Věřitelé by mohli sledovat váš účet...
Celý podtitul: Věřitelé by mohli sledovat váš účet z baru nebo z manželské poradny - což by mohlo přijít spotřebitele draho
Většina těch, kdo si půjčují peníze, ví, že pozdní platba nebo výjimečně vysoké debetní zůstatky mohou poškodit jejich kredit. Ale co třeba frekvence návštěv masážních salonů, časté protektorování pneumatik či návštěvy rozvodového advokáta? Takové aktivity se rovněž započítávají, jak dokládá soudního spor, vedený 10. června Federální obchodní komisí (Federal Trade Commission, FTC) proti vydavateli karet CompuCredit u federálního soudu v Atlantě.
Věřitelé, pojišťovatelé a jiné finanční firmy používají kreditní hodnocení, aby si vytvořili podklad pro rozhodnutí o zákaznících, včetně úrokových sazeb hypoték, limitů kreditních karet a měsíčních bonusů na pojištění auta. Někteří velmi spoléhají na FICO, což je číselné hodnocení vyvinuté finanční firmou Fair Isaac z Mineapolisu, zatímco jiní používají vlastní modely vyhotovené odborníky na statistiku. Společnosti však nezveřejňují, co vše je zahrnuto do jejich formulí. Nechávají lidi, kteří si chtějí půjčit, v nejistotě, co se týče faktorů ovlivňujících jejich finanční osud. Soudní spor FTC proti společnosti CompuCredit týkající se obvinění z „podvodných“ marketingových praktik nabízí vzácný náhled do zamlženého byznysu kreditního hodnocení. Odhaluje mechanismus, o němž měli již dávno spotřebitelští advokáti a politici podezření, že existuje. Totiž, že záleží i na nákupním chování, nikoliv na pouhé historii plateb.
Obvinění se částečně soustředí na kreditní kartu Aspire Visa, určenou rizikovým dlužníkům. Podle FTC CompuCredit řádně nezveřejnil skutečnost, že monitoruje utrácení a omezuje úvěrový rámec, pokud klient užívá kreditní kartu na určitých místech. Patří mezi ně obchody s protektorovanými pneumatikami, masážní salony, bary, kulečníkové herny a rozvodové advokátní kanceláře. „Společnost tvrdila, že vlastníci kreditních karet mohou platit kdekoli,“ říká Reilly Dolan, zástupce ředitele FTC pro finanční operace. „Zatajili, že za určité karetní transakce můžete být potrestáni.“ Firma Federal Deposit Insurance Corp. v této věci vymáhá na CompuCredit pokutu 200 milionů dolarů.
Není to poprvé, co CompuCredit prochází hodnocením úřadů. V roce 2006 tento vydavatel kreditních karet a jiné finanční firmy souhlasili, že spotřebitelům vyplatí přes 11 milionů dolarů a napraví své marketingové a účetní procedury. Byla to součást dohody s tehdejším newyorským generálním prokurátorem Eliotem Spitzerem, který zahájil přezkoumání poté, co rok předtím obdržel stížnosti od spotřebitelů.
CompuCredit zastává názor, že nynější soudní spor je neopodstatněný, a obhajuje své praktiky. „Pokaždé, když spotřebitel využívá půjčku, je přijato nové stanovisko ke zvýšení jeho úvěru,“ říká Rohit Kirpalani, právník CompuCreditu. „Tyto hodnotící modely jsou v oboru běžné.“
HRAJE SE O SYSTÉM Se vzrůstající konkurencí, zlepšujícími se databázemi a rozvíjejícími se technologiemi mohou společnosti zahrnout do modelů hodnocení více faktorů než kdy předtím. Oboroví experti říkají, že finanční firmy stále více sledují chování spotřebitelů, jak to dělá i CompuCredit. Existuje zde obava, že by finanční firmy mohly provádět úvěrové hodnocení neférovým nebo předpojatým způsobem, a to vyřazováním nebo omezováním zájemců o půjčky na základě rasy, pohlaví nebo sexuální orientace. (V případě CompuCreditu regulátoři vnímají jako problém, že jeho systém není vůči zákazníkům otevřený, a nikoliv, že by firma nějak specificky hodnotila klienty na základě chování.) „My, coby spotřebitelé, bychom měli být obezřetnější, že naše chování se využívá ke stanovení naší úvěrové bonity,“ říká advokátka Karen Grossová, prezidentka Southern Vermont College. „V případě CompuCreditu hrozí, že informace mohou být k využity k vytvoření robustnějšího a potenciálně neférového hodnotícího kreditního systému.“
Box v červené
Existuje obava, že by finanční firmy mohly provádět úvěrové hodnocení neférovým nebo předpojatým způsobem
Copyrighted 2007 by The McGraw-Hill Companies, Inc BusinessWeek
Překlad: Marjánka Růžičková
