Spořit v bance se nevyplatí

Družstevní záložny nabízejí až dvojnásobné zhodnocení uložených peněz

Máte sto tisíc korun a chcete je do roka slušně zhodnotit? Pokud se zavážete, že částku celý rok nevyberete, nabídne vám hned několik družstevních záložen výnos přesahující tři tisíce korun. Pokud zvolíte některou z tuzemských bank, sotva se dostanete na polovinu. Jedinou výjimkou je UniCredit Bank, která je schopna nabídnout čistý výnos 2253 korun. Například ale Unibon – spořitelní a úvěrní družstvo garantuje u stejného vkladu čistý výdělek 3655 korun. A když si počkáte dva roky, nabobtná výnos na 6,6 tisíce korun. WPB Capital pak garantuje u dvouletého stotisícového vkladu dokonce přes 8,5 tisíce korun. „Když si dáváte peníze do banky, cítíte se bezpečněji. A to i přesto, že záložny jsou mnohem bezpečnější, než bývaly. Banky si za toto bezpečí nechávají zaplatit. Proto nemusejí nabízet na vkladech tak vysoké úročení. Navíc záložny ve srovnání s bankami podnikají trochu rizikověji, proto musejí nabízet vyšší úročení,“ vysvětluje hlavní ekonom Patria Finance David Marek.

Riziko (ne)vyloučeno

Záložny vydělávají především na tom, že si levně vezmou od lidí peníze a draze je půjčí. Ze zákona nemohou obchodovat s cennými papíry, což ale neznamená, že nemohou riskovat. Rizikovější mohou být v tom, že nemusejí uhlídat kreditní riziko, tedy že půjčí víc, než získají na vkladech, upozornil Marek.
Finanční krize přitom kampeličkám pomohla. Nedůvěra v banky v kombinaci s nabídkou vysokého zhodnocení zafungovala. „Objem vkladů jsme během roku 2009 zvýšili o třicet procent a stejný zájem očekáváme v roce 2010,“ pochvaluje si situaci František Novák, předseda představenstva 1.TZ, družstevní záložny. Podobně je na tom jedna z největších záložen u nás – WBP Capital, které se během roku 2009 podařilo zvýšit bilanční sumu o více než miliardu korun a získat 1500 nových členů. „Jde o historicky nejvyšší nárůst naší záložny,“ sděluje Tomáš Chrobák, člen představenstva. Nelze se čemu divit. WPB v současné době nabízí roční zhodnocení přesahující čtyři procenta, a pokud jí klient svěří peníze na dva roky, dostane se přes pět procent. V případě vkladu sto tisíc korun na pět let vám WPB připíše po zdanění 22,5 tisíce korun.

Konzervativní Češi

Záložny připisují úroky měsíčně, úročí se proto také již připsané úroky. Tím se klient dostane na vyšší výnos. V minulosti kritizované poplatky za členství družstevní záložny zredukovaly buď na symbolickou korunu, anebo se poplatek stane součástí vkladu na termínovaný účet. Podle analýzy společnosti WPB Capital mají Češi v záložnách průměrně uloženo 338 tisíc korun, což je dvojnásobek oproti situaci před dvěma lety. Záložny se aktuálně chlubí 44 tisíci klientů a celková částka, kterou lidé do kampeliček vložili, dosahuje aktuálně téměř patnácti miliard korun. Ve srovnání s vklady Čechů u bank jde o malé procento. Přestože zájem o záložny roste, ekonomové poukazují na to, že Češi jsou konzervativní a navzdory nižšímu úroku „svou“ banku, kde mají otevřený běžný účet, případně úvěr či hypotéku, jen stěží opustí. „Mít uložené peníze v záložně je přitom stejně bezpečné jako mít peníze uložené v bance. Tak jako činnost bank i činnost záložen je totiž plně pod dohledem České národní banky. Veškeré vklady v záložnách jsou navíc, stejně jako v bankách, stoprocentně pojištěny,“ poznamenal Chrobák z WPB Capital.

