Úvěrový rating z krabice od bot

15. 4. 2008

Alternativní úvěrové kanceláře získávají údaje...

Celý podtitul:
Alternativní úvěrové kanceláře získávají údaje o klientech podle stvrzenek o zaplacení nájmu, účtenek za energie či služby a podle dalších záchytných bodů

Podnikatel Kenneth Ellman má pěkný šestimístný plat. Když chtěl minulý rok refinancovat koupi svého šestiložnicového domu v Newtonu ve státě New Jersey, narazil na zádrhel. Problémem bylo, že Ellman splatil původní hypotéku už před delší dobou a po léta se vyhýbal kreditním kartám. Neměl tak standardní úvěrové hodnocení. Obrátil se proto na firmu Pay Rent, Build Credit (PRBC), která sbírá informace v podobě telefonních čísel nebo účtů za elektřinu, aby pomohla věřitelům ohodnotit dlužníky. Díky využití služeb PRBC si Ellman zajistil novou půjčku s úrokovou sazbou pod šesti procenty.
Velké banky a poskytovatelé hypoték údaje od PRBC a jiných úvěrových kanceláří léta málo využívali. Finanční instituce zkrátka obvykle uvázaly klienty s malou nebo žádnou úvěrovou minulostí do dražších hypoték. Následkem krize v tomto sektoru chtějí nyní banky získat o potenciálních dlužnících všechny dostupné informace. Zvláště o těch, kteří nezapadají do běžných standardů pro udělení půjčky. Tradiční úvěrové hodnocení nemá na 70 milionů dospělých včetně nedávných imigrantů, absolventů škol a čerstvě rozvedených nebo ovdovělých žen. Získat v takovém prostředí půjčku, i když mají dobrý plat a včas platí účty, je pro ně téměř nemožné.

Naporcovat údaje Finanční společnosti, jakou jsou PRBC, First American Credco, poskytovatel údajů LexisNexis a úvěrová kancelář TransUnion, se snaží přijít s novými produkty a službami, které vyplní mezeru v této rozvíjející se oblasti nebankovních služeb. Tradiční úvěrové kanceláře obvykle shromažďují data z kreditních karet, půjček na auto a jiných typů spotřebitelských dluhů. Ve srovnání s tradičními způsoby získávají tito alternativní hráči platební informace, které se nehlásí běžným úvěrovým registrům, a to včetně účtů za mobilní telefon či nájem. Banky využívají tento druh informací čím dále více, aby mohly potenciální dlužníky posoudit. „Zaměřily pozornost na práva věřitelů, kteří chtějí růst na nových trzích (jako jsou i nebankovní),“ říká Michael Turner z Rady pro politický a ekonomický výzkum (Political and Economic Research Council - PERC).
Sbírání a ověřování všech těchto údajů není snadným úkolem. Spotřebitelé často uloží stvrzenky o zaplacení nájmu a účty za elektřinu do staré krabice od bot nebo do kartotéky - pokud je tedy vůbec mají. U společnosti PRBC, kterou založil předseda Michael Nathans před více než deseti lety, vstupují kupci domů do své platební historie na webových stránkách. Poskytují firmě údaje o bankovních účtech a faxují další podpůrné dokumenty nebo účtenky. PRBC, která si účtuje 65 dolarů na zákazníka, následně najme externí firmu, aby provedla kontrolu a ujistila se, že jsou poskytnuté informace pravdivé. Konkurent LexisNexis, placený věřiteli, prochází veřejné dokumenty, aby vyhledal telefonní záznamy, převody aut a jiné střípky ze zákazníkova finančního života.
Každá společnost nakládá s údaji jinak. Některé, například PRBC, LexisNexis a eBureau, zadají informace do vlastních matematických modelů. Získají tak výsledek podobný Fair Isaacovu FICO, tradičnímu trojcifernému hodnoticímu systému, který posuzuje klienty na základě kreditních karet a další dluhové minulosti. Cíl je stejný: pomoci věřitelům zjistit, zda si zákazník s půjčkou poradí.
Avšak zatímco stále více bank využívá data, poskytovaná těmito alternativními kreditními společnostmi pro vlastní hodnoticí proces, velcí věřitelé odolávají a nové metody nechtějí přijmout. Bank of America bude při prověřování žadatelů o úvěr přihlížet ke stvrzenkám o zaplacení nájmu a k účtenkám za služby, ale nebude využívat hodnocení založené na těchto informacích. Hudson City Bancorp nepoužívá úvěrové skóre vůbec. Dává přednost klasickému posouzení, kdy brokeři telefonují, aby si ověřili zaměstnání, kontrolují aktiva a shromaždují finanční historii. „Úvěrové hodnocení nutně neposkytuje skutečný obraz o dlužníkových možnostech splácet v budoucnosti dluh,“ říká Thomas E. Laird, šéf věřitelské kanceláře firmy Paramus z New Jersey.
Někteří věřitelé berou podněty od hypotečního gigantů Fannie Mae a Freddie Mac. Zatímco obě společnosti využívají hodnocení FICO, vládou podporované firmy nechtějí používat alternativní úvěrové hodnocení, dokud nebude obsahovat více historických dat o tom, jak úspěšné byly předpovědi ohledně schopnosti splácet dluh. Kritici argumentují tím, že v některých studiích chybí dostatek vzorových případů, aby bylo možné tvrdit, že jsou statisticky významné.
Avšak experti z oboru věří, že alternativní hodnocení klientů si získá širší přijetí s tím, jak budou mít společnosti k dispozici více údajů a vzorců chování. LexisNexis zjistil, že dlužníci, kteří zůstávají dlouho na stejné adrese, splácení půjčky častěji než lidé, kteří se stále stěhují. Jiná studie od skupiny PERC, která zkoumala 7,5 milionu lidí, ukázala, že zákazníci, kteří platili včas za energie, jsou méně rizikovými dlužníky. „Věřitelům to trvalo 20 let, než se na FICO začali dívat jako na spolehlivé hodnocení,“ říká Arjan Schütte, náměstek ředitele neziskového Střediska pro inovace finančních služeb (Center for Financial Services Innovation), „s novými možnostmi se potřebují nejdříve seznámit.“

Souvislosti
Úvěr, nebo zdraví? Stále více nemocnic si ukládá úvěrovou historii pacientů, aby mohly lépe odhadnout, zda budou lidé splácet účty, napsal The Wall Street Journal v článku z 18. března. Takové finanční kontroly, říkají administrátoři, pomáhají snížit ztráty. Některé spotřebitelské skupiny, jež článek zmiňuje, se však obávají, že by nemocnice mohly „zneužít informace a odmítnout nebo omezit péči o pacienty“.