Jak na nebankovní půjčku: skryté poplatky stále existují

4. 7. 2018

Zákon o spotřebitelském úvěru omezil přemrštěné sankce poskytovatelů úvěrů a umožnil přehlednější porovnání různých půjček. Odlišná je situace v oblasti úvěrů pro firmy a podnikatele, kde žádná regulace nefunguje. Přetrvává zde proto řada nešvarů, jakými jsou například skryté sankce a poplatky. Úplně jednoduché není ani porovnání úvěrů, protože RPSN může být u těch krátkodobých zavádějící.

Půjčka na živnost obchází zákon

Nový zákon o spotřebitelském úvěru zavedl mnoho nových opatření na ochranu spotřebitele. Omezil například některé poplatky a zájemcům o půjčku dal možnost 14 dní na rozmyšlenou, během kterých jim poskytovatel úvěrů garantuje nabídnuté parametry.

Výhodou je, že není nutné nikam spěchat a nechat se třeba tlačit k podpisu smlouvy. Během dvou týdnů si tak můžete nabídku promyslet i porovnat s konkurencí. Týká se to ale pouze půjček podle zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb.

V případě podnikatelských úvěrů je tomu jinak. Máte-li možnost využít spotřebitelský úvěr, nenechte se tlačit k půjčce na živnost. Touto nekalou praktikou se neseriózní poskytovatelé mohou snažit obejít zákon a vás připravit o veškerou zákonnou ochranu.

Zapamatujte si: Při čerpání spotřebitelského úvěru máte větší zákonnou ochranu než u půjčky na živnost.

Zopakujte si:

Jak podat daňové přiznání? 5 kroků, které musíte udělat

Jak se pozná lichvář

Přemrštěné poplatky a sankce jsou stále aktuální především u půjček pro podnikatele, na které se nevztahuje zákon o spotřebitelském úvěru. A není to jen o jejich výši, ale též o důvodu, jenž si věřitel stanoví pro jejich uplatnění.

„Vodítko, jak poznat opravdového lichváře, spočívá v tom, že poskytovatel půjček navenek prezentuje velmi příznivé úrokové sazby, ale hluboko ve smluvních podmínkách ukrývá enormní pokuty. Někteří poskytovatelé firemních úvěrů si také ve smlouvě stanoví, že nízké a marketingově lákavé úrokové sazby po prvním roce splácení výrazně navýší,“ upozorňuje Petr Vencálek ze společnosti Bez Banky.

Příkladem nefér poplatků může být pokuta za opožděnou splátku, u níž může dlužník vzápětí dostat další sankci za to, že opoždění nenahlásil dopředu. Stejný přístup se na trhu podnikatelských půjček objevuje i v jiných situacích, například při nedodání potvrzení vinkulace pojištění zastaveného majetku.

Zapamatujte si: Velmi nízké úrokové sazby jsou podezřelé. Pozor na extrémní sankce, které bývají umně ukryté ve smluvních podmínkách.

Kdo je seriózní poskytovatel

Půjčky spotřebitelům mohly donedávna nabízet tisíce poskytovatelů. Nový zákon o spotřebitelském úvěru nicméně trh značně pročistil, protože stanovil povinnost získání licence od České národní banky.

Žádost o ni podalo 108 subjektů a náročným podmínkám nakonec vyhovělo jen 85 nebankovních společností. Trh se tedy zpřehlednil a licencované společnosti splnily přísná kritéria a nově podléhají dohledu centrální banky, což si může běžný spotřebitel ověřit na internetových stránkách ČNB.

Podnikatelé ale musejí být mnohem obezřetnější a dávat si pozor na neseriózní firmy. Kromě společností, které se snaží profitovat na neférových sankcích a pokutách, je na trhu i řada podvodníků.

V oblasti nebankovních úvěrů pro firmy totiž neexistuje žádná regulace, jako je tomu u spotřebitelských úvěrů. Hlavním vodítkem, jak poznat kvalitního poskytovatele, je tak jednoduchá a přehledná smluvní dokumentace, která je dostupná na webu společnosti.

