Sněmovnou prošel návrh, aby pojišťovny odváděly tři procenta z pojistného na povinné ručení hasičům
Rostou ceny elektřiny, plynu i pohonných hmot. Vláda zvýšila daně. Nicméně jeden pravidelný náklad bezmála každé domácnosti se přesto snižoval – ceny povinného ručení poklesly od roku 2006 téměř o třetinu. V průměru tak platíme na jedno auto ročně o 1200 korun méně. To je docela pěkná částka. Za tu už můžete třeba pozvat manželku na velmi dobrou večeři v drahé restauraci a spravit si tak náladu z účtu za elektřinu, který vám přistál ve schránce.
Ptáte se, proč platíme méně zrovna za povinné ručení? Mezi důvody patří sílící cenová válka pojišťoven i malý zájem klientů vybírat si podle něčeho jiného než podle ceny. Upřímně, kdo z nás se alespoň jednou za volantem nepřistihl při myšlence, že „z mého povinného ručení se stejně bude vyplácet tomu, koho nabourám“? Z pohledu pojišťoven je výsledkem cena povinného ručení, která u nových smluv již nestačí krýt jejich náklady (součet vyplácených škod a správních nákladů). Takže pojišťovny nové ceny vlastně dotují. Pro vyváženost musíme říci, že donedávna u nás bylo povinné ručení naopak řadu let výrazně ziskové.
NOVELY TLAČÍ CENY VZHŮRU
Manželku bude také zajímat, na jak dobrou večeři ji za ušetřené peníze z povinného ručení pozvete v příštích letech. Pojišťovny v posledních měsících oznámily mírný nárůst sazeb povinného ručení (typicky okolo pěti procent) a uvádějí, že vyšší škody na zdraví, nový občanský zákoník platný od roku 2014 i pojistné podvody budou tlačit cenu dál vzhůru. Jinými slovy, připravují nás na nezbytnost zdražení.
Poslaneckou sněmovnou navíc koncem března prošel návrh tří poslanců, aby pojišťovny odváděly tři procenta z pojistného na povinné ručení hasičům. Tato poněkud socialistická myšlenka už sice byla v minulosti několikrát zamítnuta, tentokrát by se však navzdory nesouhlasu vlády mohla uskutečnit. Pojišťovny hrozí, že pokud tato novela zákona o pojišťovnictví začne skutečně platit, povinné ručení zdraží ještě více.
Internetoví diskutéři a blogeři naopak (poněkud zjednodušeně) soudí, že celkové pojistné hrazené klienty je stále významně vyšší než škody vyplacené pojišťovnami. Takže pojišťovny na povinném ručení podle nich stále nehorázně vydělávají a ceny by mohly klidně klesat dál, a to o dost.
TŘI SCÉNÁŘE
Jak to tedy bude? Jsou v zásadě tři scénáře. První je stabilizace cen nových smluv i nákladů pojišťoven. Několik málo pojišťoven se stáhne z trhu (ostatně pojišťovna Direct to již nedávno ohlásila) a ostatní budou provozovat povinné ručení s velmi nízkou, nicméně kladnou marží. Nejlépe na tom budou pojišťovny s efektivní likvidací a kvalitním kmenem méně rizikových klientů. Vybraným klientům s vysokými škodami se pojištění zdraží, plošně ale ceny významně neporostou. Druhým scénářem je po krátkodobé korekci další pokračování poklesu cen, vyvolané například několika agresivními hráči na trhu, a pro pojišťovny ztrátovost povinného ručení. To je kupodivu v některých zemích ztrátové i řadu let. Uvidí se, která pojišťovna má pevnější nervy a vydrží déle krvácet, a naopak která trh opustí. Každopádně kromě nervů to bude od pojišťoven vyžadovat i kapitál, který v této době akcionáři neradi dávají. A třetí scénář? Povinné ručení u nás brzy významně zdraží. K tomu může dojít ze dvou důvodů. Buď všechny zbylé pojišťovny svorně výrazně zvýší ceny a současně udrží náklady; vrátí se tak pro ně staré dobré časy před pěti lety s vysokými zisky. To by se však mohlo stát patrně jen v případě odchodu všech cenově agresivnějších hráčů z trhu.
Anebo bude zdražení vyvoláno výrazně vyššími náklady na soudy, pojistné podvody, crash huntery a podobně – a pojišťovny na nárůstu cen nevydělají vůbec. To není vůbec nereálné. V Británii od roku 2008 z podobných důvodů zdražilo povinné ručení o 150 pro cent, aniž by zisky z něj plynuly pojišťovnám. Do věci se dokonce musel vložit i premiér David Cameron.
Chcete znát můj tip? Sázím malé pivo na první scénář, tedy že povinné ručení dál zlevňovat nebude, ale přitom zdraží jen velmi mírně. Myslím, že z té pravidelné večeře s manželkou za ušetřených 1200 korun se nevyvléknete, jen rozpočet o pár korun poklesne. Příjemnou společnost a dobrou chuť.
O autorovi| KAREL VESELÝ, ředitel oddělení poradenských služeb pro pojišťovnictví, Deloitte
