Zejména v poslední době se spoustě mladých rodin sen o vlastním bydlení začíná rozplývat přímo před očima. Důvodem jsou zpřísněné podmínky České národní banky ohledně poskytování hypotečních úvěrů bankami komerčními. Naštěstí tu jsou ale i jiné možnosti. Jednou z nich je například stavební spoření. To v současné době využívá zhruba třetina všech Čechů. A ti pak ve snaze bydlet ve svém co možná nejdříve často sahají po takzvaném překlenovacím úvěru, který ale nemusí být vždy zcela výhodný.
Stavební spoření jako takové má v tuzemsku poměrně dlouhou tradici. Jedná se o produkt, který se těší státní podpoře, a proto je v řadách zdejšího obyvatelstva natolik oblíbený.
Problémem nicméně je, že i pokud si spoříte v rámci „stavebka“, nikde není psáno, že na vlastní bydlení dosáhnete snadněji. Pakliže například spoříte méně než 24 měsíců, nevložili jste na účet dostatečně velký procentní podíl z ceny nemovitosti nebo nemáte adekvátně vysoké hodnotící číslo, přijdete jednoduše zkrátka. A právě v takovém případě můžete sáhnout po překlenovacím úvěru.
Co je překlenovací úvěr?
Účelem překlenovacího úvěru je rychlé získání finančních prostředků a zároveň překonání, respektive překlenutí doby mezi okamžikem uzavření smlouvy o stavebním spoření a získáním nároku na poskytnutí řádného úvěru.
Nutno dodat, že na překlenovací úvěr jako takový vám žádný automatický nárok rozhodně nevzniká. Vše vždy závisí na pečlivém posouzení pracovníků spořitelny. I v tomto případě platí, že musíte na účet nejprve vložit dostatečné množství peněžních prostředků (to však bývá o poznání menší než v rámci čerpání ze stavebního spoření), musíte mít dostatečně velké příjmy a mít úvěr čím zajistit. Na druhou stanu, překlenovacím úvěrem začíná naprostá většina všech úvěrových případů, takže se rozhodně nemusíte bát, že byste snad v tomto ohledu byli jakoukoliv výjimkou.
Peníze rychle, ale za jakou cenu?
Zajímá-li vás, jak překlenovací úvěr funguje, pak vězte, že ve srovnání s běžným spotřebitelským úvěrem či hypotékou se v jednom zcela zásadně liší. Překlenovací úvěr ze stavebního spoření sice může dosáhnout stejné celkové výše jako úvěr hypoteční, během jeho splácení nicméně dlužník hradí pouze úroky a zároveň si nadále spoří v rámci „stavebka“. Ke splácení jistiny jako takové tedy nedochází. Co to znamená v praxi?
V praxi to znamená jediné, a sice že ve chvíli, kdy klient dosáhne dostatečně vysoké naspořené částky, která jej opravňuje k poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření, bude spořitelně dlužit pořád tutéž samou částku, jež si před časem vypůjčil. To je ostatně hlavní princip překlenovacího úvěru.
Jeho pomocí totiž máte pouze „překlenout“ dobu, než vám bude moct být poskytnut řádný úvěr. A protože vám tímto spořitelna vyšla vstříc, bude za to nyní chtít něco na oplátku. Tím něčím budou tisíce, respektive desítky tisíc korun navíc inkasované na úrocích, které jste spláceli v období, během něhož váš dluh technicky vzato neklesl ani o jediný halíř.
Vyplatí se spíš v případě menších částek
Jistou kompenzací za využití překlenovacího úvěru bývá nižší úroková sazba. Tedy alespoň ve srovnání s hypotékou. Doba splácení však může být mnohdy zcela stejná.
Neméně důležitou roli pak hrají i všemožné vedlejší poplatky (například za založení účtu, vedení úvěru apod.).
Vzhledem ke všemu výše zmíněnému se proto odborníci shodují, že k využití překlenovacího úvěru by měli lidé sahat pouze v těch případech, kdy požadovaná částka není nijak závratně vysoká. Bude-li se totiž pohybovat v řádů milionů, může konečný rozdíl mezi překlenovacím úvěrem ze stavebního spoření a běžnou hypotékou činit klidně i několik desítek, ba dokonce stovek tisíc korun.
