V České republice tvoří životní pojištění přes 40 procent objemu všech pojistek.Přesto jsme ve využívání tohoto typu pojištění ve světě pozadu. Přitom může jít nejen o zodpovědné myšlení na zadní kolečka, ale i o dobrou formu zhodnocení volných peněz. Co všechno životní pojištění zahrnuje?
Foto: archív Profit
Životní pojištění nepatří v České republice mezi nejpreferovanější způsob ukládání finančních prostředků. Zatímco v zemích Evropské unie se průměrný podíl životního pojištění na celkovém objemu předepsaného pojištění pohybuje na úrovni 61 procent, u nás to na konci minulého roku bylo pouhých 42,3 procenta.
Jde přitom o velmi variabilní produkt a nabízí více možností využití. Průzkum veřejnosti, který zrealizovala Česká asociace pojišťoven (ČAP) v rámci letošní informační kampaně, potvrdil, že se lidé těžko orientují v široké nabídce produktů, nechápou jejich základní principy, a kvůli tomu si pak nesprávně sjednávají pojistnou smlouvu.
Zde jsou tedy základní informace o životním pojištění. Ještě před uzavřením životního pojištění si každý zájemce musí rozmyslet, co od něj vlastně očekává, jaká pojistná částka je pro něj optimální a jaké měsíční pojistné je schopen hradit. Důležité je si také uvědomit, zda má životní pojištění posloužit jen ke krytí rizik, nebo zda zákazníkovi více vyhovuje pojištění spojené se spořením. V nabídkách pojišťoven jsou dva základní druhy životního pojištění: riziková a kombinovaná.
Riziková životní pojištění kryjí základní riziko smrti, neobsahují spořící složku, veškeré zaplacené pojistné jde na krytí rizik. Je vhodné především pro ty, kteří chtějí zabezpečit své blízké pro případ své smrti tak, aby byli pozůstalí schopni vyřešit všechny jeho závazky.
Vklad do podílových fondů
Kombinovaná životní pojištění obsahují vedle složky určené pro krytí rizik i spořící složku. Díky tomu umožňují zhodnocení vložených finančních prostředků. Tyto produkty můžeme rozdělit na dvě základní kategorie: kapitálové a investiční.
Kapitálové životní pojištění se objevuje v nabídkách pojišťoven i jako důchodové, univerzální pojištění a pojištění ve prospěch dítěte. Zahrnuje v sobě pojištění pro případ smrti a dožití. Pojistná částka může být pro obě rizika stejná, nebo si klient volí zvlášť pojistnou částku pro případ smrti a zvlášť pojistnou částku pro případ dožití. Sjednaná pojistná částka pro případ dožití je včetně garantovaného zhodnocení TUM (technická úroková míra 2,4 procenta). Při úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka na smrt. Pokud se klient dožije konce pojistné smlouvy, je vyplacena sjednaná pojistná částka na dožití včetně případných podílů na výnosech. V případě uzavření dalších připojištění se při pojistné události vyplácí pojistné plnění dle sjednaných podmínek. Kapitálové životní pojištění je určeno především pro klienty, kteří chtějí mít kromě pojistné ochrany rizik zajištěnou i garantovanou částku na dožití.
V rámci investičního životního pojištění je pojištění pro případ smrti kombinováno s možností investování části pojistného do podílových fondů. Umožňuje vyšší variabilitu ve spořící složce a zhodnocení je závislé na vámi zvolené investiční strategii. Nebývá však garantováno. Kdykoli je možné změnit poměr finančních prostředků mezi pojistnou ochranou a zhodnocením finančních prostředků v závislosti na volbě výše pojistné částky a výše pojistného. Rozložení peněz mezi vybrané fondy lze v průběhu doby trvání pojištění také měnit. V případě úmrtí klienta je vyplacena sjednaná pojistná částka pro případ smrti nebo aktuální hodnota individuálního účtu, popřípadě obojí. V případě dožití je vyplacena vždy aktuální hodnota účtu. Pokud jsou uzavřena další připojištění, je při pojistné události vyplaceno pojistné plnění dle sjednaných podmínek.
| Speciál: Životní pojištění |
Pojistit je možné i proti následkům úrazu či vážné nemoci
Vedle rizika smrti je možné sjednat ke všem produktům životního pojištění rozšíření pojistné ochrany o další rizika, jakými jsou například pojištění úrazu a trvalé následky úrazu, závažné onemocnění, invalidita či denní dávky při pracovní neschopnosti a denní dávky pro případ hospitalizace.
Termín „pojistná částka“ představuje obnos, který je sjednaný v pojistné smlouvě. Podle této částky se stanovuje výše pojistného plnění z daného rizika v případě pojistné události. Často bývá využívána jako základ pro výpočet pojistného.
Optimální pojistnou částku na smrt lze odvodit z výše ročního příjmu – měla by činit jeho dvou až pětinásobek. Při měsíčním výdělku 20 tisíc korun by poji
stná částka měla představovat 480 tisíc až 1,2 milionu korun. Často z objektivních příčin není pojistník schopen takové pojistné částky dosáhnout. V tom případě platí, že lepší nějaké pojištění než žádné. Vždy je však třeba myslet na to, že pojistná částka má odpovídat skutečným potřebám pojištěného a jeho závazkům nebo potřebě na zajištění rodiny, pokud je pojištěný zároveň jejím hlavním živitelem.
Optimální délka pojištění je deset let
Za minimální doporučenou délku pojištění s pravidelnými platbami pojistného se považuje sjednání pojistné smlouvy na dobu deseti let. Kratší pojištění je vhodné pouze ke konkrétnímu krátkodobému účelu (například k zajištění leasingu či úvěru).
U některých typů pojištění je možné dosáhnout též daňových odpočtů. Je však třeba splnit těchto pět kritérií: Pojistník musí být zároveň i pojištěným, smlouva musí být uzavřena minimálně na dobu pěti let a musí končit v roce, kdy se pojistník dožije 60 let. Smlouva musí zahrnovat riziko smrti nebo dožití, a pokud je pevně sjednaná pojistná částka pro případ dožití, musí být dodrženy limity minimální pojistné částky v souvislosti s pojistnou dobou. Na riziková pojištění (nekryjí riziko dožití), stejně jako na pojistné zaplacené za připojištění se daňová úleva nevztahuje.
Životní pojištění nelze uzavřít online
Smlouvu o životním pojištění lze uzavřít dvěma způsoby – buď přímo na pobočce pojišťovny, nebo u pojišťovacího poradce. Tento druh produktů vždy vyžaduje individuální přístup, a proto se nesjednává online přes internet.
