P e n ě ž n í h o t o v o s t
Součástí finančního portfolia drobného investora by měla být i určitá peněžní hotovost. Její nevýhoda v podobě nízkého či nulového úročení odpadne v momentě, kdy bychom si jinak museli peníze často s velkými komplikacemi a za vysoký úrok vypůjčit.
Lze si představit celou řadu situací, kdy je potřeba neplánovaně rychle vyndat na stůl hotové peníze. Může se zdržet očekávaný příjem, překvapivě se naskytnout výhodná investice, vyhoří nám byt, anebo nás například nová důvěrná známost přivede před nastávajícími Vánocemi k záchvatu štědrosti. Jestliže v rámci filozofie „peníze mají pracovat měníme všechny volné prostředky okamžitě na investice, může se stát, že nás takové situace přimějí nevýhodně prodat akcie, či zrušit dlouhodobý výhodný vklad.
Co obnáší půjčka na směnku? Čtěte, jak ji vystavit a vymáhat a jaké jsou druhy směnek a jejich náležitosti
Na život a na smrt
Pod peněžní hotovostí si ale hned nepředstavujme ruličku 20 pětitisícovek ve štěrbině za trámem, už kvůli zmíněné možnosti požáru. Našim rychlým penězům bude rozhodně lépe například půl na půl na běžném účtu, k němuž máme platební kartu, a na jednotýdenním revolvingovém termínovaném účtu, který se i s pravidelně připisovanými úroky každý sedmý den i bez našeho zásahu sám obnoví. Ještě lepší než obyčejný je kontokorentní běžný účet, na němž můžeme jít do sjednaného minusu například 20 tisíc korun. Úrok za kontokorentní půjčku kolem 0,3 procenta týdně je ve srovnání s řadou dalších variant doslova směšný. Je jasné, že za prvé musíme najít banku, která takovou službu poskytuje, a za druhé si musíme svým dlouhodobějším solidním zůstatkem na obyčejném účtu u ní získat důvěru.
Lidé se často ptají, jak ošetřit půjčky v rodině, mezi přáteli či sousedy. Nevíme, případ od případu. Každý přinejmenším tuší, že skutečné přátelství je velmi vzácné zboží, ale snadno podlehne peněžní korozi. Lidová moudrost říká, že „dobré účty dělají přátele . To je pravda a je třeba se tím důsledně řídit. Jestliže se váš velmi přátelský věřitel nezmíní o úrocích, vraťte mu dluh asi s desetiprocentním ročním úrokem. Úrok například za týden si vypočtete tak, že ročních deset procent vydělíte 365 a vynásobíte sedmi. To dělá přibližně 0,2 procenta a při stotisícové půjčce absolutně 200 Kč. Půjčka by měla být stvrzena na papíře, lze k ní také vzít právníka a dát jí podobu směnky. Když si půjčujete od přítele na dva týdny, slibte mu pro jistotu celou splátku do měsíce, aby byla časová rezerva.
Lichváři
O zastavárnách něco slyšel každý. Mylný je však dojem, že jejich služeb využívají pouze feťáci, alkoholici, hráči forbesu a lidé s velmi nízkými příjmy. Princip zastavárny je přitom velmi prostý - diskrétně a okamžitě dostanete na ruku půjčku na úrovni asi poloviny možné prodejní ceny předmětu, který v zastavárně necháte jako ručení. Když chcete zastavenou věc dostat zpět, musíte vrátit jistinu i nemalý úrok kolem deseti procent týdně. To se mnoha lidem nepovede. Zastavárna bere pouze předměty, které jdou s jistotou prodat, například zlato, šperky nebo téměř nové elektronické přístroje. Když půjčku vrátíte, má zastavárník zisk, kterého v jiných oborech vlastně ani nelze docílit. (Jeho míra při deseti procentech týdně se rovná 520 procentům ročně). Jestliže se klient nevrátí, zástava se prodá s přibližně stoprocentním ziskem, což je také mimořádně dobrý ukazatel.
O něco méně křiklavou lichvu provozují desítky společností s ručením omezeným, které nabízejí půjčky proti různě specifikovaným zástavám například v podobě nemovitostí, automobilů nebo cenných papírů. Princip je obdobný jako u běžné zastavárny, pouze se vše odehrává v honosnějších kulisách, s více papíry a při zhruba desetiprocentním úroku ne týdně, nýbrž měsíčně (120 procent ročně). Kdo má zájem se s takovými společnostmi seznámit, nechť zadá do internetu heslo půjčka.
Protože strom života je opravdu zelený, lze si představit mnoho případů, kdy i půjčka s lichvářským úrokem je na místě. Aby však zřejmá finanční nevýhodnost tohoto instrumentu byla co nejmenší, je třeba zastavené hodnoty vyplatit během několika málo dnů.
Bankovní nabídka
Velkou potenci byznysu v podobě hotovostních neúčelových půjček lidem dobře chápou banky, pouze jim tak trochu dlouho trvá, než to řádně rozjedou. Řečeno obrazně, splátková kázeň pana Junka jako občana je totiž podle dlouhodobých empirických zkušeností finančních firem mnohem lepší než pana Junka coby ředitele velké společnosti. Proto také například firmy nabízející leasing na osobní automobily nemají téměř žádné problémy s občany, zatímco znají mnoho firem, jimž nakonec pronajatá auta musely vzít a prodat je jako ojetá. Obecná serióznost občana coby dlužníka vystupuje do popředí zejména v poslední době, kdy banky, které z logiky své existence musejí půjčovat peníze, nemohou od řady společností své půjčky dostat zpět.
Nedávno to pochopila i štika IPB a rozjela ověřovací čtvrtletní experiment s hotovostními půjčkami občanům, který nyní pečlivě vyhodnocuje. Velký, historicky daný náskok před ní i ostatní konkurencí má však známý líný kapr v podobě České spořitelny. Tento ústav je totiž jako jediný schopen nabídnout svým dobrým klientům z řad občanů téměř administrativně nulovou půjčku do 30 000 korun bez ručitele. Komerční banka dá až půl milionu, ale při takovém papírování a dalších různých poplatcích, že se do toho člověku ani nechce.
