Proč banka hypoteční úvěr zamítne
K nejčastějším důvodům, proč banka odmítne financovat koupi nemovitosti, patří nedostatečná bonita žadatele (schopnost žadatele včas a řádně splácet půjčku), nižší zástavní hodnota nemovitosti, zápis v registru dlužníků, vysoký věk žadatele a nedostatek vlastních zdrojů.
Co můžete udělat, abyste hypotéku získali
Pokud nemáte dostatečný příjem, můžete zažádat se spolužadatelem. Banka bude posuzovat součet vašich příjmů. Společně mohou žádat manželé, partneři, dítě s rodičem nebo jiní příbuzní i kamarádi. Na pomoc můžete pozvat i ručitele. Ten se zaručí, že za vás splatí úvěr v okamžiku, kdy ho sami nebudete schopni splácet. Můžete také zkusit navýšit své příjmy. Některé banky počítají příjmy za kratší dobu než 12 měsíců, může vám tedy pomoct nové zaměstnání (ale ve zkušební době hypotéku nezískáte), jednorázové odměny v zaměstnání nebo příjem z nájmu nemovitosti.
Nižší zástavní hodnota nemovitosti je problém v okamžiku, kdy nemáte dostatek peněz na financování zbylých 20 procent. Pokud tedy smluvní znalec stanovil zástavní hodnotu nemovitosti níže, než je kupní cena, a banka vám odmítá poskytnout úvěr, můžete ručit další nemovitostí. U hypotečního úvěru se výše půjčky odvíjí od sumy všech zástavních hodnot nemovitostí poskytnutých do zástavy.
Můžete také zkusit odstranit důvod snížení zástavní hodnoty – často je zástavní hodnota snížena ze zřejmého důvodu: je zatížena věcným břemenem, je k ní ztížený přístup, je na ní zástavní právo jiného subjektu apod. Posledními možnostmi jsou financování části záměru z jiného zdroje (jiným zdrojem může být úvěr ze stavebního spoření, spotřebitelský úvěr či půjčka od známých) a vytvoření nového odhadu. Každá hypoteční banka má trochu jiné požadavky na technický stav nemovitosti a přistupuje tedy rozdílně ke stanovení zástavní hodnoty. Může se tedy stát, že nový odhadce odhadne cenu výš.
Banky vždy při schvalování kontrolují, jestli žadatel nemá zápis v jednom z registrů dlužníků. Důležité jsou především tři registry: Bankovní registr klientských informací (BRKI), Nebankovní registr klientských informací (NRKI) a SOLUS. Pokud máte nějaký záznam, zjistěte detaily a případný dluh ihned uhraďte. Po uhrazení můžete zaslat žádost o výmaz z registru dlužníků. Záznamy se v rejstříku uchovávají ještě několik let po zaplacení dluhu, může se tedy stát, že váš záznam nebude ihned smazán.
Vyšší věk je pro banku rizikem, že žadatel nestihne hypotéku splatit. Čím jste tedy starší, tím nevýhodnější pro vás budou podmínky splácení. Řešením je mladší spolužadatel. Banky vypočítají maximální dobu splatnosti hypotéky z věku mladšího z žadatelů. Spolužadatel o hypotéku musí splňovat všechny podmínky banky.
Nemáte-li dostatek vlastních peněz na zaplacení 20 procent ceny nemovitosti, můžete zkusit překlenovací úvěr ze stavebního spoření. Stavební spořitelna vám poskytne peníze a vy splácíte úroky z této částky. Zároveň si založíte stavební spoření a nastřádáte 40 procent půjčené částky. V případě překlenovacího úvěru vám stačí mít vlastní zdroje v rozmezí 1 - 5 procent z ceny nemovitosti.
