Vodní svět podruhé

Pojišťovny tvrdí, že jsou dobře zajištěny

Předpovědět velké povodně nebo jinou živelní katastrofu neumí nikdo. Lidé a firmy mohou proti takovýmto nahodilým událostem udělat pouze jediné – pojistit se. České pojišťovny již mají s katastrofálními záplavami zkušenosti z roku 1997. První odhady škod způsobených letošní velkou vodou jsou ale vyšší než před pěti lety. Experti ze švýcarské zajišťovny Swiss Re došli k předběžnému číslu 15 miliard eur pro středoevropský region, z toho by mělo připadat na Českou republiku asi dvacet procent, tedy tři miliardy eur. Jednoduchým propočtem lze dojít k tomu, že škody z letošních záplav mohou být i o polovinu vyšší než v roce 1997, kdy přesáhly 63 miliard korun.

Začíná likvidace.

Ihned jak začala voda opadat, vyrazili do terénu první likvidátoři pojistných událostí zjišťovat škody. Na základě aktuálních údajů z pojišťoven lze odhadovat, že je čeká až 200 tisíc případů. Pojišťovny již začínají téměř s jistotou mluvit o vyšších škodách než při minulých záplavách. Konečný účet však bude i přes velké nasazení zaměstnanců pojišťoven známý až za několik měsíců. „Na výpomoc přecházejí do likvidační služby pracovníci jiných profesí. Likvidátoři z nepostižených regionů přijíždějí na pomoc do regionů postižených a všichni pracují mnoho hodin přesčas,“ popsal situaci v České pojišťovně její mluvčí Richard Kapsa. „Do zaplavených oblastí se snažíme poslat všechno, co má ruce a nohy. Počítáme také se zapojením externích smluvních likvidátorů. Navíc nevyžadujeme takové náležitosti pro likvidaci jako v normální době,“ informovala týdeník EURO mluvčí IPB Pojišťovny Kateřina Hamerská. V Praze prý likvidátoři IPB Pojišťovny získali mopedy, a tak se mohou rychle přesouvat z místa na místo i v přetížené dopravě metropole. Klient sám může pomoci ke zdárné likvidaci pojistné události, když si dobře přečte pojistné podmínky. „Velice důležité je věnovat pozornost ustanovením o povinnosti zdokumentovat škodu a pojišťovnu o škodě řádně a včas informovat. Obecně platí, že čím lépe a detailněji má klient škodu zdokumentovanou, tím snáze je schopen takovou škodu prokázat a obdržet od pojišťovny adekvátní plnění,“ radí Vlad Petrus z advokátní kanceláře Clifford Chance Pünder.

Platí méně.

Údaje o škodách způsobených vodou rozhodně nelze ztotožňovat s částkou, kterou vyplatí pojišťovny. Před pěti lety voda způsobila škody přes 60 miliard, ale pojišťovny vyplatily necelých 10 miliard korun, tedy asi 15 procent z celkových škod. Většinu prostředků přitom získaly od zajišťoven a pouze necelou pětinu hradily z vlastních zdrojů. Přitom jen škody na bytovém fondu činily 6,7 miliardy korun. Úplně zničené byly téměř tři tisíce domů a bytů. Značně poškozena byla i silniční síť, voda vzala 51 mostů a zdemolovala dva tisíce kilometrů silnic. Některé zasažené objekty nebyly pojištěny vůbec, u některých se pozapomnělo na fakt, že pojistka proti velké vodě nechrání. Občanská pojištění na tuto eventualitu většinou pamatují. Podnikatelské subjekty si však mohou obvykle zvolit, proti kterým rizikům se pojistí a proti kterým ne. „Doufáme, že po letošních povodních budou občané a firmy přistupovat k pojištění mnohem zodpovědněji než po povodních v roce 1997, kdy zájem o pojištění majetku proti povodním nezaznamenal výrazný nárůst,“ uvažuje mluvčí IPB Pojišťovny Kateřina Hamerská.

