Odškodňování za újmu na zdraví se pojišťovnám prodražilo o tři miliardy korun
Když loni řidička Škody Fabia odbočovala vlevo, srazil ji předjíždějící vůz. Dotyčná utrpěla smrtelná zranění. Allianz pojišťovna, u které byl viník pojištěn, zaplatila třem pozůstalým 7,5 milionu korun. Vysoké odškodnění v řádech několika milionů korun umožnil nový občanský zákoník, který platí od začátku roku 2014. „Podle původního občanského zákoníku bychom uhradili 655 tisíc korun,“ poznamenal metodik likvidace Allianz pojišťovny Libor Beran.
Revoluce v odškodňování za újmu na zdraví propukla naplno a pojišťovny už počítají citelné ztráty. Loni vzrostly roční náklady pojišťoven v porovnání s rokem 2013 o celkem tři miliardy korun, tvrdí Česká asociace pojišťoven (ČAP).
Nárůst rezerv
Původní odhady nákladů spojených s dopadem nového občanského zákoníku, které pojišťovny zveřejnily už před dvěma lety, předpokládaly „jen“ dvě miliardy. „S odstupem času se ukázalo, že v některých parametrech budou odhady dopadů nového občanského zákoníku podhodnocené,“ poznamenal za Českou asociaci pojišťoven Aleš Povr. Hlavním „viníkem“ je v tomto směru povinné ručení. Zatímco v roce 2013 vyplatily pojišťovny jenom za škody na zdraví hrazené z povinného ručení 5,4 miliardy korun, loni už to bylo 6,4 miliardy, jak ukazují nejnovější data České asociace pojišťoven.
Další náklady způsobily novinky v podobě náhrad ve výši 5600 korun za každou hodinu zásahu hasičům. A také povinné odvody ve výši tří procent z přijatého povinného ručení do Fondu zábrany škod. ČAP vyčíslila tyto platby na dalších 800 milionů korun ročně.
Výrazně se také navýšily nároky na proces vyřízení škody a prodlužuje se čas její likvidace. I to znamená pro pojistné domy dodatečnou zátěž. Celkově loni stálo pojišťovny povinné ručení včetně škod na majetku už dvaadvacet miliard korun, tvrdí ČAP. Tedy zhruba o deset procent více, než se jim podařilo vybrat na pojistném.
Pojišťovny už začaly zvyšovat své rezervy o stovky milionů korun. To se také významným způsobem promítlo do vyčíslených nákladů v souvislosti s novým občanským zákoníkem.
Například Česká pojišťovna coby jednička na trhu navýšila rezervy na pojistná plnění v neživotním pojištění hned během prvního roku platnosti nového občanského zákoníku o 400 milionů korun. „U škod s datem vzniku po 31. prosinci 2013 jsou samozřejmě rezervy mnohem vyšší než u těch, které se odškodňují podle původního občanského zákoníku,“ tvrdí bez dalších podrobností za Allianz pojišťovnu metodik likvidace Libor Beran.
Místo stovek tisíc miliony
Nejvíce ovlivnil nový občanský zákoník situaci na trhu povinného pojištění odpovědnosti za provoz vozidla. Vyšší náhrady se sice týkají třeba i pracovních úrazů nebo škod z odpovědnosti, nicméně povinné ručení je coby zákonné pojištění suverénně nejrozšířenější.
Zatímco například pracovních úrazů je v Česku ročně zhruba čtyřicet tisíc, nehod řešených v rámci povinného ručení bylo loni 267 tisíc. „Meziroční nárůsty průměrné výše odškodnění u škod na zdraví přesáhly třicet procent,“ říká Marek Jankovič, generální ředitel České pojišťovny.
Například pojišťovna Uniqa měla v loňském roce škodu z povinného ručení, u níž se bude výplata pohybovat na úrovni šedesáti milionů korun. „Ztráta živitele rodiny může nyní znamenat obvykle pojistné plnění v řádu několika milionů korun, zatímco před účinností nového občanského zákoníku to bylo několik stovek tisíc,“ přibližuje situaci šéf Uniqa pojišťovny Martin Žáček.
