Podivná nabídka úvěru za 2,5 procenta ročně se splatností 40 let
Sny jsou dobře prodejné zboží. Na tomto poznatku zakládají svou živnost stovky podvodníků po celém světě, kteří nabízejí svým obětem snadné a rychlé zbohatnutí po pouhém zvládnutí neprůhledné administrativní procedury a zaplacení větší nebo menší částky. Českou, popřípadě česko-německou specialitou tohoto „obchodu“ jsou sériové podvodné nabídky vysokých a levných, většinou zahraničních úvěrů nebo investičních prostředků bez standardního ručení za návratnost. Jejich získání je podmíněno pouze zaplacením poplatku a vyhověním procedurálním požadavkům. „Obchod“ provozují poměrně dobře organizované gangy se sítí náborářů, které „obslouží“ až několik set obětí ročně, a přijdou tak lehce k milionovým příjmům.
Schéma podvodu.
Dělba práce mezi firmy a jednotlivce, tvořící gang, bývá dobře promyšlená a ztěžuje případné prokazování trestní odpovědnosti nebo civilněprávní vymáhání škody. Jedna organizační složka obvykle vyhledává zákazníky, řídí přípravu agendy, a zejména vybírá hlavní část poplatků. Ta zpravidla bez potíží splní vše, co zákazníkovi slíbila. Proto je obtížné najít právní důvod, na jehož základě by bylo možné dosáhnout vrácení přijatých peněz. Její odpovědnost končí předáním oběti ke zpracování dalšímu článku, který se zabývá vlastním obstaráním prostředků. Ten často sídlí v zahraničí nebo předstírá, že jeho výsledky jsou závislé na zahraničním finančním zdroji. Je tedy prakticky mimo dosah možných odvetných akcí. Základní schéma podvodu je dobře známé a tolikrát opakované, že by je snad už měl každý znát a nikdo další by neměl naletět na podvodnou nabídku. Procedury podvodných obchodů se liší v drobných detailech. Vždy však jsou v některých bodech nejasné, řada údajů je zahalena přísným tajemstvím, často se pracuje s cizojazyčnými texty a vždy s nesrozumitelnými, rádoby odbornými výrazy. Zákazníkům se obvykle ukládá mlčenlivost pod hrozbou těžkých sankcí. Všechny postupy mají dva společné rysy: vždy je třeba v určitém okamžiku sáhnout do kapsy pro různě velké částky a nikdy se jejich prostřednictvím nezíská kapitál. Výsledkem je častá likvidace firem žadatelů.
Pan Bavor.
Celkem všední postup vydělávání peněz na lidské hlouposti zpestřil neobvyklou novinkou jistý bavorský finanční poradce - budeme mu dále pro jednoduchost říkat pan Bavor - jehož podivný obchod kvete v České republice již déle než rok. Základ jeho postupu je téměř standardní: vyhlédnuté oběti se smluvně zaváže jednat v její prospěch o poskytnutí úvěru nebo investičního kapitálu, a to údajně s německými bankami. Zájemce jsou vyhledáváni sítí českých poradenských firem, pokrývající téměř celé území Česka. I ty uzavírají se zákazníky smlouvy o zprostředkování. Jedna z nich na požádání „vyrábí“ zájemcům dvojjazyčné studie jejich podnikatelských záměrů, které jsou povinnou přílohou žádosti o úvěr. Smlouvy jsou vymyšleny tak, aby se v nich nedal vystopovat nezpochybnitelný závazek dosažení konečného cíle, tedy získání tolik žádoucího úvěru či investičního kapitálu. Čeští zprostředkovatelé se pouze zavážou přenést k zákazníkovi informace od pana Bavora a po splnění všech podmínek ze zákazníkovy strany jej přivést na schůzku, případně vypracovat studii podnikatelského záměru. Pan Bavor se zaváže jednat ve prospěch žadatele, ale neručí mu za to, že se výsledek skutečně dostaví. Navíc přímo ve smlouvě uvádí řadu podmínek, které žadatelovu naději snižují nebo úplně vylučují. Mnoho z nich podmínkám nevyhovuje, ale i s nimi pan Bavor smlouvy uzavře. V žádné smlouvě není uvedena závazná lhůta dosažení výsledku. K disposici jsou pouze ústní i písemné orientační údaje. S odvoláním na mlhavou konstrukci smluv se oba články gangu cítí oprávněny ponechat si vylákanou odměnu, i když cíle nedosáhnou.
Pohádka.
Úvěry nebo výnosem ze zhodnocení směnek podložené investiční prostředky se údajně poskytují v rozsahu od 70 tisíc eur do 6,5 milionu eur. Úroková míra je neobyčejně nízká - pouze 4,2 procenta ročně. A splácí se rovnoměrně po celou dobu trvání úvěrového vztahu jen 2,5 procenta ročně z jistiny úvěru, čili lhůta splatnosti je neuvěřitelných 40 let. Kdo by nechtěl takový úvěr?
Zájemce o nabízený úvěr nemusí prokazovat hospodářské výsledky za uplynulé roky a nemusí mít podnikatelskou historii přiměřenou požadovanému objemu prostředků. Předkládá pouze podnikatelský záměr v němčině v rozsahu několika málo stran na základě dodané osnovy. Struktura podnikatelského záměru a zejména jeho ekonomické části nenavazuje na české výkaznictví a liší se od standardních osnov, uplatňovaných evropskými bankami. Na jeho základě by poskytl žadateli kapitál jen šílenec.
