Sazby klesají, banky se předhánějí v nabídkách
Když zhruba před rokem klesly úroky nově nabízených hypoték pod pět procent, vypadalo to, že bude důvod ke spěchu. Tehdejší předpovědi, že banky už níž nepůjdou, se však nenaplnily. Konkurence přiostřila a hypotéky s lákavým úrokem pod tři procenta nyní nabízí více než polovina ze současných deseti hypotečních bank.
Pokud zájemce takto nízkou sazbu získá, dvoumilionový úvěr na dvacet let splácí zhruba jedenácti tisíci korunami. Ve většině případů se to ovšem nepodaří, banky, které mají uváděnu minimální sazbu pro každého z klientů, jsou spíše výjimkou. U minimální sazby se častěji objevuje slůvko od, což znamená, že banka bude při jednání o úvěru vycházet z bonity klienta. Průměrný sjednaný úrok se proto pohybuje kolem pěti procent a splátky dvoumilionové půjčky obvykle kolem třinácti tisíc měsíčně.
Lapali ptáčka.
Banky zřejmě počítají, že úroky do budoucna porostou. Nejnižší sazby nabízejí u úvěrů s nejkratší fixací. Například momentální lídr trhu, Česká spořitelna, která letos nalákala vůbec nejvíc nových klientů a jen za první čtvrtletí jim půjčila přes 4,2 miliardy korun, garantuje při roční fixaci úrok 2,99 procenta. Pro smlouvy se sazbou na tři roky je to o jeden procentní bod víc a u patnáctileté fixace dokonce 5,99 procenta.
Nízké úroky při roční fixaci přesto nelze považovat jen za vějičku, jak nalákat další klienty. Tříprocentní sazba na rok může být v každém případě zajímavá pro rodinu, která už má vlastní byt a chce si pořídit jiné, lepší bydlení. Smlouva s „krátkým“ úrokem je pro ni ideální - dává čas na prodej starého bytu. Termín, v němž se podle smlouvy mění úroková sazba, je totiž zpravidla jedinou možností, kdy může klient hypotéku zaplatit nebo si ji snížit mimořádnou splátkou, aniž by přitom musel zaplatit sankční poplatek.
Rada, kam jít pro hypoteční úvěr, rozhodně není jednoduchá. Mnohé banky uvádějí, že dávají lepší podmínky svým klientům, tedy lidem, kteří u nich mají účet. A například Živnobanka jedná jen s nimi. Zájemce často narazí také na to, že mu realitní kancelář či prodejce vybraného bytu nabídne vyřízení hypotéky u banky, s níž má smlouvu. Finanční poradci nicméně tvrdí, že konkurence už funguje a podmínky hypotečních bank se v zásadě příliš neliší.
Jejich tvrzení má své opodstatnění. Klient, který by si chtěl by¨vyřídit hypotéku sám, by především musel oběhnout všech deset bank. Potom by možná zjistil, že vyšší úrok vyvažují nižší poplatky za vedení účtu, rychlejší a lepší jednání nebo případně nabídka dalších služeb.
Doplňkové služby, jako je odhad ceny pořizované nemovitosti, zprostředkování (nyní již téměř nulové) státní finanční pomoci k hypotékám či poradenství, jsou už u všech bank pravidlem. Některé banky navíc nabízejí kombinaci úvěrů se stavebním spořením a životním pojištěním, hypotéku, která pokryje víc než jen sedmdesát procent ceny pořizované nemovitosti nebo předčasné zaplacení úvěru bez sankčních úroků.
Potvrzení o bonitě.
Českomoravská hypoteční banka (ČMHB), která má na českém trhu nejdelší tradici a za sebou největší počet poskytnutých půjček, nabízí pět typů hypotečních úvěrů. Jeden z nich – Progres, určený pro klienty do 36 let se slibnou kariérou, nemá běžné, stále stejné splátky. Začíná na nižších než anuitních splátkách a postupně roste. Banka dále mezi doplňkovými službami uvádí, že zájemcům vystaví „potvrzení bonity“. Mluvčí banky David Sahula vysvětluje, že jde o dokument, který usnadní pořízení nemovitosti. „Je to doklad o solventnosti, kterým se klient může prokázat při jednání se realitní kanceláří, prodávajícím nebo stavební firmou.“ I když jde pouze o informativní dokument, protože banka neověřuje pravdivost poskytnutých údajů, orientačně uvádí, jakou půjčku zájemce dostane. „Potvrzuje ostatním subjektům na trhu, že ČMHB vyhodnotila jeho bonitu jako dostatečnou a počítá s ním jako s budoucím klientem,“ vysvětluje mluvčí přínos této služby.
Se spořením a pojistkou.
Kombinaci hypotéky se stavebním spořením nabízejí čtyři banky: ČMHB, Wüstenrot, Komerční banka a HVB Bank. Stavební spoření lze přitom využít jednak k zaplacení zálohy na kupovaný byt či dům anebo ke splácení hypotéky. Prostředky ze spoření lidé využívají jako zálohu hlavně v době, kdy ještě není možné ručit kupovanou nemovitostí. Při kombinovaném splácení platí klient pouze úroky z hypotéky a zároveň spoří. Naspořenou částku vylepšenou státní podporou stavebního spoření pak využije na splacení části hypotéky.
Podobně při kombinaci s kapitálovým životním pojištěním může zájemce zpočátku platit bance pouze úroky a pojišťovně pojistné a později část hypotéky zaplatit pojistkou. Kombinaci nabízejí ČMHB, Wüstenrot, Komerční banka, Živnobanka, HVB Bank a Raiffeisenbank.
