Padl silný argument, kterým banky bránily klientům odcházet ke konkurenci
Teď to teprve začne, prohlásil nejmenovaný hypoteční makléř. Mluvil o refinancování hypoték a komentář pronesl krátce poté, co ministerstvo financí minulý týden rozhodlo, že lidé budou moci opakovaně refinancovat hypotéku, aniž by přišli o daňový odpočet úroku. „V letošním roce končí fixace sedmdesáti až osmdesáti tisícům klientů českých bank. O refinancování by se mohla zajímat přibližně polovina z nich,“ odhaduje Michal Tuček, manažer hypotečních úvěrů GE Money Bank, která se na refinancování hypoték zaměřuje.
Půjde tedy o čtyřicet tisíc majitelů hypoték, o něž se banky poperou. A lidé půjdou za lepšími podmínkami. Nahrává tomu i současná ekonomická situace, kdy se každý snaží šetřit, kde se dá.
Přestože to bankéři mnohdy nepřiznají, na zákazníky konkurentů se důkladně připravují. „Dosud jsme klienty upozorňovali, že při druhém a dalším převodu hypotéky přijdou o daňové výhody. Teď budeme komunikovat, že jim úspora zůstane zachovaná,“ potvrzuje Tuček.
Konec utahování
Stát svým rozhodnutím přitvrdil konkurenci na poli hypoték záměrně. Podle náměstka ministra financí Petera Chrenka tím reagoval na fakt, že obavy ze ztráty daňového zvýhodnění dosud odrazovaly od refinancování úvěru. Majitelé hypoték proto nehledali nejlepší podmínky na trhu, čehož banky mnohdy zneužívaly. „Rozhodnutí je dobrou zprávou. Mělo by omezit případy, kdy banka dá klientovi do začátku mimořádně výhodné podmínky, aby při prvním refixu citelně utáhla šrouby,“ tvrdí hlavní ekonom UniCredit Bank Pavel Sobíšek.
Přesuny zákazníků připouští i Česká spořitelna. Tvrdí ale, že nepůjde o nic zásadního. „Hypoték, které jsou refinancovány poněkolikáté, není v současné době velké množství. Díky této nové možnosti můžeme očekávat růst jejich počtu, nicméně nedomníváme se, že by to vedlo k významným změnám charakteru celého hypotečního trhu,“ uvedla Pavla Langová z České spořitelny.
Banky tedy očekávanému odlivu klientů ke konkurenci nevěří. „Kalkulace o výhodnosti či nevýhodnosti využití refinancování hypotéky budou jednodušší. Nelze však předem určit, kolik lidí s končící fixací se skutečně rozhodne pro refinancování. Dosavadní odhady jsou podle nás nadnesené,“ prohlásil Vlastimil Nigrin, náměstek generálního ředitele Hypoteční banky pro věci obchodní.
A co sazby?
Někteří experti tvrdí, že ve snaze vytlačit konkurenci by nyní banky mohly být svolnější ve snižování úroků nově příchozím. Finanční domy to nechtějí příliš komentovat. Buď tvrdí, že „vždy zohledňují situaci klienta a snaží se mu dát nejlepší podmínky“. Anebo rovnou říkají, že ke snížení úroku nemají důvod. Navíc s přefinancováním hypotéky jsou prý spojené nemalé jednorázové náklady a banka nemá jistotu, že jí klient při další fixaci opět neuteče.
Česká národní banka (ČNB) přitom snížila úroky už poněkolikáté v řadě a nyní se základní sazba pohybuje na historicky nejnižší úrovni 1,25 procenta. Reakce komerčních bank je ale v nedohlednu. Paradoxně v červenci podle Fincentrum Hypoindexu vzrostly proti předchozímu měsíci sazby hypoték v průměru o 0,11 procentního bodu na 5,66 procenta.
Někteří analytici se domnívají, že banky si tím dělají rezervy. Bojí se horších časů, a proto půjčují dráž, než by musely. Někde jsou proto marže i třikrát vyšší než v minulosti.
Nižším úrokům by nyní mohl nahrávat fakt, že o hypotéky opadá zájem. Letos v červenci se objem nově poskytnutých hypoték snížil meziročně o polovinu. Lidé nákupem bytů vyčkávají.
Příští rok končí podle odhadů fixace více než stovce tisíc lidí. Následujících dvanáct měsíců ukáže, zda rozhodnutí ministerstva vyvolalo hypoteční válku.
Šikovný argument Na problém s daňovými odpočty úroků se přišlo až nedávno. Část makléřů tvrdila, že je možné úroky odečíst i při opakovaném refinancování hypotéky. Klientům tedy přechod k jiné bance doporučovali. Nejen proto, že jinde dostali třeba výhodnější úrokovou sazbu. Makléř, který přivede nového klienta, byť od jiné banky, dostává přeci slušnou provizi. Druhá část makléřů, především ale hlavně banky, zase varovala, že daňové zvýhodnění při opakovaném refinancování mizí. Šikovný a hlavně účinný argument, jak donutit klienta, aby neodcházel ke konkurenci. Nešlo totiž o nijak zanedbatelnou sumu. U hypotéky ve výši 1,75 milionů korun vracejí finanční úřady více než deset tisíc korun za rok, o které by klient při refinancování přišel. Teď se budou muset banky snažit jinak.
