HYPOTÉKY Hypoteční úvěrování vstupuje do dalšího desetiletí na českém trhu ve výjimečně dobré kondici. Podle posledních odhadů objem občanských hypoték v letošním roce překročí hranici 100 miliard korun. V loňském roce si občané Česka vypůjčili u hypotečních bank částku 73 miliard korun.
HYPOTÉKY Hypoteční úvěrování vstupuje do dalšího desetiletí na českém trhu ve výjimečně dobré kondici. Podle posledních odhadů objem občanských hypoték v letošním roce překročí hranici 100 miliard korun.
V loňském roce si občané Česka vypůjčili u hypotečních bank částku 73 miliard korun. To představovalo meziroční nárůst 43 procent, který letos nejspíše nebude překonán. I tak ovšem očekávaný vývoj přesahuje původní prognózy, které kalkulovaly s růstem trhu o 20 až 30 procent.
Dnes se - po pololetním výsledku 46 miliard korun - jeví jako reálné překonání magické úrovně 100 miliard korun, což odpovídá růstu 39 procent.
JE CO KUPOVAT
Lidé si půjčují především proto, že mají co kupovat. Stavbaři totiž právě v této době nabízejí nebývalé množství hotových bytů nebo projektů v realizační fázi. V prvních šesti měsících tohoto roku developeři dokončili přibližně 12 tisíc bytů a přes 20 tisíc dalších rozestavěli. „Druhá polovina letošního roku a celý rok 2007 budou doslova zlatým obdobím bytové výstavby,“ předpokládá analytik Vladimír Pikora ze společnosti Next Finance.
Byty se stále staví především v Praze a Brně, aktivnější jsou ale developerské firmy také v regionálních centrech, jako jsou Hradec Králové, Plzeň či Karlovy Vary.
S rostoucím počtem stavěných bytů stoupá rovněž kvalita (převažuje zděná výstavba), rozměry a v neposlední řadě i cena. Podle statistik ČSÚ pořizovací hodnota bytu v bytovém domě stoupla na 1,57 milionu korun. To je částka shodná s průměrným úvěrem na bydlení. Přitom průměrná cena za metr čtvereční plochy činí přes 23 tisíc korun. Ceny jsou ovšem velmi rozdílné. Zvláště hluboká propast je v poměrech na pražském a regionálních trzích. Zatímco v metropoli se dnes ceny za metr nové bytové plochy pohybují nad 30 tisíci, mimo Prahu jen čtyři kraje v tomto ohledu překračují úroveň 10 tisíc korun (Středočeský, Hradecký, Pardubický, Jihomoravský). V Ústí nad Labem činí průměrná cena metru pouhých 5108 korun.
NÁSTRAHY DPH
Rostoucí příjmy - výše průměrných mezd stoupla v období let 1996 až 2006 z 9,8 tisíce korun na 20 tisíc -stojí v pozadí rostoucího zájmu o byty luxusnějšího charakteru či byty jako investici. A také o takzvané druhé bydlení, což jsou typicky horské apartmány v rekreačních centrech Krkonoš či Šumavy.
Mnohé nyní zahajované projekty, třeba luxusní bytový dům Sarce Coeur na pražském Strahově, budou dokončeny až po roce 2007 (průměrná doba stavby bytového domu je 3,6 roku). Mohly by tak „spadnout“ už do období vyšší DPH na bytovou výstavbu. Developeři tedy zřejmě očekávají, že poptávka (hlavně po luxusních bytech) bude dostatečná i v následujícím období. Stejně tak je ve hře daňová výjimka pro takzvané sociální byty (zatím se mluví o jejich definici maximální výměrou 90 metrů čtverečních), o kterou bude Česko v Bruselu žádat.
CESTY K ZÁKAZNÍKOVI
Bitva o zákazníka je na trhu hypotečních úvěrů velmi tuhá. Na trhu operují tři velcí hráči (Česká spořitelna, Hypoteční banka, Komerční banka), vedle nich stojí šestice bank s tržním podílem nad jedno procento. Kromě toho hypotéky nabízejí ještě další banky (BAWAG, Oberbank, Volksbank), které se na trhu prosadily zatím jen okrajově.
Ostrý konkurenční boj probíhá ve všech segmentech trhu. Obecně lze říci, že menší hypoteční banky sázejí především na atraktivní sazby - ke slovu často přicházejí populární psychologické hranice, například jednoletá fixace pod tři procenta, tříletá pod čtyři a podobně. Banky, které mají na trhu dominantní postavení, se orientují spíše na zkvalitňování servisu, hlavně urychlení a zjednodušení všech úvěrových procesů. Vedle toho těží ze svých širokých distribučních sítí a masivních reklamních kampaní.
Snad každý týden se na trhu objeví nějaká novinka. Například Česká spořitelna nedávno nabídla vyřízení hypotéky při jediné návštěvě banky, Hypoteční banka zase expresní ocenění hodnoty zastavovaného (a obvykle také kupovaného) bytu. Odborné odhady ceny nemovitostí jsou pro zájemce o úvěr stále poměrně náročnou záležitostí: odhadci jsou zvláště dnes velmi vytížení. Musejí provést prohlídku konkrétní reality, jejich ceny se u bytů a rodinných domů pohybují mezi třemi až pěti tisíci korun. Hypoteční banka celý tento úkon, náročný z hlediska času i nákladů, nahradila cenovou mapou - zatím ovšem pouze pro bytovou výstavbu ve větších městech (nad 10 tisíc obyvatel).
CENA PŘEDEVŠÍM
Klienti zatím stále považují za klíčový faktor výběru především cenu hypotéky, tedy především výši úroku. V tomto ohledu ovšem banky mají možnosti limitované, zvláště po nedávném kroku centrální banky, která základní sazbu mírně navýšila.
Z průzkumu společnosti Faktum Invenio ovšem vyplynulo, že při výběru hraje stále větší význam kvalita poradenských služeb a rychlost. Přitom většina lidí (53 procent) považuje vyřízení hypotéky za složitou věc, s čímž nepochybně souvisí i to, že stále ještě hodně potenciálních klientů (46 procent) považuje nabídku hypotečních bank za špatně srozumitelnou.
ROZDĚLENÍ TRHU (tržní podíly podle objemu hypoték, 1. pololetí 2006)
Česká spořitelna 34,9 %
Hypoteční banka 1) 24,7 %
Komerční banka 21,5 %
Raiffeseinbank 2) 7,0 %
GE 4,5 %
Živnostenská banka 2,8 %
e-Banka 1,7 %
HVB 1,6 %
Wüstenrot 1,3 %
1) zahrnuje hypotéky prodané v ČSOB, Poštovní spořitelně a Citibank
2) včetně hypoték ING Bank
