Jak velký problém obecně je špatné či nedodatečné pojištění nemovitosti, typicky rodinného domu?
Problém to může být skutečně zásadní. V případě škody peníze od pojišťovny nemusí a asi ani nebudou na opravu či znovupořízení nemovitosti stačit. Naše zkušenosti z posledních týdnů, kdy jsme byli svědky povodní zničených domů, opět ukazují, že někteří klienti smlouvu o pojištění již řadu let neaktualizovali a nemají tak svůj majetek dostatečně chráněn.
Co v tomto směru ukázaly zářiové povodně?
Bohužel potvrdily naše předpoklady. Ze škod, které jme řešili a řešíme, je podpojištěno přes 60 % rodinných domů, přičemž téměř polovina z těchto nedostatečně pojištěných nemovitostí je podpojištěna o 30 a více procent. A několik set jich je podpojištěno dokonce z 50 a více procent.
Můžete uvést nějaký konkrétní příklad z této kalamity?
Řešili jsme případ rodinného domu, který je pojištěn na hodnotu 6,5 milionu Kč, ale současná pojistná částka by měla být okolo 11 milionů Kč. Smlouva je staršího data, v posledních dvou letech jsme klientovi nabídli úpravu smlouvy a indexaci, která by mu zajistila odpovídající navýšení pojistné částky, ale ani jedné nabídky klient nevyužil. Pojistné plnění tedy na opravu nebude stačit, cca čtyřicet procent částky bude muset dát ze svého.
Jaký je vůbec celkově podíl nedodatečně pojištěných domů?
Podle výzkumu České asociace pojišťoven zůstává stále 1,6 milionů nemovitostí nepojištěných. A stále existuje až 30 % nemovitostí, které nejsou vůbec pojištěny. Majitelé bohužel nereagují na řadu faktorů, které tuto situaci zásadně ovlivňují – inflaci, rostoucí ceny stavebních prací a materiálů. Často ani na rozšiřující se vybavení domovů. Průměrná výše podpojištění přesahuje 30 %, což znamená, že pojištěný dostane pojistné plnění v průměru pouze ve výši méně než 70 % skutečné škody.
A jak je to u menších škod, i tady je problém? Celková pojistná částka by určitě na dílčí škody stačila…
Problém nízkých pojistných částek, které neodpovídají ceně majetku, je i při řešení menších škod. V těchto případech má pojišťovna právo snížit pojistné plnění ve stejném poměru, v jakém je pojistná částka k hodnotě nemovitosti. Tedy jde-li podpojištění 50 % (např. majetek za 5 milionů Kč pojištěn pouze na 2,5 milionu Kč), vyplatí pojišťovna i při menší škodě pouze 50 % pojistného plnění. Kdyby vyplatila 100 % byť menší škody, logicky by znevýhodnila klienty, kteří mají odpovídající pojistnou částku (a tedy také platí dvojnásobné pojistné), což je nepřípustné. Když si pojistíte dům na polovinu, je to vlastně jako když si pojistíte jen polovinu cihel či polovinu střechy…
To vypadá na obtížnou situaci jak pro klienta, tak pro pojišťovnu, od které klient bude jistě požadovat více peněz…
Přesně tak. A proto se neustále snažíme tuto situaci řešit. Zejména tím, že naši pojišťovací poradci se svými klienty tento problém intenzivně diskutují. Musíme v tomto směru být aktivní, a jak zákazníci, tak pojišťovny musí společně situaci narovnat, aby klienti skutečně, když se jim něco přihodí, dostali dost peněz na vyřešení problému. Je důležité pojištění pravidelně, například každé dva roky, aktualizovat. Zároveň můžete získat novější produkt pojištění majetku s dalšími výhodami, u Kooperativy například s řadou zajímavých domácích asistencí a cykloasistencí zdarma. Máte-li pocit, že jste pojištění majetku delší dobu neřešili, ozvěte se nám. Poradcům, mailem, telefonem, jakkoli. Společně situaci napravíme.
