Zákon o spotřebitelském úvěru omezil přemrštěné sankce poskytovatelů úvěrů a umožnil přehlednější porovnání různých půjček. Odlišná je situace v oblasti úvěrů pro firmy a podnikatele, kde žádná regulace nefunguje. Přetrvává zde proto řada nešvarů, jakými jsou například skryté sankce a poplatky. Úplně jednoduché není ani porovnání úvěrů, protože RPSN může být u těch krátkodobých zavádějící.
Nový zákon o spotřebitelském úvěru zavedl mnoho nových opatření na ochranu spotřebitele. Omezil například některé poplatky a zájemcům o půjčku dal možnost 14 dní na rozmyšlenou, během kterých jim poskytovatel úvěrů garantuje nabídnuté parametry.
Výhodou je, že není nutné nikam spěchat a nechat se třeba tlačit k podpisu smlouvy. Během dvou týdnů si tak můžete nabídku promyslet i porovnat s konkurencí. Týká se to ale pouze půjček podle zákona o spotřebitelském úvěru č. 257/2016 Sb.
V případě podnikatelských úvěrů je tomu jinak. Máte-li možnost využít spotřebitelský úvěr, nenechte se tlačit k půjčce na živnost. Touto nekalou praktikou se neseriózní poskytovatelé mohou snažit obejít zákon a vás připravit o veškerou zákonnou ochranu.
Zopakujte si:
Půjčka na živnost obchází zákon
Zapamatujte si: Při čerpání spotřebitelského úvěru máte větší zákonnou ochranu než u půjčky na živnost.
Jak podat daňové přiznání? 5 kroků, které musíte udělat
Jak se pozná lichvář
Přemrštěné poplatky a sankce jsou stále aktuální především u půjček pro podnikatele, na které se nevztahuje zákon o spotřebitelském úvěru. A není to jen o jejich výši, ale též o důvodu, jenž si věřitel stanoví pro jejich uplatnění.
„Vodítko, jak poznat opravdového lichváře, spočívá v tom, že poskytovatel půjček navenek prezentuje velmi příznivé úrokové sazby, ale hluboko ve smluvních podmínkách ukrývá enormní pokuty. Někteří poskytovatelé firemních úvěrů si také ve smlouvě stanoví, že nízké a marketingově lákavé úrokové sazby po prvním roce splácení výrazně navýší,“ upozorňuje Petr Vencálek ze společnosti Bez Banky.
Příkladem nefér poplatků může být pokuta za opožděnou splátku, u níž může dlužník vzápětí dostat další sankci za to, že opoždění nenahlásil dopředu. Stejný přístup se na trhu podnikatelských půjček objevuje i v jiných situacích, například při nedodání potvrzení vinkulace pojištění zastaveného majetku.
| Zapamatujte si: Velmi nízké úrokové sazby jsou podezřelé. Pozor na extrémní sankce, které bývají umně ukryté ve smluvních podmínkách. |
Kdo je seriózní poskytovatel
Půjčky spotřebitelům mohly donedávna nabízet tisíce poskytovatelů. Nový zákon o spotřebitelském úvěru nicméně trh značně pročistil, protože stanovil povinnost získání licence od České národní banky.
Žádost o ni podalo 108 subjektů a náročným podmínkám nakonec vyhovělo jen 85 nebankovních společností. Trh se tedy zpřehlednil a licencované společnosti splnily přísná kritéria a nově podléhají dohledu centrální banky, což si může běžný spotřebitel ověřit na internetových stránkách ČNB.
Podnikatelé ale musejí být mnohem obezřetnější a dávat si pozor na neseriózní firmy. Kromě společností, které se snaží profitovat na neférových sankcích a pokutách, je na trhu i řada podvodníků.
V oblasti nebankovních úvěrů pro firmy totiž neexistuje žádná regulace, jako je tomu u spotřebitelských úvěrů. Hlavním vodítkem, jak poznat kvalitního poskytovatele, je tak jednoduchá a přehledná smluvní dokumentace, která je dostupná na webu společnosti.
