pouze pokutu.
A o tom, zda se jedná o lichvu, může rozhodnout jen soud.
Skulina na trhu?
Z obchodního rejstříku vyplývá, že boom firem mířících na krátké půjčky před výplatou nastal v loňském roce. Na trhu poskytovatelů půjček je sice těsno, konkrétně u krátkodobých půjček to ale zřejmě není tak dramatické. A všimli si toho i velcí hráči. „Potenciál pro další růst našeho byznysu není v současné době velký, prostor ale vidíme například v krátkodobých půjčkách před výplatou a ve zkvalitňování a dalším rozšiřování našich služeb,“ domnívá se Mirek Sitter, obchodní ředitel společnosti Provident Financial. Nejnižší možná půjčka, kterou firma zatím poskytuje, vychází na čtyři tisíce s minimální dobou splatnosti alespoň pětačtyřicet týdnů. Společnost ovšem nevylučuje, že přijde s kratší dobou splácení.
ČNB se rozsáhlejších důsledků působení těchto firem na českém trhu neobává. „Pokud budou lidé krátkodobé a opakující se nedostatky peněz vykrývat těmito krátkodobými půjčkami, může vzniknout vážnější problém. Podíváme-li se však na vývoj spotřebitelských úvěrů v poslední době, nemyslím si, že by se zásadním celospolečenským problémem staly tyto půjčky,“ uvádí za ČNB Helena Kolmanová. „Nemáme informace o tom, že by si je Češi brali masově. Domníváme se, že půjde spíše o jednotlivé případy, kdy spotřebitel onu částku urgentně potřebuje a řád stokorun se mu jeví bezproblémově splatitelný,“ dodává. Přestože se nejedná o masovou záležitost, konkrétní příběhy jednotlivců, kteří se dostali do Cesta do hlubin českých znalostí O průzkumech, které ukazují úroveň finančního vzdělání obyvatel České republiky, by mohla vyprávět například ČNB. Právě centrální banka se v posledních dvou letech výrazně zasloužila o to, aby se finančně vzdělávaly už i děti na základních školách. Katastrofální výsledky, pokud jde o znalosti Čechů týkající se financí, totiž ukázal rozsáhlý výzkum, který pro ministerstvo financí a ČNB prováděla od května do října 2010 agentura Stem Mark. A Češi se opravdu vyznamenali. Například jen necelá třetina lidí věděla, co znamená zkratka RPSN. Přesně rozepsat ji potom dokázala pouze necelá třetina z těch, kteří tvrdili, že vědí, co znamená. Jen sedmnáct procent lidí umělo správně spočítat úročení úvěru a téměř sedmdesát procent z nich vůbec neznalo rozdíl mezi p. m. a p. a. (zkratka p. a. označuje úročení za rok, p. m. pak za měsíc – pozn. red.). ČNB se proto pustila do osvětové činnosti, vydává učebnice nejen pro základní školy, pořádá vzdělávací programy, a to nejen pro mladistvé. O finanční osvětu se zasluhují také Poradny při finanční tísni nebo nezisková organizace Člověk v tísni.l finanční tísně i kvůli půjčce ve výši pár stokorun v době před výplatou, zastíní veškerá čísla.
Část lidí, kteří se nechají zlákat, bude vždy existovat. Vidina peněz, které mohou mít nejpozději do hodiny na účtu, jak tyto firmy slibují, je velmi atraktivní. Stále platí, že čím nižší vzdělání, tím vyšší pravděpodobnost, že půjde o nového klienta, říkají kritici popisovaných projektů. Čím hloupější nabídka, která odfiltruje lidi schopné racionálního uvažování, tím vyšší pravděpodobnost, že zůstane tvrdé jádro těch nejnaivnějších z naivních.
Možná je třeba si přiznat, že i z pohledu krátkodobých půjček je Česko živnou půdou pro ty, kteří založí byznys na neznalosti, nevědomosti a naivitě lidí. A větší regulace nepomůže, neboť ukáže nová rizika, která zase budou vyžadovat další regulaci. l
„Nižší úroky mít nemůžeme, neboť klienti žádající o tento druh půjčky jsou hodně delikventní“
No neber to Kolik dlužník zaplatí za úvěr Společnost
Úvěr na sedm dní ve výši 1000 korun
Úvěr na sedm dní ve výši 4000 korun
Celkově zaplatí 1219
3 051 158 RPSN (v %)
Celkově zaplatí 4426
RPSN (v %) 19 477
Celkově zaplatí 1170
359 157 RPSN (v %)
Celkově zaplatí 4380
RPSN (v %) 11 254
Celkově zaplatí 1120
36 744 RPSN (v %)
Celkově zaplatí 4480
36 744 RPSN (v %)
Celkově zaplatí 1169
343 491 RPSN (v %)
Celkově zaplatí 4279
RPSN (v %) 3264
Celkově zaplatí 1065
RPSN (v %) 2567
Celkově zaplatí 4260
RPSN (v %) 2567
Pramen: firmy, výpočty Fincentrum Čím hloupější nabídka, která odfiltruje lidi schopné racionálního uvažování, tím vyšší pravděpodobnost, že zůstane tvrdé jádro těch nejnaivnějších z naivních
O autorovi| Petra Pelantová • pelantova@mf.cz
