Vždyť dlužit je tak normální

Úvěry domácnostem rostou ročně o desítky procent

Dluh byl v české společnosti po značnou dobu vnímán velmi negativně. Masivní marketing bank a nárůst životní úrovně však dokážou divy. Zatímco ještě před dvěma lety platilo ve většině domácností pravidlo „cash is king“, nyní se zadlužit je naprosto normální. Trh spotřebitelských úvěrů, hypoték a splátkového prodeje roste v letošním roce nejrychleji v historii. Lidé již přistoupili na to, že pokud něco chtějí, nemusejí dlouho spořit. Naopak mohou si to rychle pořídit na úvěr. Podle většiny tuzemských bankéřů je prostor pro další zadlužování domácností ve srovnání se západními zeměmi obrovský. Česká spořitelna kupříkladu uvádí, že poměr vkladů k úvěrům je v České republice 70 ku 30, přičemž v okolních „západních“ zemích je tento poměr přesně opačný. Jako argument pro „podzadluženost“ Čechů to prý stačí. Jiní, kteří jsou zatím ve výrazné menšině, se dalšího výrazného zvyšování závazků domácností začínají obávat. Generální ředitel Živnostenské banky Jiří Kunert se domnívá, že zadlužení je v porovnání k příjmům lidí již dnes poměrně vysoké.

Marže klesají.

Přestože cena peněz na mezibankovním trhu z historického minima mírně stoupla, úrokové sazby vyhlašované jednotlivými bankami stále klesají. Svůj vliv na to má nejen konkurence, ale také vysoké marže. V uplynulých letech bankovní domy za poskytnutí úvěru požadovaly cenu, se kterou by při současném boji o zákazníka neuspěly. Nelze si představit, že by většina dnešních zákazníků byla ochotná dát za půjčku 35 či 40 procent navíc. Marže bank vlivem konkurence klesají, v některých případech však rostou marže rizikové, které jsou součástí celkového úroku.
Důležitou informací, kterou žadatel o úvěr ne vždy dostane nebo pochopí, však je, zda jsou slibované sazby garantované či minimální. Úrok u spotřebitelského úvěru nižší než devět procent dnes není na trhu výjimkou a podle některých odborníků bude brzy obvyklá sazba začínající číslem osm. Je však otázkou, zda se jedná o úrok, který žadatel po splnění kritérií opravdu dostane. Pokud banka propaguje sazbu minimální, často se stane, že výše úroku je po doložení potřebných dokladů dvojnásobná. Banky si s tím však hlavu nelámou. Z průzkumů, které si nechaly vypracovat, vyplývá, že výše úroku zdaleka není nejdůležitější vlastností půjčky. Lidé se dnes často nerozhodují podle úroku, který je pro ně v kombinaci s poplatky za vyřízení úvěru případně správu účtu abstraktní veličinou. Především u splátkového prodeje či spotřebitelského úvěru je nyní nejdůležitějším kritériem velikost měsíční splátky, případně rychlost vyřízení úvěru. Proto banky prodlužují dobu splácení úvěru a tím snižují měsíční splátku. Zlepšují rovněž své skóringové procesy, což jim umožní posoudit žádosti do několika minut. Takzvaný kredit skóring, tedy posouzení žadatelovy schopnosti splácet půjčku, doznal za poslední roky výrazné obměny. Výše úroku závisí na mnoha aspektech. Jsou jimi například doba splatnosti úvěru, bonita zákazníka, výše úvěru, někdy také jeho zajištění. Banky oproti předchozím letům zjistily, že od lidí nepotřebují velké množství dokladů, které si nechaly předkládat před rozhodnutím o udělení úvěru. Například ČSOB chce ve většině případů znát pouze výši platu žadatele, u GE Capital Bank by měl nový zákazník k potvrzení o příjmu a občanskému průkazu doložit ještě jeden doklad k ověření adresy. Mnohé z bank jsou rovněž schopné po telefonu zákazníkovi říct, jak vysoký úvěr jsou mu ochotny poskytnout, peníze dodají doslova na počkání.