Naopak nedobrým signálem jsou složité obchodní a úvěrové podmínky.

Zapamatujte si: Kvalitní smlouva o úvěru je jednoduchá a ve všech bodech srozumitelná. Poskytovatel se ji nebojí transparentně publikovat k ověření na internetu. Naopak složité smlouvy mohou skrývat problém.

NAŠE RADA:

Výdajové paušály už se v roce 2018 nemusí vyplatit

Výše splátek nebo RPSN?

Pro srovnání výhodnosti je u dlouhodobě splácených úvěrů hlavním ukazatelem roční procentní sazba nákladů (RPSN). Tento ukazatel zahrnuje nejen platbu jistiny a úroků, ale též platby některých dalších poplatků.

RPSN má tedy lepší vypovídací hodnotu než jen úroková sazba. Ta pouze udává cenu vypůjčených peněz. I tak ale může být RPSN někdy zavádějící, a to u krátkodobých úvěrů. „U půjček se splatností v řádech týdnů až měsíců není RPSN směrodatná. Důležitější je celkově uhrazená částka včetně všech poplatků a s úvěrem spojených plateb,“ vysvětluje Vencálek.

Podnikatelé a firmy totiž často využívají nebankovní úvěry se splatností čtyři až osm měsíců, u kterých RPSN značně zkresluje jejich nákladovost. V takových případech je proto nutné se při posuzování výhodnosti orientovat podle celkově splatné částky.

Zapamatujte si: RPSN sledujte u dlouhodobých půjček, u krátkodobých půjček se soustřeďte na celkově splacenou částku.

Základní pravidla pro úvěr
Firma i jednotlivec by měli důkladně zvážit financování úvěrem. Lidé by se měli bránit zadlužování kvůli ne zcela nutným spotřebním věcem.
Podnikatelé by zase měli vyhodnotit, zda jim jejich záměr či zajímavá zakázka dostatečně vynahradí náklady spojené s půjčkou.
Když nastanou potíže se splácením, je třeba, aby lidé i firmy s věřitelem komunikovali a navrhovali řešení.
Nejhorším řešením problémů je přestat komunikovat, nereagovat a schovávat se. Věřitel pak může pohledávku zesplatnit a prodat nebo ji předat k exekuci. Seriózní věřitel se pozná podle toho, že se snaží společně s dlužníkem řešení nalézt.

Půjčky v Evropě rostou

Objem nových úvěrů, které v roce 2017 uzavřely nebankovní společnosti zastřešené evropskou federací Eurofinas, se meziročně zvýšil o 6,6 procenta na 456,8 miliardy eur. Vyplývá to z výročního průzkumu Eurofinas, do kterého prostřednictvím národních asociací přispělo patnáct zemí Evropy včetně České republiky.

Takřka polovina sledovaných trhů dosáhla dvojciferného meziročního přírůstku – vůbec největší hlásí Švédsko (48,6 procenta), Portugalsko (28,8 procenta) a Norsko (24 procent). Naopak mírný meziroční pokles zaznamenaly Belgie (-2,4 procenta) a při zohlednění vývoje kurzu koruny také Česká republika (-0,9 procenta).

„Výsledky v Česku mohl ovlivnit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísnil kritéria pro posuzování úvěruschopnosti žadatelů. Pokles se projevil především u osobních půjček. Část zájemců, kteří by dříve na úvěr dosáhli, už nyní zřejmě neuspěla,“ říká Jaroslav Krutilek, generální tajemník České leasingové a finanční asociace.

V Česku vládnou domácí poskytovatelé

Většina licencovaných poskytovatelů nebankovních úvěrů v Česku má českého vlastníka. Mezi zahraničními pak převládají majitelé z bývalého Sovětského svazu, nechybí ale ani vlastníci z daňových rájů.

Podnikatelskou základnu z 67 procent tvoří společnosti s ručením omezeným a z 26 procent akciové společnosti. Nejvíc licencovaných poskytovatelů půjček má registrované sídlo v Praze (72 procent) a Moravskoslezském kraji (7 procent).