Soumrak šťavnatých provizí

Spor o regulaci odměn zprostředkovatelů se vrací do sněmovny Koaliční roztržka a po ní hrozba vysoké pokuty od Evropské komise. Spor o regulaci provizí prodejců pojištění se rozhořel už vloni, teď se opět vrací na scénu. Návrh novely zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích míří do sněmovny tento týden.

Podle pojišťoven ochrání klienty a vrátí smysl životnímu pojištění. Zprostředkovatelé za ním ale vidí snahu zakonzervovat trh.

Cílem úpravy je vymýtit nekalé jednání některých zprostředkovatelů, kteří kvůli provizi navádějí klienty ke změnám smluv životního pojištění. Teď mají prodejci zodpovědnost za to, že zákazník smlouvu nevypoví, dva roky. Ti nepoctiví pak klienta přemluví, aby starý kontrakt vypověděl a založil si nový. Získají tak novou odměnu za zprostředkování, která dosahuje až dvojnásobku ročního pojistného.

Klient na to ale doplatí, protože po dvou letech nedostane na takzvaném odkupném téměř nic. „Investiční životní pojištění má smysl, pouze pokud pojištění trvá deset a více let. Bohužel ale víme, že do pěti let skončí více než polovina smluv životního pojištění,“ říká výkonný ředitel České asociace pojišťoven Jan Matoušek.

Novela by to měla změnit. Pokud klient zruší smlouvu během prvních pěti let, bude zprostředkovatel muset poměrnou část odměny vrátit. Zákazník by pak měl získat víc na odkupném. „To na jedné straně znamená, že je pro klienty snazší změnit pojišťovnu, protože dostanou zpět své peníze. Zároveň to ale i odstraňuje motivaci zprostředkovatelů k tomu, aby nabádali klienty k předčasnému ukončení smlouvy,“ uvedl Matoušek.

Oproti předchozím návrhům ten současný říká, že pojišťovna může zprostředkovateli vyplatit celou provizi předem, ten v případě vypovězení smlouvy „pouze“ bude muset poměrnou část vrátit. „Navíc pokud je provize sjednána v rovnoměrné roční výši po dobu celé výplaty provize, pak nepodléhá regulaci,“ doplňuje zástupce pojišťoven. Ty podle Matouška zákonnou regulaci vítají.

Zakonzervovaný trh

Vše ale vůbec nemusí být tak jednoduché, jak koneckonců dokládají i loňské roztržky kolem regulace provizí. Od zprostředkovatelů zaznívá, že cílem zákona není ochrana klienta, ale zakonzervování trhu. Pojišťovny se podle nich snaží zamezit přechodu klientů ke konkurenci. Dokládá to prý zahrnutí nejen rezervotvorného, ale i rizikového životního pojištění pod regulaci.

„Rizikové životní pojištění bylo do návrhu zahrnuto rozhodnutím vlády na základě zásadní připomínky České národní banky, ministerstva průmyslu a obchodu a místopředsedy vlády pro vědu a výzkum,“ uvedla mluvčí ministerstva financí Kateřina Vaidišová. Výjimku bude mít pouze životní pojištění s jednorázovým pojistným a rovnoměrně vyplácenou provizí.

„Pokud má být deklarovaným cílem vytvoření prostředků na výplatu vyššího odkupného zejména v prvních letech, tak proč se regulace vztahuje na smlouvy, kde žádný nárok na odkupné z principu není? Protože tam není žádné odkupné, klient o nic nepřichází a regulace tu postrádá jakýkoli racionální smysl,“ míní generální sekretář Asociace finančních zprostředkovatelů a finančních poradců České republiky Petr Šafránek. Podle České asociace pojišťoven se ale návrh týká i těchto produktů proto, aby se problém vysokých provizí nepřelil z jedné oblasti životního pojištění do druhé.

Hrozba pokuty

Ve hře je přitom ještě časová tíseň. Novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích míří do sněmovny společně s novelou zákona o pojišťovnictví. A podle zprostředkovatelů jako její rukojmí. „Všem je snad naprosto jasné, že jde o čistě účelové spojení a zneužívání časového tlaku na nutnost přijetí implementační normy – novely zákona o pojišťovnictví – k prosazení zájmů pojišťoven prostřednictvím ČSSD,“ tvrdí Šafránek.

O co jde? Pozměňovací návrh poslance ČSSD Ladislava Šincla, který navrhoval strop pro provize a jejich rozložení do pěti let, loni v létě zažehl prudkou rozepři s ministrem financí Andrejem Babišem (ANO). Ten Šincla obvinil, že brání zájmy pojišťoven. Poslanec zase kritizoval měnící se postoj ministerstva financí k návrhu.

Na adresu ministra financí pak zaznělo, že hájí zprostředkovatele. Jak loni upozornil deník E15, na domácí trh vstoupila slovenská firma Scheibner Insurance Broker, za kterou stojí rodina bratra šéfa resortu financí Alexandra Babiše. Návrh novely zákona o zprostředkovatelích vláda nakonec loni ze sněmovny stáhla.

K poslaneckému hlasování ale doputovala již zmíněná novela zákona o pojišťovnictví. Ta se primárně zprostředkovatelů netýká. Do právního řádu má zanést unijní směrnici Solventnost II, jejímž cílem je vyšší dohled nad pojišťovnami a jejich regulace. Právě kvůli úpravě provizí ale sněmovnou neprošla. Poslanci neschválili ani kompromisní řešení dohodnuté v koalici. Výsledek? Česko nestihlo směrnici implementovat a od začátku roku mu za to hrozí evropská pokuta ve výši stovek milionů korun.

Zkraje letošního roku tak předložilo ministerstvo financí návrh novely zákona o pojišťovnictví v původní verzi, tedy bez omezení odměn. Provází ho ale novela zákona o pojišťovacích zprostředkovatelích, ve které naopak zbyla v podstatě jen regulace provizí.

„Ministerstvo financí předložilo vládě obě novely samostatně. To, že byly schváleny na stejném jednání vlády, je výsledkem diskusí mezi členy vlády. Z téhož důvodu nyní obě novely míří do Poslanecké sněmovny společně,“ zní z resortu financí. Podle Matouška asociaci pojišťoven nepřísluší komentovat fakt, že jsou obě novely předkládány společně. „Obě vnímáme jako potřebné,“ říká pouze.

Další změny

Jiná unijní směrnice přitom v současnosti míří i na zprostředkovatele. Norma ošetřující distribuci pojištění přináší hlavně přísnější požadavky na odbornost prodejců. Česko má na její transpozici dva roky. Ministerstvo financí by tak na konci roku mělo předložit návrh nového zákona o distribuci v pojišťovnictví. Není tak zbytečné přijímat v současnosti novelu o zprostředkovatelích?

Podle České asociace pojišťoven ne. „Směrnice žádná ustanovení o regulaci provizí neobsahuje.

Vidíme, že každý rok je v Česku stornován milion smluv životního pojištění a je uzavřeno zhruba sedm set tisíc nových. To ukazuje na neblahý trend na trhu. Zaprvé se snižuje počet pojištěných, proti rizikům chráněných osob, ale zároveň se ukazuje, že klienti utrpí kvůli přetáčení smluv finanční ztrátu. Nemůžeme tedy s opatřeními čekat dalších několik let,“ tvrdí Matoušek.

Cílem úpravy je vymýtit nekalé jednání některých zprostředkovatelů, kteří kvůli provizi navádějí klienty ke změnám smluv životního pojištění.

O autorovi| Markéta Žižková, zizkova@mf.cz