Zatímco hypoteční banky se už v loňském roce musely potýkat s následky krize, stavební spořitelny si polepšily.
Loni se dokonce zvýšil počet nově uzavřených smluv i objem půjček na bydlení.
Zatímco hypoteční trh se propadá, stavební spoření zažívá renesanci. „Stavební spoření je ojedinělý produkt, jehož samotná podstata a konstrukce umožňuje, že funguje i bez většího vlivu okolního trhu. Ani finanční krize se ho přímo nedotýká. Spíše naopak, stavební spoření je systémem, který může výrazně pomoci české ekonomice,“ říká předseda Asociace českých stavebních spořitelen Vojtěch Lukáš.
Výjimečnost stavebního spoření tkví v tom, že na financování bytových potřeb používají spořitelny vlastní zdroje, tedy volné peníze klientů, kteří jen spoří a úvěr nepotřebují. Tento princip umožňuje, aby úrokové sazby poskytovaných úvěrů byly dlouhodobě neměnné. Stavební spoření tak není závislé na mezibankovních sazbách, které jsou negativně ovlivněny finanční krizí a nedůvěrou mezi bankami. „Když jsou sazby na trhu nízké, jsou na tom lépe hypotéky. Ve chvíli, kdy sazby stoupnou, výhodnější se stává stavební spoření,“ říká místopředseda představenstva Českomoravské stavební spořitelny Manfréd Koller. „Krize důvěry se nás netýká. Lidé se zaměřují na bezpečné produkty. Stavební spoření nebylo z hlediska výnosů nikdy tak zajímavé jako dnes,“ dodává.
Svědčí o tom statistická čísla. Stavební spořitelny vloni půjčily navzdory krizi na bydlení téměř 75 miliard korun, což je v meziročním srovnání nárůst o 1,5 procenta. Celkový počet nově uzavřených smluv včetně navýšení cílových částek se v roce 2008 zvýšil na více než jeden milion.
Nejde jen o ukládání peněz
Stavební spoření už není jen výhodným způsobem ukládání peněz hlavně kvůli státní podpoře, ale stále více klientů využívá úvěrů, a to zejména k investicím do svého bydlení. Například podle údajů Českomoravské stavební spořitelny bylo téměř 61 procent všech úvěrů využito na koupi bytu nebo rodinného domu, přes 21 procent na modernizaci a zbytek – 17,7 procenta úvěrů na ostatní potřeby související s bydlením. Právě rekonstrukce a modernizace bytového fondu stojí podle tajemníka Asociace českých stavebních spořitelen Jiřího Šedivého za menším výkyvem celého sektoru stavebního spoření.
Řadu projektů na modernizaci bytů, které vedou k úsporám energií, například zateplení nebo výměna oken, je navíc možné spolufinancovat výhodnou půjčkou od stavební spořitelny a státní dotací. „To umožní stavebníkovi získat třikrát víc peněz než jen z úvěru stavebního spoření,“ vysvětluje člen Národní ekonomické rady vlády Miroslav Zámečník. Podpora oprav panelových domů je realizována pomocí programu Panel ze Státního fondu rozvoje bydlení. Dotaci je možné uplatnit k úvěru poskytnutému stavební spořitelnou či bankou na financování opravy domu.
Pro Českomoravskou stavební spořitelnu byl loňský rok dokonce nejúspěšnějším v její historii. V mnoha oblastech dosáhla rekordních výsledků. „Důvodem velkého růstu jsou i systémové výhody stavebního spoření, které jsou znatelné právě na pozadí světové finanční krize: stabilita, spolehlivost a transparentnost,“ konstatuje Koller. Úrokové sazby z hypoték šly nahoru, ale úvěry ze stavebního spoření jsou podle Kollera stále výhodné. Proto očekává i v letošním roce pozitivní vývoj tohoto způsobu spoření. „Stále významnějším důvodem bude záměr snížit energetickou náročnost domácností. A právě pro realizaci takových bytových potřeb je stavební spoření ideální,“ uvádí jeden z důvodů Koller.