Dovolená ano, pohřeb ne.

Po loňských Vánocích splátkové společnosti očekávaly, že zájem o jejich služby letos neporoste nijak výrazným tempem. Předvánoční nákupy tvořily okolo 40 procent ročního obratu a pro letošní rok se předpokládala stagnace nebo jenom mírný růst. Již první měsíce letošního roku však ukázaly, že možnost odnést si zboží přímo z obchodu bez placení je stále lákavá. Splátkové společnosti se navíc více zaměřily na akční nabídky, které svádějí k využití tohoto produktu. Pro letošní předvánoční období proto především tři hlavní společnosti, GE Capital Multiservis, Cetelem a Home Credit, oprášily loňské zvýhodněné nabídky a připravily nové. Home Credit tak letos zákazníkům poskytne tříměsíční bezúročné období či tříměsíční odklad splátek, Multiservis nabízí možnost splatit úvěr do čtyř měsíců bez navýšení. Zatímco loni Vánoce začaly pro obchodníky a splátkové společnosti v říjnu, letos se začátek vánoční sezony posunul na září. V minulých letech byl nákup na splátky spojen především s pořízením bílé techniky, například ledniček či praček. Firmy se však snaží oslovit stále větší množství lidí, a tak rozšiřují nabídku nákupu na splátky na další zboží a služby. Dovolenou na splátky nabízí ve spolupráci se splátkovou společností Cetelem cestovní kancelář Fischer, GE Capital Multiservis se chce vrátit na trh, který před lety opustil. Klienti si tak budou moci pořídit u velkých prodejců oblečení. To, že aktivitě se meze nekladou, dokumentuje příklad jedné ze splátkových firem, která v minulosti vyhodnotila jako lukrativní trh pohřebnictví. Pohřeb na úvěr se však u lidí dosud neujal, a tak byl tento program zastaven.

Úvěr roste, leasing klesá.

Opačným vývojem než trh spotřebitelských půjček, hypoték a plátkového prodeje v současné době prochází leasing. Poprvé v historii České republiky leasingové firmy zaznamenávají meziroční pokles obchodů. Jedním z důvodů sníženého zájmu o leasingový způsob financování jsou daňové úpravy, svůj vliv však má i nasycenost domácího trhu. V devadesátých letech banky z hlediska spotřebitelů neplnily svou základní funkci a neposkytovaly drobné úvěry, lidé proto ve větší míře využívali leasingových služeb. Leasingem je v tuzemsku financována třetina movitých věcí, což je s výjimkou Velké Británie nejvíce v Evropě. Průměr západoevropských zemí je dvakrát nižší. Trhu nenahrává ani snížený zájem o leasing automobilů, které si lidé na leasing pořizují nejčastěji. „Pokles leasingového trhu se však podle mého názoru na konci roku zastaví. Jasné však je, že vrchol má leasing již za sebou,“ uvedl místopředseda představenstva Asociace leasingových společností Milan Gerža. Leasingový trh ke konci třetího čtvrtletí meziročně klesl o přibližně pět procent. Odhad celkové výše uzavřených obchodů činí 71 miliard korun.

Operativní místo finančního.

Leasingové společnosti však snížený zájem o hlavní produkt nahrazují novými službami, ve větší míře začaly nabízet klasické úvěry či splátkový prodej. Doufají rovněž, že se ke slovu výrazněji dostane operativní leasing. Tento produkt nabízejí větším firmám především na pořízení strojních a technologických celků, případně automobilů. Benefitem pro firmy je méně zatížené účetnictví a volné finanční zdroje. Při využívání operativního leasingu se nesplácí celá hodnota artiklu, s leasingovou firmou si nájemce domluví dobu, po kterou jej bude využívat. Pronajímatel si pak zboží vezme zpět a dodá nové. Nevýhodou tohoto způsobu financování je vyšší cena, leasingové firmy však k pronajímanému zařízení přidávají nejrůznější služby.