Ženy a muži nesmí mít různé ceny pojistek jen kvůli různému pohlaví. Rozhodl tak Evropský soudní dvůr a popřel historicky zavedené metody výpočtu pojistného i objektivní statistická fakta, že ženy žijí výrazně déle než muži.
Foto: Profimedia
Čeští muži by mohli poslat do Štrasburku děkovné dopisy. Díky tamním soudcům Evropského soudního dvora budou mít s velkou pravděpodobností od 21. prosince příštího roku levnější životní pojistky. Od té chvíle nebudou pojišťovny smět rozlišovat ceny pojistek podle toho, zda klientem je muž, či žena.
Je to další krok boje Evropské unie za rovné zacházení s muži a ženami. Jakkoli byl tento boj v minulosti téměř vždy ve prospěch žen, tentokrát je to naopak. Ženám kvůli rozhodnutí štrasburského soudu pojistky zdraží. Důvod je jednoduchý. Ženy mají statisticky výrazně jiný rizikový profil než muži. Dožívají se vyššího věku, neriskují tolik jako muži, mají menší pravděpodobnost úmrtí na některé choroby. Díky tomu jim pojišťovny za životní pojistky, pojistky proti závažným nemocem, pojištění denních dávek při pobytu v nemocnici či za pojištění invalidity účtují méně než mužům.
Rozdíl v ceně životní pojistky může být téměř dvojnásobný. „V případě sjednání pojištění ve 30 letech klienta do 60 let s pojistnou částkou pro případ smrti z jakýchkoliv příčin ve výši 500 tisíc korun bude v tuto chvíli muž platit 303 korun a žena 165 korun měsíčně,“ upřesňuje Tomáš Zavoral, tiskový mluvčí České pojišťovny.
V podstatě jediným případem, kdy si ženy díky evropskému soudu polepší, je důchodové pojištění. Z něj pojišťovny vyplácejí klientům pravidelnou penzi až do smrti. Nyní při stejné vložené částce dostávají muži vyšší penzi než ženy, protože žijí kratší dobu. Od konce příštího roku se tento nepoměr vyrovná. Muži budou dostávat nižší penze a část jejich peněz půjde na zvýšení penzí žen. To se ovšem Čechů zatím příliš netýká, protože tento typ důchodového pojištění není v Česku masově rozšířený. V připravované důchodové reformě se s ním však počítá.
Popření objektivní statistiky
Evropský soudní dvůr rozhodl, že výjimka ze směrnice o rovném zacházení s muži a ženami v přístupu ke zboží a službám, která umožňovala pojišťovnám rozlišovat mezi muži a ženami, není v souladu s Listinou základních práv EU. Výjimka, kterou obsahuje i český zákon o pojišťovnictví, říká, že pojišťovny mohou používat pohlaví jako faktor pro stanovení ceny pojistek, pokud to vychází z přesných statistických a pojistně matematických údajů. „Mezi ně patří například úmrtnostní tabulky Českého statistického úřadu a informace Ústavu zdravotnických informací a statistiky,“ uvádí Václav Bálek, tiskový mluvčí pojišťovny Allianz.
Tyto tabulky a způsob jejich výpočtu jsou zastaralé a nezachycují změny ve vývoji úmrtnosti mužů a žen, tvrdí belgická spotřebitelská organizace Test-Achats, na jejíž popud se evropští soudci případem zabývali. Například ženy kvůli kouření dohánějí muže v četnosti úmrtí na rakovinu plic a dýchacích cest. Na ženy působí více než v minulosti stres v zaměstnání, což prý rovněž délku jejich života zkracuje. Navzdory těmto argumentům jsou však rozdílné délky života a pravděpodobnosti úmrtí u mužů a žen stále statistický fakt.
Je další na řadě věk?
Pojišťovny se bojí, co rozhodnutí evropských soudců bude znamenat dál. Do důsledku vzato je pojištění samo o sobě diskriminační. Dalším z klíčových faktorů pro cenu pojištění je například věk. Starší lidé mají dražší životní pojistky, protože pravděpodobnost jejich úmrtí je větší než u těch mladších. Naopak u povinného ručení dosáhnou starší klienti na levnější pojištění, protože díky zkušenostem za volantem bourají méně než mladí.
Se stejnou antidiskriminační logikou může padnout i praxe, kdy pojišťovny zjišťují zdravotní stav klientů, aby rozhodly, zda klienta pojistí a za jakou cenu. „Pokud se klient s vážnou nemocí bude chtít pojistit na vysoké částky, budeme s ním muset pojištění uzavřít. To by vedlo k naprostému popírání principu nahodilosti, ze kterého vychází pojistná matematika jako vědecká disciplína, a k takovému zvýšení sazeb, které by znamenalo v podstatě nedostupnost tohoto produktu pro širokou veřejnost,“ vysvětluje případné dopady zákazu zjišťování zdravotního stavu Marcela Pekárková, vedoucí produktového oddělení ING Pojišťovny.
Cena za rovnoprávnost
Rozhodnutí soudního dvoru skrývá ještě jednu nezodpovězenou otázku: Na koho se jeho verdikt bude vztahovat? Jisté je, že to budou klienti, kteří si pojistky sjednají po 21. prosinci 2012, kdy přestane platit uvedená výjimka. Existují ovšem výklady, že by se přepočítání pojistek a pojistných plnění mělo týkat i existujících smluv. „Rozhodnutí Evropského soudního dvora se odvolává na názor generální advokátky Julianne Kokott, která 30. září 2010 navrhla, aby se „rovný přístup k pohlavím“ promítl také do již existujících pojistných smluv. V takovém případě budou dopady skutečně zdrcující, a to zejména pro trh s životními pojistkami. Pojišťovny by se ocitly v naprostém zmatku – nikdo by totiž nevěděl, jakým způsobem tato pravid
la do svého obchodního vztahu s klientem implementovat,“ míní Roger Gascoigne, partner společnosti KPMG Česká republika.
Jen v Německu spočítali náklady na přepočítání starých smluv na 30 miliard eur. I tak se nakonec dá vyjádřit cena za rovnoprávnost mužů a žen.
