Trochu jiné pojištění

14. 3. 2005

SPECIÁLNÍ PRODUKTY Neplatí váš partner za odebrané zboží? Dal jste výpověď zaměstnanci, který vám hrozí soudním sporem? Hodláte koupit budovu v hodnotě desítek milionů korun a někdo zpochybnil vlastnická práva prodejce? Všechny tyto problémy lze pojistit.

SPECIÁLNÍ PRODUKTY

Neplatí váš partner za odebrané zboží?

Dal jste výpověď zaměstnanci, který vám hrozí soudním sporem? Hodláte koupit budovu v hodnotě desítek milionů korun a někdo zpochybnil vlastnická práva prodejce?

Všechny tyto problémy lze pojistit.

Spektrum pojišťovacích produktů je u nás už srovnatelné s unijními poměry. Rozdíl je ve frekvenci využívání různých typů pojistek. V případě některých speciálních typů pojištění se obvykle jedná o rozdíly v rozměru řádů. Má na to vliv řada faktorů, mezi nimiž ovšem dominují dva. Na jedné straně neznalost potenciálních klientů, na druhé pak jisté podceňování konkrétních rizik, které zvláštní pojistné produkty kryjí.

LÉK NA LIKNAVÉ DLUŽNÍKY

Úvěrové pojištění se na českém trhu prodává přes deset let a využívají ho stovky podniků. Jeho podstata je jednoduchá. Standardní součástí obchodních vztahů je úvěr, který poskytuje dodavatel odběrateli. I tady ovšem samozřejmě dochází k “ poruchám“: zboží je sice dodáno, ale jeho kupec nechce nebo nemůže zaplatit. Dodavatel se v takových případech ocitne v nepříjemné situaci, která u menších a tedy i finančně slabších firem může vést i k zániku. Nesplněný závazek lze pochopitelně vymáhat soudní cestou, to je ovšem obvykle komplikované (obzvláště v zahraničněobchodních vztazích) a také -zejména u nás - zdlouhavé.

I na tuto situaci existuje odpověď: úvěrové pojištění. Pojistnou událostí je neochota či neschopnost odběratele splatit úvěr ve sjednaném termínu. Za zmínku stojí skutečnost, že neochota platit je právě v Česku stále dosti rozšířená. Pojišťovna v takovém případě závazek uhradí sama a totéž platí pro vymáhání dluhu na odběrateli. Pojistit lze takto veškeré obchodní dodávky, přitom pojistné není nikterak závratné, pohybuje se v promilích hodnoty pojištěného kontraktu. Či přesněji „pojištěných kontraktů“ -jen výjimečně totiž úvěrová pojišťovna pojistí jednu konkrétní dodávku. Standardně se jedná u souhrn dodávek do jednoho teritoria.

Pojistník musí také počítat i s tím, že takzvaná politická rizika úvěrové pojištění nekryje. U nás tento typ pojištění poskytuje dosud státní EGAP (v současnosti už probíhají kroky k vyčlenění komerčního úvěrového pojištění a jeho následné privatizaci), vedle něj také ČESCOB Eueler Hermes a Atradius.

PRÁVNÍCI JAKO POJISTNÉ PLNĚNÍ

V podnikatelském životě je nespočet okamžiků, kdy konflikt může přerůst v právní spor. Není zapotřebí vzpomínat žaloby konzumentů cigaret na tabákové koncerny, mnohem častější jsou i prozaičtější případy. Například spory se zaměstnanci, se zákazníky, s dodavateli a v neposlední řadě i s pojišťovnami, které nikoli vždy jsou ochotny hradit vzniklé škody. Ve všech takových situacích se podnikateli vyplatí mít pojištění právní ochrany. Jeho účelem je eliminovat či alespoň zmírnit důsledky prvních sporů pojištěného a výdajů s nimi spojených. Pojistným rizikem jsou jednak spory, kde svá práva a zájmy vymáhá pojištěný, jednak takové konflikty, v nichž je pojištěný v roli povinného, respektive obviněného.

Ceny prvních služeb nejsou nikdy a nikde nízké, v případě komplikovanějších a vleklejších soudních sporů, jejichž objektem je věc či plnění větší hodnoty, je lze označit za extrémně vysoké. Pojištění právní ochrany vznik takových výdajů víceméně eliminuje, přičemž pojistné se pohybuje v řádech tisíců - jeho konkrétní výše je dána oborem podnikání, počtem zaměstnanců a případně i velikostí provozovny. Pro příklad: pojišťovna D. A. S. nabízí majiteli potravinářského obchodu o ploše 100 metrů čtverečních, kde zaměstnává pět pracovníků, celoroční pojistku za zhruba 8500 korun.

Na pojištění právní ochrany u nás má takřka stoprocentní monopol právě D. A. S., některé produkty nabízejí i další pojišťovny. Trh je stále velmi „mladý“ - zatímco na západ od našich hranic je tato pojistka běžnou součástí života firemní sféry i domácností, u nás se počet pojištěných počítá v desítkách tisíc osob a firem.

I REALITNÍ TRANSAKCE POTŘEBUJÍ POJIŠTĚNÍ

Převody vlastnických práv k nemovitostem nejsou nikdy snadnou záležitostí. U nás to - vzhledem k dluhům v evidenci realit z dob socialismu -platí dvojnásob. Případné problémy může ale přinejmenším zmírnit speciální pojistka.

„Title insurance lze do češtiny přeložit jako pojištění vlastnického titulu k nemovitosti a je to standardní pojistný produkt,“ říká Zdeněk Válka, ředitel české pobočky společnosti Stewart International.

Zmíněný produkt je ve světě nabízen v několika variantách, u nás se zatím nejvíce uplatňuje pojištění katastrálních rizik. Jde o pojištění všech škod, které mohou kupci (nebo hypoteční bance) vzniknout zamítnutím zápisu do katastru nemovitostí. Například když je nemovitost zakoupena od domnělého majitele, nebo je realita zatížena daňovými nedoplatky apod. Sporné kauzy obvykle skončí u soudu, nikoli vždy z nich vyjde vítězně zájemce o koupi. Právě pro ně je pojištění katastrálního rizika určeno. Samozřejmě nezaručuje nabytí vlastnických práv, ale chrání před škodami, které mohou nejasná vlastnická práva způsobit. Vzhledem k tomu, že většinou jde o následky chyb a omylů už existujících, je to pojistka retroaktivní a tedy i značně unikátní. Obvykle pojištění směřuje vždy do budoucnosti, k pojistným událostem, které se případně teprve stanou.

„Máme zatím několik desítek klientů, hlavně developerské firmy, investiční fondy a banky,“ říká Zdeněk Válka. Pojistné se pohybuje v desetinách procenta tržní hodnoty pojišťované nemovitosti a je platné, dokud realita nezmění vlastníka. Především v USA je toto pojištění běžné v domácnostech i firemní sféře. Společnost Stewart ve středoevropském regionu působí od roku 2002 a zatím pojistila reality v hodnotě 750 milionů eur.