Zlá pojišťovna?

Pojišťovna sice může událost zlikvidovat rychle a vyplatit peníze klientům, avšak ani to nemusí znamenat, že jsou všichni spokojeni. Některé věci mohou být pojištěny na hodnotu, kterou mají v době zničení, a ne na tu, kterou měly v době pořízení. Právě toto ocenění někdy vede k nepříjemnému překvapení. „Klient by se měl především pokusit s pojišťovnou dohodnout. Lze doporučit, aby se na takové jednání řádně připravil prostudováním svých práv z pojistné smlouvy, a to včetně případných lhůt pro uplatnění svých nároků či podmínek,“ doporučuje právník Vlad Petrus. Pojišťovny mohou svoji odpovědnost omezit i prostřednictvím výjimek z rozsahu pojištění. „Například část majetku, o kterém se klient domnívá, že je pojištěn vcelku, nemusí být pojištěn vůbec,” vysvětluje Petrus. Doplňuje, že v praxi to mohou být například některé části staveb. Pojišťovny, na které se týdeník EURO obrátil, shodně prohlašují, že při výplatě náhrad se budou striktně držet uzavřených smluv. “Budeme plnit v rozsahu uzavřené a platné pojistné smlouvy,” řekl týdeníku EURO Miloslav Hříbek z ČSOB Pojišťovny. „Pojistné plnění bude v rámci přijatých pojistných podmínek,“ uvádí Milan Káňa za Allianz. Většina klientů by prý na výše uvedené problémy narazit neměla, avšak i tak se jistě vyplatí si pořádně prostudovat, co člověk vlastně podepisuje.

Zaplatíme více.

Stejně jako po každé větší katastrofě se i nyní začíná diskutovat o budoucím vývoji sazeb pojistného. „Dá se předpokládat, že zajišťovny vezmou v potaz také tyto záplavy a budou tvrdší při sjednávání podmínek a cen zajištění. Záplavy se tak v cenách majetkových pojištění nepochybně projeví,“ sdělil týdeníku EURO mluvčí Kooperativy Marek Vích. Pojišťovny budou mít kvůli dražšímu zajištění větší náklady, které pochopitelně budou chtít přenést na klienty. Velkou otázkou je výraznější diverzifikace placeného pojistného. Je přece jenom rozdíl, když se pojistí proti zaplavení horský hotel Ještěd v Liberci nebo chata na Berounce. „Tuto diferenciaci sazeb na základě exponování oblasti na riziko povodně či záplavy provádíme již několik let. Předpokládáme, že s ohledem na očekávaný rozsah škod způsobených povodněmi dojde k další úpravě cen pojištění majetku,“ informoval týdeník EURO ředitel úseku neživotního pojištění Pojišťovny České spořitelny Oldřich Konvalina.

Dobře zajištěni.

Pokud by měly pojišťovny hradit škody způsobené záplavami „ze svého“, výrazně by to ovlivnilo jejich hospodaření a některé by možná nepřežily. Stačilo by například jen pojistit pražské metro, kde se odhady způsobených škod pohybují mezi jednou až dvěma miliardami korun. Kooperativa, která metro pojistila, však využívá (stejně jako všechny standardní pojišťovny) instrument zajištění, který ji chrání před výplatou takovýchto škod. V principu to funguje tak, že se pojišťovna sama pojistí u takzvané zajišťovny. „Vedoucím zajistitelem Kooperativy je největší francouzská zajišťovna SCOR. Mezi našimi dalšími významnými zajistiteli jsou také Munich Re, Swiss Re a GE Frankona Re,“ informuje Marek Vích s tím, že pojišťovna v tomto ohledu žádné potíže nečeká. Další oslovené pojišťovny rovněž spolupracují s nejsilnějšími zajišťovnami, mezi které výše uvedené společnosti patří. „Hlavním zajistitelem pojišťovny Generali je Generali Holding Vienna AG,“ uvedla mluvčí Martina Kurfirstová. Podobně „v rámci skupiny“ je zajištěna i Allianz, jejíž největší zajišťovnou je Allianz AG. I letos tedy většinu škod zaplatí velké zajišťovny.

