ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Životní pojištění se obyčejně sjednává na delší dobu. Během ní se ovšem osobní poměry pojištěnce mění, někdy dosti výrazně. Nejde přitom jenom o věk, ale i finanční možnosti. Flexibilní pojistky jsou proto stále oblíbenější.
ŽIVOTNÍ POJIŠTĚNÍ Životní pojištění se obyčejně sjednává na delší dobu. Během ní se ovšem osobní poměry pojištěnce mění, někdy dosti výrazně. Nejde přitom jenom o věk, ale i finanční možnosti. Flexibilní pojistky jsou proto stále oblíbenější.
V roce 2004 se vítězem soutěže Zlatá koruna v kategorii pojištění stala pojistka Dynamik z nabídky České pojišťovny (ČP). „Vzhledem k požadavkům klientů koncipujeme tuto pojistku jako pružný produkt - bez jakýchkoli sankcí lze měnit v jejím průběhu všechny základní parametry,“ říká Miroslav Řezník z ČP. Stejně postupují i ostatní ústavy. Do kategorie flexibilních pojistek patří například Flexi pojištění (Pojišťovna české spořitelny), Generali Life (Generali) či Globalinvest (Allianz).
NIC NENÍ NEMOŽNÉ
Principem fungování těchto pružných pojistek je možnost reagovat na změněné potřeby pojištěnce. Ty vyplývají na obecné úrovni z věku nebo finančních příjmů, ale i z takových okolností, jako je náhlá ztráta zaměstnání, závažné onemocnění nebo třeba výhra v loterii.
Změny související s věkem, příjmy a osobním životem, se v první řadě promítají do poměru mezi „ochrannou“ a spořicí složkou pojistky. Kapitálové životní pojištění nemůže konkurovat standardním investičním nástrojům právě kvůli pojistné složce - náklady ochrany celkový výnos snižují. Ovšem při omezení životních rizik (obyčejně ve vyšším věku) a při dožití konce pojistné doby jsou tyto pojistky schopny zajistit nezanedbatelný vedlejší příjem. Možnost měnit poměr mezi pojištěním a spořením je proto jednou z hlavních výhod flexibilních pojistek. Totéž platí pro případné úpravy doby, na kterou je pojistka sjednána, výši pojistného a v neposlední řadě i pojistnou částku. Ta by měla představovat zhruba roční příjem pojištěného.
Oceňovanou výhodou flexibilních pojistek je i prostor pro úpravu plateb v případě finančních potíží plátce. Je například možné přerušit platby pojistného (v některých případech až na dva roky), pojišťovny také často nabízejí i možnost mimořádného výběru „naspořených“ prostředků (tedy ze spořicí části pojistky).
JEDNOU RANOU Flexibilní pojistky jsou přitom pružné i co do svého obsahu, respektive pojistného krytí. „Ochranu klienta u tohoto typu pojistek lze - vedle pokrytí základních rizik jako je smrt či invalidita - rozšířit nejrůznějšími typy připojištění,“ říká Renata Werliková z Pojišťovny Generali. Takovým připojištěním může být třeba denní odškodné při dlouhodobé pracovní neschopnosti. „Tyto pojistky mají schopnost kopírovat podmínky různých životních etap pojištěnce,“ komentuje Martina Priegelhofová z Pojišťovny České spořitelny skutečnost, že klient má možnost měnit i počet pojištěných osob. Některé ústavy umožňují jednou pojistkou chránit dvě dospělé osoby a až pět dětí. Při porovnání tuzemských a unijních poměrů je zřejmé, že u nás zatím panuje jistá „podpojištěnost“. Skutečností ovšem je, že zájem klientů pojišťoven se pomalu přesouvá právě do této oblasti. Podle nedávného šetření, prováděného pro ČP, hodlá uzavřít pojistku se spořicí složkou do tří měsíců 2,4 % ekonomicky aktivní populace, v horizontu jednoho roku dokonce 10 procent. CO „UMÍ“ FLEXIBILNÍ POJISTKA
* změna pojistné částky * změna pojistného * změna pojistné doby * mimořádný vklad * mimořádný výběr * platební prázdniny (přerušení plateb pojistného) * změny okruhu pojištěných osob
