Hurikány, zemětřesení, povodně, ale také teroristické útoky, výpadky elektrického proudu. Kromě jiného takové katastrofy představují vždy závažné pojistné události. Podle statistik jich v posledních letech přibývá - a pojisťovny rizika tohoto typu začínají odmítat.
Pojišťovny se brání a odmítají velká rizika
Hurikány, zemětřesení, povodně, ale také teroristické útoky, výpadky elektrického proudu. Kromě jiného takové katastrofy představují vždy závažné pojistné události. Podle statistik jich v posledních letech přibývá - a pojisťovny rizika tohoto typu začínají odmítat.
Přelom tisíciletí je na neobvyklé klimatické jevy s ničivými následky obzvláště bohatý. Tak např. do té doby víceméně unikátní zážitky získala Evropa v prosinci 1999, kdy se přes její část přehnaly dvě zimní bouře - Lothar a Martin. Lothar začal s exkurzí po Evropském kontinentu v severní Francii a tu ukončil o několik hodin později v jižní části Německa a ve Švýcarsku. Den na to se jeho kolega Martin proběhl jižní částí Evropy, přičemž zanechal největší škody ve střední a jižní Francii, v severním Španělsku a Itálii - v těchto oblastech dosahoval rychlosti „pouze“ 140-160 km/hod. Jenom v Paříži bylo zničeno 60 % střech domů a 80 % domů v okolních městech bylo poškozeno. Celkové škody byly odhadnuty na 19,2 mld. USD, z čehož nesly pojišťovny na svých bedrech necelých 9 mld. USD. Katastrofa si vyžádala mimo jiné 80 lidských životů.
Celoevropské povodně
Poslední katastrofickou událostí, která významně zasáhla pojistný trh, byly loňské povodně. Kromě České republiky zasáhly Rakousko, Německo, Rusko, Rumunsko, Itálii, Španělsko a Slovensko. Vyžádaly na 100 lidských životů, celkové škody byly odhadnuty na 15 mld. EUR, z čehož bylo pojištěno 3,2 mld. EUR. V Rakousku bylo evakuováno 60 tisíc obyvatel, v Německu 100 tisíc obyvatel a smutný prim hraje Česká republika s 200 tisíci evakuovanými obyvateli. U nás byly škody odhadnuty na 73 mld. Kč. Česká asociace pojišťoven uvádí, že pojištěné škody dosahují výše 37,1 mld. Kč, více než polovina škod byla tedy pojištěna. Celkově povodně přinesly něco přes 82 000 pojistných událostí. (Zajímavé je srovnání se záplavami z roku 1997 - celkové škody tehdy dosáhly výše 62,6 mld. Kč, pojištěno byl jen 9,7 mld. Kč). Český pojistný trh reagoval velmi rychle. Úroveň pojistného stoupla podle odhadů 20 až 30 %, v případě průmyslových objektů ještě více. A většina pojišťoven už nepojistí vícekrát vyplavenou budovu. Kromě toho vznikla zajímavá pomůcka - podrobná povodňová mapa celé ČR.
Hurikány nejsou nejhorší
Bohužel stále častěji pojišťovny musejí hradit škody vyvolané nikoli přírodními silami, ale lidmi a jejich činností. Zničení dvojice budov Světového obchodního centra (WTO) v tomto ohledu představuje tragický rekord, ale teroristické útoky se množí (a s nimi i škody na zdraví a majetku). Výsledkem těchto událostí je na jedné straně zvyšování pojistného, na druhé pak stále častější nemožnost pojistit se. A zároveň se množí soudní spory o výklad pojistných smluv. Platí to i pro WTO, kde nájemce obou budov vystupoval proti skupině zajišťoven a pojišťoven pod vedením německé MunichRe. Pojistná smlouva měla definovaný limit pojistného plnění ve výši 3,6 mld. dol. na každou pojistnou událost. Spor se vedl o to, zda se v případě útoku dvou letadel na dvě budovy Centra jednalo o jednu pojistnou událost (šlo o jeden útok naplánovaný stejnou skupinou lidí), nebo o pojistné události dvě (dvě různá letadla narazila do dvou různých budov v odlišném čase). Drobný rozdíl v interpretaci pojistných podmínek má cenu přes tři a půl miliardy dolarů. Spor nebyl dodnes uzavřen. Zkáza Světového obchodního centra zapříčinila opravdový otřes globálního trhu pojištění. Ten nebyl způsoben výší škod (rezervy zajišťoven škody pokryly bez problémů), ale hlavně skutečností, že takto vysokou škodu mohl způsobit jediný člověk. Ve světle tohoto vývoje je téměř jisté, že odhady potenciálních pojistných rizik byly podhodnoceny.
Katastrofy prizmatem pojištění
Rok Místo Katastrofa Škody Pojištěné škody
Srpen 2002 Evropa Povodně 14,7 mld. USD 3,1 mld. USD
Září 2001 New York Teroristický útok 30-70 mld. USD -
na Světové obchodní
centrum
Červen 2001 Golfský záliv Tropická bouře 5,1 mld. USD 2,5 mld. USD
Allison
Březen 2001 Brazílie Exploze na ropné 0,5 mld. USD -
plošině P-36
společnosti Petrogras
Únor 2001 Olympia, Zemětřesení 1 mld. USD 0,3 mld. USD
Washington v Seattle
Listopad 2000 Anglie a Wales Bouře a povodeň 2,1 mld. USD 1,4 mld. USD
Říjen 2000 Jižní Švýcarsko Povodně 2,8 mld. USD 0,4 mld. USD
a severní Itálie
Prosinec 1999 Evropa Zimní bouře Lothar 19,2 mld. USD 8,8 mld. USD
a Martin
Zdroj: SwissRe
Loňské povodně už jsou za námi, ale odstraňování škod ještě ani zdaleka všude neskončilo. Domácí pojišťovny poškozeným uhradily 37,1 mld. Kč, což představuje zhruba polovinu všech materiálních ztrát.