Kombinaci s jinými produkty zatím nejdále dovedla Česká spořitelna. Její realitní společnost nedávno odstartovala projekt nabídky nemovitostí s tím, že k nim vyřídí hypotéku a další finanční náležitosti včetně pojištění. První dvě hypoteční centra už otevřela: jedno ve Štefánikově ulici v Praze, druhé v Kolíně. „Pod jednou střechou zde nabízíme veškeré produkty firem sdružených pod hlavičkou České spořitelny, které se týkají bydlení,“ říká René Hradecký z Realitní společnosti ČS. Zmíněná centra mají v nabídce nové byty a zprostředkovávají také prodej či pronájem starších nemovitostí. Zájemci si v nich mohou k nabízenému bytu vyřídit hypoteční úvěr nebo úvěr ze stavebního spoření a nově získanou nemovitost rovnou pojistit.
Mimořádné události.
Systém mimořádných splátek, to znamená možnost předčasného splacení části nebo celého úvěru, má zřejmě nejpropracovanější eBanka. Zatímco ostatní ústavy poskytují tuto možnost bez sankčních úroků jen v termínu změny úrokové sazby, eBanka nabízí jednu mimořádnou splátku každý rok. Klient může naráz zaplatit až polovinu úvěru a jedinou podmínkou je, že ho předtím rok pravidelně a řádně splácel.
eBanka pamatuje i na opačný případ, když se majitel bytu dostane do potíží a nemá ani na předepsané měsíční splátky. V případě mimořádných událostí, jako je nemoc v rodině nebo narození potomka, nabízí klientům možnost odložit splácení, a posunout tak splátkový kalendář až o šest měsíců. Podobnou službu, ovšem až na dva roky, má i HVB Bank u své hypotéky Majordomus. „Pokud se klient dostane v průběhu splácení do finančních nesnází, má možnost požádat i opakovaně o odložení splátek jistiny, nejvýše však dohromady na dva roky. Znamená to, že určitou dobu bude platit pouze úroky z úvěru a jistinu začne splácet později,“ uvádí HVB Bank ve sdělení pro týdeník EURO.
Většina bank se nyní chystá na zavedení nové neúčelové, takzvané americké hypotéky. Připravená novela zákona o dluhopisech jim umožní poskytovat hypoteční úvěry například na nákup automobilu, tedy na jiné účely než na bydlení. Boom však mohou přinést i v této oblasti - hypoteční banky budou moci půjčovat i na nákup družstevních bytů.
Hypoteční banky a jejich hity
(V pořadí podle abecedy)
Česká spořitelna - Garantovaný úrok 2,99 procenta při fixaci na jeden rok, 3,99 procenta na tři roky, 4,99 procenta na 5 let, 5,49 procenta na 10 let a 5,99 procenta na 15 let. Hypotéka Standard s úrokem od 2,7 procenta na jeden rok.
Realitní společnost České spořitelny - dvě hypoteční centra s nabídkou bytů.
Českomoravská hypoteční banka - Pět různých produktů šitých na míru, například Progres s rostoucími splátkami. Úroky od 4,2 procenta, možnost fixace na jeden rok, tři, pět, deset a patnáct let a pohyblivá sazba P plus odvozená od aktuální sazby PRIBOR vyhlašované na mezibankovním trhu.
Kombinace se stavebním spořením, kombinace s životním pojištěním.
Potvrzení bonity.
ČSOB - ČSOB Hypotéka s úrokem od 3,85 procenta při jednoleté a 4,45 procenta při pětileté fixaci. Sleva na pojištění stavby a domácnosti, rizikové životní pojištění pro případ smrti nebo úrazu žadatele.
eBanka - Úvěry s jednoletou fixací už od 2,85 procenta. Možnost mimořádných splátek, možnost odložení splátek, úvěry až do 100 procent zastavené nemovitosti.
Životní pojištění zdarma.
GE Capital - Úrok od 2,89 procenta při fixaci na jeden rok (nabídka je omezená do konce července), garantovaný úrok 4,6 procenta při pětileté fixaci. Možnost zřízení mimořádné splátky při uzavření smlouvy.
HVB Bank - Hypotéka HIT s úrokem 2,89 procenta při roční fixaci, 3,59 procenta při fixaci na 3 roky a 4,11 procenta na 5 let. Hypotéka Majordomus: možnost progresivních splátek. Možnost odložení splátek v případě mimořádných událostí. Kombinace s kapitálovým životním pojištěním a stavebním spořením.
Komerční banka - Úroky od 6,4 procenta. Kombinace se stavebním spořením u Modré pyramidy, možnost kombinace s kapitálovým životním pojištěním.
Raiffeisenbank - Úrok od 2,89 procenta s fixací na jeden rok, zvýhodněná nabídka do konce června. Úroky od 4,1 procenta na tři roky, od 4,7 procenta na pět let, od 5,4 procenta na deset let a od 5,7 procenta s fixací na patnáct let.
Možnost kombinace s životním pojištěním.
Zárodek americké hypotéky - úvěr Univerzál na nákup družstevního bytu (zatím maximálně 50% z ceny nemovitosti, kterou se jistí).
Wüstenrot - úrok 3,85 procenta s fixací na jeden rok, 5,2 procenta na 2 roky a zvýhodněná sazba 4,55 procenta na pět let, jež platí jen do konce června.
Kombinace se stavebním spořením, kombinace s životním pojištěním.
Živnostenská banka - úrok od 3,8 procenta s fixací na jeden rok, od 4,5 procenta na tři roky, u fixace na pět let od 4,8 procent a při fixaci na deset let od 5,6 procent. Americká hypotéka až na 60 procent ceny nemovitosti. Hypotéka Exclusive - kombinace s životním pojištěním. Podmínkou všech úvěrů je účet u ŽB.
Pramen: Uvedené banky