Vodu nepřežila.

Záplavy z roku 1997 si mezi pojišťovnami jednu oběť našly. Do potíží se dostala Pojišťovna Morava. Kdysi třetí největší pojišťovna v České republice je dnes v konkursu. Katastrofální povodně však představovaly spíše pověstný poslední hřebík do rakve než primární příčinu úpadku. Hodně se diskutovalo o příliš nízkých cenách, kterými se pojišťovna podbízela klientům. V médiích se tehdy objevily informace i o financování aktivit některých soukromých firem ze strany pojišťovny. Výsledkem byla více než půlmiliardová kumulovaná ztráta, která vedla k tomu, že pojišťovna vykazovala záporný vlastní kapitál. Ministerstvo financí tehdy rozhodlo o odebrání licence. Pojišťovna za sebou nechala více než šest tisíc pojistných případů za 165 milionů korun a došlo k vyhlášení konkursu. Uplynulo několik let a zdá se, že konkurs jen tak neskončí. Konkursní soudkyně Hana Hrstková se totiž letos na jaře rozhodla odstoupit poté, co se objevila řada námitek na její podjatost. Odstoupila i přesto, že tyto námitky nebyly potvrzeny. Asistentka správce konkursní podstaty Karla Schelleho týdeníku EURO sdělila, že kvůli změně soudce je nyní třeba znovu obeslat všech přibližně čtyři tisíce věřitelů Pojišťovny Morava. Průtahy nemají konce a ukončení řízení je stále v nedohlednu. Konkurs byl přitom zahájen již v roce 1999.

Co očekávají pojišťovny

• Allianz předpovídá škody přes jednu miliardu korun. Zatím je nahlášeno okolo tisíce pojistných událostí. Nejvíce zasaženi jsou klienti z Prahy a ze severních Čech.

• Česká pojišťovna čeká větší škody než v roce 1997, kdy vyplatila přibližně pět miliard korun. Hrubé odhady hovoří o 100 až 150 tisících pojistných událostí. Všechny fyzické osoby nepodnikatelé mají v pojištění domácnosti nebo stavby vždy zahrnuto riziko povodně.

• ČSOB Pojišťovna odhaduje, že se bude zabývat 410 pojistnými událostmi s celkovými škodami okolo 330 milionů korun. Největší škody se předpokládají na území Českých Budějovic a na dolním toku Labe.

• Generali Pojišťovna očekává škody v rozsahu stovek milionů korun a více než tisíc pojistných událostí. Celkem má být postiženo okolo poloviny všech klientů, a to nejvíce ve Středočeském kraji.

• IPB Pojišťovna předpokládá řádově tisíce pojistných událostí a celkové škody okolo jedné miliardy korun. Nejvíce práce bude mít na Plzeňsku, Českobudějovicku, ve středních a severních Čechách.

• Komerční pojišťovna žádné odhady k dispozici nedala s ohledem na fakt, že mnohá místa ještě nemá zdokumentována. Pojišťovna je prý zajištěna v souladu se zákonem a v budoucnu se hodlá zaměřit výhradně na životní pojištění.

• Kooperativa odhaduje celkové škody v rozmezí tři až pět miliard korun. Počet pojistných událostí by měl dosáhnout až 15 tisíc. Největší škody pojišťovna očekává v Praze, v níž byly zatopeny rozsáhlé části metra, které Kooperativa pojistila.

• Pojišťovna České spořitelny předběžně počítá se škodami okolo 1,8 miliardy korun, což představuje skoro dvojnásobek toho, co pojišťovna vyplatila po minulých záplavách. Pojistné události se počítají na tisíce a nejhorší situace se očekává v povodí Labe a Vltavy.