Českomoravská stavební spořitelna poskytla úvěry v rekordním objemu více než 33 miliard korun a celková cílová částka uzavřených smluv představovala 142,7 miliardy korun, což znamená meziroční nárůst o 36,3 procenta. Během uplynulého roku uzavřela celkem 366 tisíc nových smluv. Hodnota ukazatele poměru úvěrů a vkladů přesáhla 70 procent.
Pokud jde o uzavírání nových smluv o stavebním spoření, dařilo se většině stavebních spořitelen. Trend také potvrzuje, že klienti většinou počítají s tím, že si vezmou v budoucnu úvěr. Cílová částka smluv totiž roste rychleji než počet smluv. „Stále více klientů uzavírá smlouvy proto, aby si brali vysoké úvěry,“ potvrzuje Koller.
Ne všechny spořitelny však dosáhly nárůstu nových obchodů. Více než desetiprocentní poklesy nových úvěrů v meziročním srovnání zaznamenala Modra pyramida a Stavební spořitelna České spořitelny. Úspěšnější byla Raiffeisen stavební spořitelna, která se loni sloučila s Hypo stavební spořitelnou. Dosáhla více než pětinového nárůstu obchodů.
Státní podpora – ano, nebo ne?
Je však otázkou, zda hledání úspor ve státním rozpočtu kvůli finanční krizi nepovede k myšlence snížit podporu stavebnímu spoření. Ministr financí Miroslav Kalousek na konci roku připustil, že peníze na boj s dopady krize by se mohly nalézt právě v této oblasti. „Je opravdu namístě si položit palčivou otázku, zda 15 miliard na podporu stavebního spoření ročně je tím nejadekvátnějším rozpočtovým impulzem a instrumentem veřejné podpory bydlení,“ prohlásil. Mnohamiliardové státní dotace jsou trnem v oku více členům vlády. Sám premiér Mirek Topolánek před rokem naznačoval, že kabinet uvažuje o zrušení této podpory.
Ale stavební spoření je na státní podpoře životně závislé. „Je to ten nejdůležitější faktor. Stavební spoření v České republice může fungovat jen díky státní podpoře,“ potvrzuje Koller. Rostoucí poměr mezi úvěry a vklady dokazuje, že prostředky, které lidé ve stavebním spoření ukládají, jsou skutečně používány v podobě úvěrů do bytové výstavby. „Naši klienti nejsou závislí na úvěrových rizicích, což znamená, že státní investice do stavebního spoření se velmi vyplácí, protože dál podporuje růst hospodářství,“ dodává.
Také podle předsedy Asociace českých stavebních spořitelen Vojtěcha Lukáše jsou výdaje státního rozpočtu na stavební spoření jen zlomkem toho, co v zemích postižených hypoteční krizí musí stát vynakládat na sanaci jejích dopadů. „V minulosti jsme zaznamenali ze strany různých lobbistických firem a zahraničních poradců řadu pokusů zvrátit systém financování prostřednictvím stavebního spoření a nahradit ho systémem podobným tomu, jaký se spolupodílel na vzniku současné krize na finančních trzích,“ říká Lukáš. Podle jeho slov je zarážející, že i v současné době tlačí určité zájmové skupiny, které dlouhodobě usilují o oslabení role stavebního spoření, na přerozdělení poskytované státní podpory ve prospěch jiných produktů. Přitom podle něj právě při stavebním spoření je naplněno i jedno ze základních bezpečnostních pravidel úvěrování, a to zejména úvěrování nemovitostí, kterým je striktní a důsledný požadavek na zapojení dostatečné výše skutečně vlastních finančních zdrojů.
„Jakákoli významnější odchylka od tohoto pravidla se může negativně projevit za situace vypuklé krize na trzích nemovitostí a následně na trzích finančních,“ upozorňuje Vojtěch Lukáš.
