U jakých nebankovních společností si nepůjčovat?

Především v předvánočním čase je velmi důležité připomenout si, jakým způsobem se chovat v případě, že si chceme půjčit peníze u některého z poskytovatelů úvěrů nebo půjček.

Autor: Martin Siebert

Podle srovnání podmínek poskytování půjček u vybraných nebankovních společností si sami udělejte obrázek, kde si rozhodně nepůjčovat.

V červnu až srpnu 2009 provedlo Sdružení SPES průzkum nebankovních subjektů na finančním trhu v České republice. V jeho rámci bylo zkoumáno celkem 14 firem nabízejících nebankovní půjčky, a to:

ACM Money, Asterie, Cetelem, Cofidis, Český triangl, ČFÚ – ČFP, Euro Benefit, Ferratum, Finpomoc, Home Credit, Myerson, Profi Credit, Provident Financial, Smart Finance.

Na základě provedeného průzkumu a na základě několikaleté poradenské praxe, lze říci, že se podmínky jednotlivých společností poměrně zásadně liší.

U koho si půjčit?

Na jedné straně zde existují společnosti, které jsou poměrně silně dozorovány, mají etické kodexy, které se zavázaly dodržovat a jejich úvěry jsou poskytovány na základě daných pravidel. Takové společnosti jsou většinou například členy České leasingové a finanční asociace (ČLFA). Ze zkoumaných subjektů mezi takové patří: Cetelem, Cofidis, Home Credit, Profi Credit a Provident Financial.

Na trhu působí i další společnosti (a to nejenom ty v průzkumu obsažené), které při poskytování úvěrů nepoužívají vždy standardní postupy. Tyto společnosti lze rozdělit do tří kategorií:

1) Společnosti, které půjčují pouze na základě zástavního práva k nemovitosti. Jedná se o společnosti, které poskytnou úvěr jen osobě, která vlastní byt či dům. Tyto společnosti se nezajímají o příjmy, tedy ani o schopnost splácet pohledávku.

2) Společnosti, které půjčují bez ohledu na příjem. Jedná se o společnosti, které nabízejí úvěry i nezaměstnaným, lidem bez příjmů. Tyto společnosti nenahlížejí do registrů a jde jim o tzv. trvale udržitelný dluh, kdy sankce a úroky z prodlení jsou tak vysoké, že jejich splácení je pro lidi bez příjmu téměř nemožné.

3) Firmy, které nabízejí možnost oddlužení či přeúvěrování dluhů. Tyto společnosti využívají tísně jednotlivých domácností. Jejich příjmy spočívají v pravidelných měsíčních poplatcích za zprávu pohledávek. Také se jedná o společnosti, které nabízejí úvěry, s tím že zájemce o úvěr zaplatí poplatek v řádu tisíců korun, který si společnost účtuje za přezkoumání toho, zda zájemce splňuje podmínky pro získání tohoto úvěru. V praxi se setkáváme s tím, že 99% klientů podmínky nesplní, ovšem vysoké poplatky musí společnosti uhradit.

Buďte proto vždy obezřetní, s jakou společnosti jednáte. Velmi důležité je vybrat si známého a velkého věřitele, jehož podmínky jsou nějakým způsobem dozorovány, např. již zmíněnou Českou leasingovou a finanční asociací.

Nyní nabízíme několik srovnávacích tabulek podle různých kritérií. Zařazeny jsou vždy ty společnosti, u kterých je srovnání možné.

1. RPSN a přeplacení

Pokud uzavíráte úvěr, zjistěte si, jak je Váš úvěr drahý. K porovnání má sloužit údaj RPSN, tedy roční procentní sazba nákladů, která má ukázat je váš úvěr drahý za jeden rok.

Uvádění správné výše RPSN je vyžadováno zákonem 321/2001 Sb. o některých podmínkách sjednávání spotřebitelského úvěru. Řada společností poskytující půjčky a úvěry však ve svých materiálech uvádí nesprávnou výši RPSN, což je v rozporu s tímto zákonem. Ze zkoumaných poskytovatelů společnost Myerson ve svých materiálech údaj o RPSN dokonce neuvádí vůbec.

V rámci průzkumu byla provedena analýza RPSN, na které chceme ukázat, že samotné RPSN by nemělo být pro spotřebitele nejdůležitějším ukazatelem o ceně půjčky. Jeho výpočet je značně komplikovaný a výše RPSN se především odvíjí od výše půjčky, délky splacení a počtu splátek. Obecně platí, že čím menší částka půjčená na kratší dobu, tím je RPSN vyšší. To se potvrdilo i v případě u společnosti Ferratum. Při půjčce ve výši 1.000 Kč na 15 dní, dosáhlo RPSN 22 710 %.

Poměr výše RPSN a přeplacené částky u některých poskytovatelů nebankovních půjček.

Rada: Vždy si vynásobte počet měsíčních splátek s jejich výší. Tak nejlépe zjistíte, jak je Váš úvěr drahý.

2. Zajištění úvěru

Zajištění úvěru znamená, co se bude dít, když dlužník přestane splácet svůj závazek a jaký způsob vymáhání pohledávky bude následovat. Mnoho společností, mimo zkoumané subjekty, využívá institut ručitele, spoludlužníka, zajištění směnkami. Časté zajištění jsou srážky ze mzdy, rozhodčí řízení, které znamená mimosoudní vyrovnání sporu. Rozhodnutí rozhodce má stejnou váhu jako rozhodnutí soudu a je exekučně vykonatelné. Rozhodce je jakákoli osoba, starší 18 let, bezúhonná, způsobilá k právním úkonům a občan ČR.

Rada: Pokud nastane situace, že nejste schopni splácet svůj závazek, co nejdříve kontaktujte věřitelskou společnost a pokuste se nastalou situaci řešit. Pozdě anebo vůbec neřešená taková situace může mít pro vás fatální důsledky vedoucí ke ztrátě veškerého majetku.

Tabulka uvádí jednotlivé zkoumané firmy seřazené od nejméně výhodných pro klienta po výhodnější.

3. Sankce, úroky z prodlení a poplatky

Pokud se dostanete do problému, začíná se Váš úvěr navyšovat o další spojené poplatky. Kritériem mohou být úroky z prodlení, které se nejčastěji počítají za každý den prodlení. Ale může se také jednat o pokuty, které si jednotlivé firmy dále účtují. V tabulce jsou seřazeny společnosti od nejpřísnějších po ty, které případně své klienty sankcionují nejméně.

Rada: Vyhněte se takovým společnostem, které v případě i malého opoždění účtují velmi vysoké poplatky častokrát s cílem zmocnit se majetku dlužníka

Více na NašePeníze.cz.