Dříve opomíjený segment prožívá úvěrový boom
Malé a střední podniky si dříve stěžovaly na obtížný přístup ke zdrojům financování. Situace se ale změnila a v posledních několika letech zájem o tyto klienty deklarovaly všechny významné tuzemské univerzální banky. Peníze od bank mohou najednou získat i ti, kteří dříve třeba kvůli malému zisku neprošli jejich sítem. V České republice existuje asi tři čtvrtě milionu malých a středních podniků (SME, small and medium enterprise - pozn. redakce), přičemž zhruba devadesát procent z nich patří mezi ty nejmenší s celkovým ročním obratem pod deset milionů korun. Proč tolik zájmu o firmy, které byly dříve považovány za velmi rizikové? Jedná se o poslední segment, na kterém mohou banky v tuzemsku vyrůst. Všechny mají navíc nadbytek hotovosti a hledají, jak peníze výhodně investovat.
Vysoké marže a loajalita.
Důvody příklonu k SME jsou ale i jiné. Na rozdíl od velkých korporací, zaměstnávajících celá finanční oddělení, nemají malí podnikatelé čas vypisovat tendry a porovnávat při potřebě financování nabídky několika bank. Jsou tedy hodně loajální. Je-li banka, která vede jejich běžný účet, ochotná poskytnout jim i úvěr, většinou se již neptají u konkurence, zda je její nabídka výhodnější. Segment je proto pro banky podstatně výnosnější než akvizice velkých a neloajálních korporací. Nejsilnějším finančním ústavem v segmentu malých a středních podniků je Komerční banka, kterou následují ČSOB a Česká spořitelna. Dohromady mají bezmála osmdesát procent trhu SME.
Žádaný kontokorent.
Klasické úvěry nejsou jedinými produkty, se kterými se banky na poli SME angažují. Nejběžnějším a nejžádanějším produktem je stejně jako v případě nepodnikajících klientů úvěrový rámec k běžnému účtu - kontokorent. Výše povoleného přečerpání se odvíjí zejména od velikosti průměrného měsíčního obratu na účtu a může dosahovat až několika milionů. Finanční prostředky potřebné na překlenutí dočasného rozdílu mezi příjmy a výdaji jsou mezi podnikateli velice oblíbené, protože jsou dostupné okamžitě. Některé firmy tento záporný zůstatek používají také jako dražší finanční rezervu, úroková sazba je totiž v případě čerpání kontokorentu o několik procent vyšší než u klasických úvěrů. Také to jasně ukazuje, co podnikatelé především požadují: rychlost a jednoduchost.
Spíše retail než korporace.
Donedávna přistupovaly banky k malým podnikům jako ke korporátní klientele, tedy individuálně a analyticky. Nyní převládá snaha tyto produkty standardizovat, zjednodušovat a urychlovat. Zmíněný trend bude stále více patrný i v budoucnu. Takový přístup lze ale použít jen u mikropodniků, které se podobají retailu. Cena bankovních služeb v segmentu SME se prozatím hodně liší banka od banky, časem se snad tyto rozdíly zmenší. S kvalitnějšími informacemi, které banky o segmentu postupně sbírají, klesne riziko, a tím by spolu s důsledky rostoucí konkurence mohla v čase klesnout i cena služeb. To je zpráva, na kterou podnikatelé netrpělivě čekají. Příklad retailu, kde k tomu již dochází, ale ukazuje, že se určitě dočkají.
