Doporučení ČNB by mělo přesunout riziko spojené s užíváním karet na banky
Dojde-li v souvislosti s nákupem v našem obchodu ke zneužití vaší kreditní karty, zaplatíme vám vašich padesát dolarů bankovní spoluúčasti. Když jsem si před třemi roky kupoval v internetovém knihkupectví Amazon.com Nesnesitelnou lehkost bytí Milana Kundery, překvapilo mě toto jejich upozornění. O jakých padesáti dolarech mluví? Brzy jsem zjistil, že většina amerických bank v té době hradila klientům škody, které vznikly v důsledku případného podvodu s jejich platební kartou a že držitel karty platil vždy maximálně padesát babek.
V České republice v té době bylo riziko zcela na straně uživatele karty. Tehdejší výkonný ředitel české pobočky Bank Austria Creditanstalt František Hlaváč, který se zároveň angažoval v asociacích vydavatelů platebních karet, již v roce 1999 přiznával, že držitelé karet mají v České republice výrazně horší podmínky než občané západní Evropy či Severní Ameriky. Například pokud jste ztratili v té době kartu vydanou Bank Austria Creditanstalt v Rakousku a nálezce vám pak zatížil účet svými předvánočními nákupy, zaplatila vám banka všechny ztráty nad tisíc šilinků. Držitel karty vydané její českou pobočkou nesl však plné riziko sám.
Tato tristní situace by se konečně v příštím roce mohla začít měnit k lepšímu. Kvůli harmonizaci českého práva s unijním přijala Česká národní banka „Vzorové obchodní podmínky pro vydávání a užívání elektronických platebních prostředků“, které doporučuje komerčním bankám k přijetí. Podle nich bylo riziko klienta omezeno v souladu s doporučením Evropské komise na 4500 Kč.
Našim finančním domům se tyto podmínky nelíbí a dá se očekávat, že je jen některé a pomalu budou akceptovat. Jenže od března mají za povinnost upozornit své klienty, budou-li jejich obchodní podmínky v rozporu s doporučením centrální banky. A právě tato povinnost na sebe veřejně upozorňovat v negativním světle bude jistě řadu jejich klientů odrazovat a nakonec může banku přinutit převzít odpovědnost na sebe.
Platit své účty bankovní kartou trochu zjednodušuje a zpříjemňuje život. Nemusíme se starat o množství hotovosti v peněžence, s měsíčním výpisem máme zároveň zpracován přehled o výdajích. Bezhotovostní platební styk však především snižuje náklady bankám a usnadňuje pátrání po pachatelích hospodářské trestné činnosti. Navíc právě vydavatelské banky, a nikoli jejich klienti, mohou technickými prostředky možnost zneužití karty výrazně omezit. Jednou možností, kterou ostatně do roku 2005 musí postupně aplikovat celý karetní průmysl, je přechod od magnetického proužku k čipu. Čipové karty budou proti zneužití řádově lépe chráněny. Jinou možností je opatřit kartu i fotografií jejího majitele, jak to již nabízí Citibank, čímž se opět výrazně sníží možnost jejího neoprávněného použití.
Je proto logické, aby většinu rizik spojených s jejich užíváním převzali od občanů právě finanční instituce. Zaplaťte zlodějům a podvodníkům poslední Vánoce, účty z příštích již nechte na svoji banku.
