Na úvěru na bydlení vydělávají jak finanční ústavy, tak zákazníci
Banka, která má nejvíce zákazníků, ještě nutně nemusí být úspěšná. Důležitější než množství je loajalita klientů a počet služeb, které se jim podaří prodat. Východiskem pro takto přemýšlejícího bankéře je hypoteční úvěr, kterým si zákazníka připoutá na dlouhou dobu. V ideálním případě má 20 let na to, aby svému klientovi prodal běžný účet, kreditní kartu, pojištění platební i kreditní karty, životní pojištění a poskytl další půjčku. Protože zákazník má manželku a děti, které také potřebují nejrůznější bankovní služby, má bankéř vyděláno.
Bude stále dobře.
Vzhledem k tomu, že úspěch určuje mimo jiné cena služby, snaží se banky držet úrokové sazby nízko. Dlouhou dobu jim v tom pomáhala svými sazbami Česká národní banka. Česká spořitelna zase ovlivňovala trh svými povinně dotovanými hypotékami. Nízkoinflační prostředí se však pomalu stává minulostí, také sazby spořitelny již vzrostly, lidé se přesto vysokých cen hypoték zatím nemusejí obávat. Odborníci sice předpokládají další zvyšování sazeb centrální banky, nebude to však nijak dramatické. Z dnešních 2,5 procenta by dvoutýdenní repo sazba, která má velký vliv na cenu peněz a přeneseně také na úrokové sazby u hypoték, měla vzrůst do konce příštího roku o jeden procentní bod. Protože bitva o zákazníka se neodehrává pouze na poli klasických úvěrů, ale i v hypoteční oblasti, budou pravděpodobně banky s dalším zvyšováním sazeb opatrné. V současné době se sazby u pětileté fixace, která je ve spojení s dobou splácení 20 let nejběžnější, pohybují okolo pěti procent. Analytička Raiffeisenbank Helena Horská se domnívá, že v horizontu jednoho roku vzrostou sazby u hypoték s obdobím fixace pět let o jeden procentní bod. „Osobně bych lidem doporučila, aby buď okamžitě využili velmi nízkých úroků u hypoték s jednoletou fixací nebo zvolili pětiletou,“ uvedla Horská. Úroky u krátkodobých fixací se budou zvyšovat rychleji, neboť v současné době jsou na extrémně nízké úrovni. Například GE Capital Bank inzeruje jednoletou fixaci na úrovni tří procent, čtyřleté fixace se na trhu nabízí s úrokem okolo čtyř procent.
Pesimismus není na místě.
Výrazný růst zájmu o hypotéky je patrný již dva roky, letos však poptávka gradovala. V období od ledna do září 2001 banky poskytly deset tisíc hypoték v celkové výši 19 miliard korun, ve stejném období následujícího roku patnáct tisíc hypoték za 21 miliard korun. V prvních devíti měsících roku 2003 to bylo již 23 tisíc za 34 miliard, v letošním roce to je již 32 tisíc v objemu 52 miliard korun. Jejich očekávání pro příští rok jsou ještě optimističtější. „Pozitivní vývoj se nezastaví, příští rok bude opět ve znamení růstu hypotečního trhu, a to i přes pravděpodobně vyšší úrokové sazby. V roce 2005 by mohl být objem nově poskytnutých hypoték o zhruba čtvrtinu vyšší než letos. Potenciál trhu s hypotékami není ani zdaleka vyčerpán, naopak máme co dohánět. To ilustruje i fakt, že ke konci prvního pololetí letošního roku činila v ČR zadluženost hypotékami cca 9 790 korun na jednoho obyvatele, naproti tomu například v Dánsku či Nizozemsku dosahovala v roce 2002 okolo 800 tisíc korun,“ řekl týdeníku EURO generální ředitel Českomoravské hypoteční banky Jan Sadil.
Amerika v Čechách.
Na českém trhu není takzvaná americká hypotéka úplnou novinkou, banky ji však výrazněji začaly propagovat až v letošním roce. Nově totiž mohou i na poskytování těchto úvěrů emitovat hypoteční zástavní listy, což jim zlevňuje financování. Americká hypotéka je úvěr, který se dá využít téměř na cokoli. Jejím prostřednictvím se dá koupit automobil, financovat dovolená či studium. Sazba u těchto hypoték je vyšší než u klasických určených na pořízení nemovitosti. Je však obvykle nižší než u ostatních spotřebitelských půjček, pohybuje se mezi pěti až osmi procenty. Jinak jsou pravidla pro americkou hypotéku stejná jako pro hypotéku klasickou. Zákazník banky si může splátky rozložit až na 20 let, má také možnost fixace úrokové sazby.