Nový občanský zákoník v podstatě vymazal takzvanou bodovou vyhlášku, která určovala, v jaké výši se konkrétní zranění odškodňuje.
Plnění třeba bolestného tak rázem vzrostlo na násobky. „Například natažení krční páteře bylo dříve odškodňováno základní částkou 2400 korun. Dnes stejná diagnóza generuje odškodnění zhruba 7,5 tisíce korun. Pohmoždění krční páteře pak vzrostlo ze tří tisíců korun na zhruba 8,8 tisíce korun a odškodné za otok krční míchy se zvedlo z 14,4 tisíce korun na 25,1 tisíce,“ uvádí jako příklad za Kooperativu mluvčí Milan Káňa.
Došlo také ke zrušení hranice 240 tisíc korun pro pozůstalé v případě úmrtí poškozeného.
V roce 2014 vydal Nejvyšší soud metodiku, ve které definoval cenu zmařeného lidského života jako čtyřsetnásobek průměrné hrubé měsíční mzdy. „Při zhodnocení dosavadní praxe dospíváme k závěru, že tato výchozí rámcová částka by se měla pohybovat kolem deseti milionů korun,“ píše v metodice Nejvyšší soud. V určitých směrech se jedná o převzetí bodového hodnocení, ovšem s výrazně vyšším konečným odškodněním.
Piráti zAPlAtí víc
Průvan, který v bilanci pojišťoven způsobil nový občanský zákoník, pocítí už brzo klienti. „Zvýšené náklady se musejí promítnout ve výběru pojistného, například zvýšením sazeb. Navýšení pojistného se dotkne hlavně nejrizikovějších skupin řidičů, kteří mohou počítat s nárůstem o pět až deset procent,“ upřesnil za Kooperativu Káňa.
Průměrná cena povinného ručení se v současné době pohybuje na úrovni 2792 korun. Historického dna dosáhla v roce 2013, když se průměr dostal na 2695 korun. Do té doby pojistné v rámci cenové války mezi pojišťovnami vytrvale klesalo. Podle ČAP budou muset na situaci velmi brzy reagovat všechny pojišťovny, byť se jim v rámci konkurenčního boje do zdražování nechce a stále drží nízké ceny. Pojistné domy nechtějí zdražení oficiálně potvrdit, pouze říkají, že „další pokles cen nelze čekat“.
Řadu škod přitom mohou likvidátoři řešit i několik let, například podle vývoje onemocnění a průběhu léčby. Podle České asociace pojišťoven lze čekat další růst nákladů. V rámci civilních soudů zatím neexistuje ustálená judikatura, pojišťovny tudíž vůbec nevědí, jak mohou soudy rozhodovat.
Mnohem vyšší odškodnění přitom přiznávají trestní soudy. „Přiznávají poměrně vysoké částky. Jde o pěti-, ale i desetinásobky původních paušálních částek, a to i přesto, že v rámci adhezního řízení obvykle nemají dostatek času na prošetření uplatněných nároků ze strany poškozených, zejména okruhu oprávněných pozůstalých, ale i důvodů pro výši odškodnění,“ uvedl Libor Beran.
Tato nejistota znamená pro pojišťovny obrovské riziko. „Pojišťovny mají zájem na tom, aby při kalkulacích věděly, kolik může činit maximální výše odškodnění. Tedy aby znaly ten nejhorší případ, co může nastat,“ popisuje situaci advokát Petr Budzinski z kanceláře KLB Legal. Budzinski se specializuje na náhrady škod na zdraví. „Jsou tady i soudy, zástupci zaměstnavatelů nebo politici, kteří mají obavy, aby se výše náhrad škod nestala předmětem spekulací a nedošlo k přiznání opravdu vysokých částek jako například v USA,“ dodává.
Navýšení pojistného se dotkne hlavně nejrizikovějších skupin řidičů. DRA”-Í -KODY Průměrná výše škody na zdraví (v tis. Kč)
2012
421,4
2013
454,2
2014
584,6
2015
595,7
Zdroj: EAP
KOLIK PLATÍME Průměrné pojistné povinného ručení (v Kč)
Zdroj: EAP
O autorovi| PETRA PELANTOVÁ, pelantova@mf.cz