Naopak nedobrým signálem jsou složité obchodní a úvěrové podmínky.
| Zapamatujte si: Kvalitní smlouva o úvěru je jednoduchá a ve všech bodech srozumitelná. Poskytovatel se ji nebojí transparentně publikovat k ověření na internetu. Naopak složité smlouvy mohou skrývat problém. |
NAŠE RADA:
Výdajové paušály už se v roce 2018 nemusí vyplatit
Výše splátek nebo RPSN?
Pro srovnání výhodnosti je u dlouhodobě splácených úvěrů hlavním ukazatelem roční procentní sazba nákladů (RPSN). Tento ukazatel zahrnuje nejen platbu jistiny a úroků, ale též platby některých dalších poplatků.
RPSN má tedy lepší vypovídací hodnotu než jen úroková sazba. Ta pouze udává cenu vypůjčených peněz. I tak ale může být RPSN někdy zavádějící, a to u krátkodobých úvěrů. „U půjček se splatností v řádech týdnů až měsíců není RPSN směrodatná. Důležitější je celkově uhrazená částka včetně všech poplatků a s úvěrem spojených plateb,“ vysvětluje Vencálek.
Podnikatelé a firmy totiž často využívají nebankovní úvěry se splatností čtyři až osm měsíců, u kterých RPSN značně zkresluje jejich nákladovost. V takových případech je proto nutné se při posuzování výhodnosti orientovat podle celkově splatné částky.
| Zapamatujte si: RPSN sledujte u dlouhodobých půjček, u krátkodobých půjček se soustřeďte na celkově splacenou částku. |
| Základní pravidla pro úvěr |
|---|
| Firma i jednotlivec by měli důkladně zvážit financování úvěrem. Lidé by se měli bránit zadlužování kvůli ne zcela nutným spotřebním věcem. |
| Podnikatelé by zase měli vyhodnotit, zda jim jejich záměr či zajímavá zakázka dostatečně vynahradí náklady spojené s půjčkou. |
| Když nastanou potíže se splácením, je třeba, aby lidé i firmy s věřitelem komunikovali a navrhovali řešení. |
| Nejhorším řešením problémů je přestat komunikovat, nereagovat a schovávat se. Věřitel pak může pohledávku zesplatnit a prodat nebo ji předat k exekuci. Seriózní věřitel se pozná podle toho, že se snaží společně s dlužníkem řešení nalézt. |
Půjčky v Evropě rostou
Objem nových úvěrů, které v roce 2017 uzavřely nebankovní společnosti zastřešené evropskou federací Eurofinas, se meziročně zvýšil o 6,6 procenta na 456,8 miliardy eur. Vyplývá to z výročního průzkumu Eurofinas, do kterého prostřednictvím národních asociací přispělo patnáct zemí Evropy včetně České republiky.
Takřka polovina sledovaných trhů dosáhla dvojciferného meziročního přírůstku – vůbec největší hlásí Švédsko (48,6 procenta), Portugalsko (28,8 procenta) a Norsko (24 procent). Naopak mírný meziroční pokles zaznamenaly Belgie (-2,4 procenta) a při zohlednění vývoje kurzu koruny také Česká republika (-0,9 procenta).
„Výsledky v Česku mohl ovlivnit nový zákon o spotřebitelském úvěru, který zpřísnil kritéria pro posuzování úvěruschopnosti žadatelů. Pokles se projevil především u osobních půjček. Část zájemců, kteří by dříve na úvěr dosáhli, už nyní zřejmě neuspěla,“ říká Jaroslav Krutilek, generální tajemník České leasingové a finanční asociace.
V Česku vládnou domácí poskytovatelé
Většina licencovaných poskytovatelů nebankovních úvěrů v Česku má českého vlastníka. Mezi zahraničními pak převládají majitelé z bývalého Sovětského svazu, nechybí ale ani vlastníci z daňových rájů.
Podnikatelskou základnu z 67 procent tvoří společnosti s ručením omezeným a z 26 procent akciové společnosti. Nejvíc licencovaných poskytovatelů půjček má registrované sídlo v Praze (72 procent) a Moravskoslezském kraji (7 procent).
| Vlastníci licencovaných poskytovatelů nebankovních úvěrů v ČR |
|---|
Zdroj: Bisnode
N/A = nedostupná data
Čtěte také:
Kdy dojde k promlčení dluhu? Základní lhůty jsou tři a deset let
Dvanáct klíčových změn v novele zákona o DPH v roce 2019
