Nový zákon o dluhopisech umožňuje bankám poskytovat tzv. americkou hypotéku - neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí. Nejrychleji reagovala Živnobanka, která svou verzi tohoto úvěru už nabízí.
Neúčelový hypoteční úvěr rozšíří nabídku úvěrových produktů
Narozdíl od dosavadního stavu je hypotéka v zákoně nově definována jako úvěr, jehož splacení včetně příslušenství je zajištěno zástavním právem k nemovitosti, a to irozestavěné. Zásadní změna spočívá v tom, že není nijak definován účel půjčky, nezanedbatelné je rovněž to, že nemovitost nemusí být na území České republiky.
Rychle, ale nikoli překotně
„V průběhu května uvedeme na trh jak neúčelovou hypotéku, tak hypotéku na družstevní byty,“ osvětluje záměry ČMHB její ředitel Jan Sadil. O „nejbližších dnech“ mluví také Kamil Kosman, který má na starosti hypotéky v České spořitelně. Dva lídry hypotečního trhu budou nepochybně následovat i další, když pro některé z nich to bude velmi snadné - například KB už delší čas poskytuje úvěr jištěný nemovitostí. Opravdu rychle ovšem zareagovala Živnobanka. Ta už nyní nabízí neúčelovou hypotéku: v rozmezí 0,8-5 milionů Kč, maximálně však do 60 % ceny zastavené nemovitosti, s úrokovou sazbou od 6,9 % p. a. na pět až dvacet let. Za zmínku stojí skutečnost, že náklady na „normální“ hypotéku se v ŽB vlastně současně výrazně snížily - na 2,9 % (jednoletý fix) až 4,5 % s pětiletou fixací. Podobně tomu bude i jinde. Jak ale uvádí J. Sadil, za vyšší úrok klient obdrží protihodnotu: „Nové hypotéky bude možné kdykoliv předčasně splatit bez sankcí, a to se do ceny musí promítnout.“ Hlavním argumentem bank pro zvýšení úroku je ovšem větší riziko - „rozluka“ hypotéky od bydlení dlužníka bude podle nich mít vliv na platební morálku dlužníků.
Zatím jen jako doplněk
„Nedomnívám se, že by americká hypotéka mohla mít v dohledné době na hypoteční trh výraznější vliv. Vzhledem k tomu, že bude pro získání hypotéky zapotřebí zastavit nemovitost, okruh možných klientů se určitým způsobem zužuje. Nadále budou silně vést hypotéky na nemovitosti ve vlastnictví,“ hodnotí dopady nového typu hypotéky na trh Jan Sadil. Tradice a také podstatně snazší přístup podle něj bude nahrávat klasickým spotřebitelským úvěrům a splátkovému prodeji. Kamil Kosman je zase toho mínění, že výraznější dopad by americké hypotéky mohly mít ve sféře financování družstevní bytové výstavby.
Boom pokračuje
Střídmost těchto prognóz ale nic nemění na tom, že hypoteční trh rychle roste, byť loňský rekordní růst, který překonal úroveň 50 %, letos nelze očekávat. ČMHB předpokládá 20% růst objemu hypotečních úvěrů, v ČS jsou optimističtější a počítají dokonce se 40 %. Vyloučeno není nic. Zájem o bydlení je velký - hypotéky („starého“ typu) se na bankovních úvěrech podílejí více než 50 %. Zároveň ochota se zadlužovat roste: zatímco v roce 2000 s půjčkou počítalo jen 11 % populace, dnes je to 27 %. Podle výzkumu CVVM ovšem ještě stále 60 % obyvatel ČR nemá žádné dluhy, zatímco 30 % má dluhy, jejichž umořování představuje splátku do 5000 Kč měsíčně. Slušnému poptávkovému potenciálu jdou banky vstříc. Přes jisté obavy ČNB zatím základní úrokové sazby ponechává na nezměněné úrovni, což bankám v rozporu s jejich vlastními prognózami umožňuje sazby snižovat - jednoletý fix pod 3 % už je takřka běžný, GE Capital Bank nabízí dokonce 2,89 %. Sazby ovšem nejsou všechno - konkurence se stále více bude odehrávat na poli sjednávání hypotéky. U nás je to stále dosti náročné a zdlouhavé. V USA je ke sjednání hypotéky zapotřebí pouhý týden.