Aby měli zákazníci větší zmatek v hlavách, pan Bavor jim kromě levných úvěrů nabízí další „finanční produkty“, jako je získání investičního kapitálu vysokým zhodnocením bezcenných směnek žadatelů nebo jejich využitím jako záruky za úvěr či jako zdroje pro úhradu splátek a úroků. Uvádí při tom, že jeho firma je v Německu registrována jako investiční fond a dosahuje zhodnocení kapitálu 30 procent ročně. Na tomto údaji staví předkládané kalkulace.
Jako Kristus pán.
Za vstup do tohoto obchodu se sny platí nemalé vstupné. Zpracování v podstatě bezcenné studie podnikatelského záměru v rozsahu do osmi až deseti stran zákazníka stojí jedenáct tisíc korun. Představení panu Bavorovi dalších 13 700 korun. Přímo panu Bavorovi při podpisu smlouvy žadatel věnuje 180 eur v hotovosti. Ten si k nim přidá 3700 korun od českého zprostředkovatele a nejspíše ihned běží na bavorský finanční úřad přihlásit je k zdanění. Po prověření a schválení zákazníkovy žádosti se požaduje další poplatek necelých 3000 eur za to, že se pan Bavor laskavě a bez záruky za výsledek ujme obstarání avalu žadatelovy směnky a následně vyhledání vhodného finančního zdroje.
Novátorství metody pana Bavora spočívá v úloze, jakou hrají v proceduře směnky žadatele. Jde vždy o směnky s nominální hodnotou, odpovídající dvojnásobku kapitálové potřeby žadatele, vystavené na několik milionů eur. Ty ovšem nejsou podloženy současným ani budoucím přiměřeným majetkem výstavců, takže je nelze na trhu cenných papírů uplatnit. A zde nastupuje vrcholný trik pana Bavora. Zatímco Kristus uměl udělat z vody víno, pan Bavor umí udělat z bezcenného papírku hodnotnou směnku s tržní cenou v desítkách až stovkách milionů korun. Prý toho dosahuje tím, že za výše zmíněný „poměrně malý“ poplatek kolem 100 tisíc korun nechá směnku avalovat kvalitním pojišťovacím ústavem. Ten pak ručí poskytovateli úvěru nebo investičního kapitálu za ztráty, které by mu vznikly nesplněním závazků směnečného dlužníka. Pan Bavor zatím nikomu nevysvětlil, co by mělo přimět ručitele k přímo sebevražednému kroku, jímž by bylo převzetí závazků z takových směnek. Zejména však není znám žádný případ úspěšného završení transakce, ač lhůty již dávno vypršely.
To ale není jediná vada krásy páně Bavorovy nabídky. Například ve vzorových kalkulacích se počítá s výtěžností směnek ve výši 100 procent jejich nominální hodnoty. V skutečných směnečných obchodech se však takové výtěžnosti dosahuje zcela výjimečně a v tomto případě s ní nelze vůbec počítat.
Nový produkt.
Pan Bavor a jeho kumpáni vědí, že se o jejich činnost zajímá česká i bavorská policie. Přesto klidně obchodují dále a dokonce uvedli na trh nový produkt. Jde opět o zhodnocení směnek, avalovaných nikoli jako dříve utajeným pojišťovacím ústavem, ale renomovanou německou pojišťovnou, jejíž jméno je zveřejněno v nabídce. Po dříve uváděné Hermes Kreditversicherungen AG jde v současnosti o zajišťovací koncern Gerling z Kolína nad Rýnem. Byla by to pro zákazníky pana Bavora skvělá zpráva, kdyby zmíněné ústavy měly podobné obchody ve své nabídce, kdyby znaly firmu pana Bavora, a zejména kdyby takové služby skutečně chtěly a mohly jeho zákazníkům poskytnout. V nabídce zprostředkovatelů služeb pana Bavora je v případě koncernu Gerling jeho úloha blíže specifikována tak, že zákazníci mají k disposici „skvělý produkt“ koncernu Gerling, označovaný jako systém ABS, vyvinutý speciálně pro tyto účely v roce 2001. Ve skutečnosti je systém ABS zajišťovny Gerling znám již řadu let. Slouží k obstarání finančních prostředků proti velkým balíkům kvalitních pohledávek a je určen jen pro mimořádně velké podniky. V Česku působící firmy, které by se o jeho použití snad mohly ucházet, lze spočítat na prstech jedné ruky. Obsahově nemá systém ABS s čáry pana Bavora nic společného.
Upřímnou soustrast.
Těm, kteří uvěřili nabídce pana Bavora a jeho pomahačů, nezbývá, než se vyrovnat se skutečností, že sen, za který zaplatili možná svými posledními penězi, se nikdy nestane skutečností. Život není hollywoodský film a zázraky se ve finančním světě nedějí. Žadatelé dosáhli jediného: přispěli na úhradu životních potřeb cynických příživníků. A možná také vystavili svůj majetek nebezpečí z pozdějšího uplatnění směnek, jejichž lehkomyslným vydáním do rukou pana Bavora se stali jeho dlužníky. Souhrnná nominální hodnota vylákaných směnek zřejmě dosahuje několika set milionů eur.
