I když se v současnosti opět objevují nabídky bank na zhodnocení peněz na termínovaných účtech přesahující i tři procenta ročně, nezaškodí se poohlédnout i po jiných možnostech.
Autor: Profit
Jednou ze zajímavých alternativ je životní pojištění, které umožňuje získat i nadprůměrný výnos.
Životní pojištění s garantovaným zhodnocením zažívá v současné době renesanci. Tento produkt totiž klientovi dává jistotu, že předem stanovený výnos obdrží i za nepříznivé ekonomické situace. Životních pojištění je na trhu řada a pro nezasvěceného může být někdy těžké se v nich vyznat, respektive rozlišit, k čemu se které z nich hodí. Nezaškodí proto krátká rekapitulace.
| PĚT RAD PRO ÚSPĚŠNÉ UZAVŘENÍ ŽIVOTNÍHO POJIŠTĚNÍ |
| 1/ Před uzavřením životního pojištění si vždy ujasněte, co od něj očekáváte. Před podpisem pojistné smlouvy prostudujte pojistné podmínky a nebojte se zeptat na podrobnosti. 2/ Vždy se seznamte s produkty více pojišťoven, abyste zvolili ten, který opravdu odpovídá vašim potřebám. 3/ V případě, že chcete zabezpečit své děti, zvolte raději pojištění s vyšší pojistnou ochranou. 4/ V zájmu korektní ceny kontaktujte pro sjednání pojištění vlastní zástupce pojišťoven nebo jejich vybrané externí partnery. 5/ Pokud je to možné, životní pojištění uzavírejte na delší dobu, aby se vám vložené prostředky co nejvíce zhodnotily, tedy alespoň do věku 60 let. |
Nejjednodušeji lze životní pojištění rozdělit na riziková a se spořicí složkou. Riziková životní pojištění neslouží ke spoření, protože celé zaplacené pojistné se spotřebuje na pojistnou ochranu – klasicky na riziko úmrtí pojištěného během trvání pojistné smlouvy. Cílem tohoto „ryzího“ pojištění mají je zabezpečit blízké pojištěného pro případ, že by zemřel, a v posledních letech se čím dál víc používají zejména k zajištění hypoték nebo jiných úvěrových produktů.
Na pojištění jde jen část ukládané sumy
Jinak je tomu u kapitálových, univerzálních nebo investičních životních pojištění, u nichž na vlastní pojištění (pro případ úmrtí, závažných onemocnění či invalidity) jde jen část zaplaceného pojistného a další část – jejíž velikost může klient volbou parametrů pojištění ovlivnit – pojišťovna vhodně investuje tak, aby ji pro klienta co nejlépe zhodnotila. To je ona takzvaná spořicí složka, díky níž se životní pojištění po celém světě řadí mezi oblíbené investiční nástroje. Stamiliony lidí používají životní pojištění především právě jako bezpečný nástroj pro dlouhodobé ukládání a zhodnocování peněz. Dlouhodobostí se přitom rozumí zpravidla minimálně pět let, spíše však ještě mnohem delší časový horizont, protože výhodnost se nejlépe projeví až třeba po patnácti dvaceti letech. Souvisí to mimo jiné s tím, že zatímco banky si účtují poplatky za vedení účtu průběžně, u pojištění je většina transakčních poplatků odečtena už na počátku. V pozdějších letech tak kapitálová hodnota pojištění roste podstatně rychleji. To je také důvod, proč se nevyplatí rušit životní pojištění předčasně.
Přitahuje hlavně investiční pojištění
I u životních pojištění se spořicí složkou je ovšem třeba rozlišovat. V posledních několika letech si obrovskou oblibu v Česku získalo investiční životní pojištění, které při příznivé situaci na finančním trhu dává šanci na vysoce nadprůměrný výnos. Klient si sám může určit investiční strategii – do jakých finančních instrumentů bude pojišťovna investovat jeho peníze. To ovšem s sebou nese i riziko, že při kolísání finančních trhů bude proměnlivý i výnos. Tomu lze zabránit sjednáním pojištění s garantovaným zhodnocením, u nějž pojišťovny dopředu klientům zaručují určité minimální zhodnocení uložených peněz. V současnosti to je až 2,4 procenta ročně, nadto však pojišťovny svým klientům připisují zpravidla ještě podíly na zisku, které celkový výnos dále zvyšují.
Na trhu vedle toho existují i kombinace investičního pojištění a pojištění s garantovaným zhodnocením, které spojují výhody obou těchto produktů. Prakticky u všech typů životních pojištění se spořicí složkou pojišťovny svým klientům nabízejí, že pojistné mohou platit jak průběžně v pravidelných částkách, tak i jednorázově, mají-li momentálně k dispozici větší sumu peněz, kterou chtějí investovat. Zároveň u moderních typů pojištění platí, že je klient může v průběhu let přizpůsobovat svým potřebám.