Do bank jen s balíkem

Banky tvrdí, že kampeličky coby konkurenci necítí a že vklady na jejich termínovaných účtech rostou. Například u Raiffeisenbank se objem těchto depozit zvýšil za poslední rok o třetinu. Podobně je na tom Česká spořitelna. Obecně je ale pravda, že pokud bance nesvěříte pořádný balík, na slušné zhodnocení dosáhnete jen stěží. Například Raiffeisenbank garantuje slušná tři procenta, ale až pro vklady nad milion korun. Výhodně vychází nedávná novinka J&T Banky s názvem Clear Deal. Pokud máte alespoň půl milionu korun, za rok vám banka připíše čtyři procenta, při dvouletém vkladu se roční zhodnocení vyšplhá na 4,5 procenta, a při pětiletém dokonce na pět procent.
Nižší částky v řádu do sto tisíc nejlépe zhodnotí UniCredit Bank. Hned za ní se umístila Komerční banka, která ze stotisícového termínovaného vkladu garantuje klientům po dvanácti měsících 1785 korun a po dvou letech 3740 korun. Banky se rovněž snaží nalákat klienta na spořicí konta, která mají zásadní výhodu v tom, že je možné prostředky kdykoli vybrat, což u klasických termínovaných produktů nelze. Pomyslné zlato si v této „vkladové“ kategorii odnáší ING, jejíž konto nabízí roční úrok 2,5 procenta pro jakýkoli vklad bez ohledu na to, jak dlouho peníze v bance máte. Po roce a po odečtení daně klientovi připíše ze stotisícového vkladu 2185 korun, což je víc, než nabízejí termínované produkty konkurenčních bank. Peníze si přitom můžete kdykoli vybrat. Podle odhadů by sazby na termínovaných, ale i spořicích účtech bank měly dále klesat. Zatímco loni většinou výnosy pokryly inflaci, letos to tak nevypadá. Minulý měsíc Česká národní banka dále snížila hlavní úrokovou sazbu – tentokrát na historické minimum jednoho procenta. To znamená další tlak na nižší sazby, pokud jde o vkladové produkty. Banky zatím reagovaly snížením sazeb pouze u spořicích účtů, tedy u krátkodobých depozit. Podle ekonomů ale nelze vyloučit, že přijde řada také na termínované vklady.

TAB 1
Kampeličky vítězí Kolik připíšou finanční domy po dvanácti měsících za vklad sto tisíc korun na termínovaném účtu
(v korunách, po zdanění a odečtení všech poplatků)
Banka/záložna*čistý zisk za rok*čistý zisk za dva roky
WPB Capital*3443*8585
Moravský Peněžní Ústav*3627*7959
1.TZ, družstevní záložna*3400*6800
Unibon – spořitelní a úvěrní družstvo*3655*6630ˇˇ
Fio, družstevní záložna*2457*5420
UniCredit Bank*2253*5185
GE Money Bank*1700*4250
Česká spořitelna*1035*4051 ČSOB*976*3955
Komerční banka*1785*3740
Raiffeisenbank*1445*3230
Citibank*884*1909
ˇˇZa 18 měsíců, dvouletý vklad společnost neposkytuje. Pramen: banky a družstva

TAB 2
(Ne)patrný výnos Roční úrokové sazby bank v procentech ke vkladu sto tisíc korun na termínovaném účtu pro fyzické osoby
Banka*6 měsíců*rok*dva roky*pět let
Citibank*0,78*1,04*0,95*1,14
Česká spořitelna*0,75*1,2*2,35*2,9
ČSOB*0,85*1,15*2,3*–
GE Money Bank*1,5*2,0*2,5*–
Komerční banka*1,0*2,1*2,2*3,3
Raiffeisenbank*1,2*1,7*1,9*–
UniCredit Bank*1,05*2,65*3,05*3,13
Pramen: sazebníky bank

TAB 3
Nabídneme víc Roční úrokové sazby vybraných družstevních záložen v procentech ke vkladu sto tisíc korun na termínovaném účtu pro fyzické osoby
Záložna*6 měsíců*rok*dva roky*pět let
1.TZ, družstevní záložna*3,4*4,0*4,0*–
Akcenta, spořitelní a úvěrní družstvo*3,1*3,9*4,4*5,0
FIO, družstevní záložna*2,35*2,85*3,1*–
Moravský Peněžní Ústav*-*4,2ˇˇ*4,5*–
Unibon, spořitelní a úvěrní družstvo*4,05*4,3*5,2ˇˇ*–
Vojenská družstevní záložna*2,5*3,1*4,1*–
WPB Capital*3,75*4,05*5,05*5,3
ˇˇSazba je na 18 měsíců, vklad na tuto dobu společnost nenabízí
Pramen: sazebníky družstevních záložen