Co je vinkulace?
Vinkulace vychází z latinského pojmu vinculum, který by se dal doslovně přeložit jako ,pouto‘. Tento termín se využívá nejčastěji v pojišťovnictví a finančnictví jako určitá forma zástavy. V praxi se vlastně jedná o omezení dispozičního práva, které se může týkat vkladů, úvěrů, pojistného plnění i cenných papírů.
Vinkulace se sjednávají z jednoho prostého důvodu – fyzická či právnická osoba, v jejíž prospěch je pojistná smlouva vinkulována, získává přednostní nárok na vyplacení pojistného plnění. U hypotečních úvěrů se banky prostřednictvím vinkulace jistí vůči riziku nesplacení dluhu. Pokud by se například něco stalo s nemovitostí, na kterou jste si vzali hypotéku, banka může použít peníze z pojistky k úhradě dluhu.
Kromě hypotečních úvěrů se s vinkulací velice často setkáte u havarijního pojištění, pokud si kupujete vozidlo na leasing. Můžete si sjednat i vinkulaci životního pojištění, ale to se dělá spíše v souvislosti s velmi vysokými úvěry.
Vinkulace versus devinkulace
Devinkulace bývá označována jako opak vinkulace. V praxi to tedy znamená, že jde o uvolnění závazku. Ke zrušení vinkulace je ale vždy potřebný souhlas toho, v jehož prospěch je pojistka vinkulována.
Vinkulace vkladu
Jedním z typických příkladů je vinkulace u stavebního spoření. Finanční prostředky naspořené na účtu stavebního spoření mohou být vinkulovány několika způsoby, přičemž nejčastěji jde o:
- vinkulaci ve prospěch třetí osoby (například rodinného příslušníka),
- vinkulaci ve prospěch spořitelny či jiné banky.
Výplata peněz je podmíněna souhlasem osoby (nebo banky), v jejíž prospěch je vklad vinkulován.
Vinkulace pojistného plnění
Vinkulace pojistné smlouvy se běžně sjednává:
- u hypoték (pojištění nemovitosti),
- u havarijního pojištění (při nákupu vozu na leasing).
Někdy se pak s vinkulací můžete setkat i u životního pojištění. Vinkulace pojistného plnění třetí osobě znamená, že v případě pojistné události je pojistka vyplacena třetí osobě.
Vinkulace pojištění nemovitosti
Vinkulace pojistky na nemovitost je u mnoha hypotečních úvěrů podmínkou, bez které vám banka peníze vůbec nepůjčí. Nemovitost a domácnost je nutné pojistit proti přírodním katastrofám, jako jsou povodně, záplavy či požáry. V případě totální škody na nemovitosti bude pojistné plnění vyplaceno bance, která z něj doplatí hypotéku. Zbývající finanční prostředky získá majitel nemovitosti.
Vinkulace u havarijního pojištění
Vinkulace havarijního pojištění se sjednává nejčastěji u vozidel kupovaných na leasing. Pokud by totiž došlo k totální škodě na autě, peníze z pojistného plnění budou vyplaceny leasingové společnosti, která je majitelem vozu. Z pojistky pak získáte pouze zbylé finanční prostředky. U některých společností je vinkulace podmínkou, bez které si u nich leasing vůbec nesjednáte.
Vinkulace u životního pojištění
S vinkulací životního pojištění se lze setkat u velmi vysokých úvěrů. Povinnost uzavřít rizikové životní pojištění zde tedy vyplývá z podmínek úvěrové smlouvy. Pokud by náhodou došlo k pojistné události (vážné nemoci, vážnému úrazu nebo smrti dlužníka), budou peníze z pojistky vyplaceny bance, která z nich umoří dluh. Zbylé finance náleží dlužníkovi nebo jeho dědicům.
Jak se podává žádost o vinkulaci?
Pro zřízení vinkulace je nezbytné sjednání pojistné smlouvy. V této smlouvě jsou vymezena rizika, která kryje. Pokud bude vinkulace zřizována například ve prospěch banky, musíte dát bance kopii pojistné smlouvy. Až poté je možné uzavřít smlouvu o vinkulaci. Každá banka má přitom trochu jiné podmínky pro vinkulaci a často i své vlastní formuláře.
Do smlouvy je obvykle nutné uvést následující údaje:
- číslo pojistné smlouvy,
- osobní údaje pojistníka,
- osobní údaje pojištěného a pojistníka,
- určení předmětu, z jehož pojištění je případné pojistné plnění vinkulováno,
- ve prospěch koho bude případné pojistné plnění vinkulováno,
- číslo úvěrové smlouvy,
- podpis pojistníka a pojištěného.
