Podat žádost o hypotéku a čekat. Dostanete ji? Nebo nevyhovíte požadavkům... Je vaše banka hodně přísná? Nebo naopak dá hypotéku téměř každému? A kolik vám banka půjčí? Základní představu získáte na internetových stránkách některých bank.
Autor: Pixmac.cz
Jedním z nejdůležitějších kritérií při výběru hypotéky je, zda na ni domácnost dosáhne. Nízká úroková sazba je sice lákavá, ale pokud je nedostižná, mnoho radosti nenadělá. K čemu jsou pak dobré marketingově dobře vypadající úrokové sazby zakončené po baťovsku číslicí 9?
Zda dosáhnete či nikoli na hypotéku můžete zjistit několika způsoby. Jedním z nich je konzultace s odborníkem. Tím může být bankéř specializující se na hypotéky v konkrétní bance, nebo nezávislý hypoteční makléř zastupující více bankovních domů. Ale co když potřebujete jen zjistit, jak vysokou hypotéku byste mohli čerpat - a teprve podle objemu dostupných prostředků budete chcete hledat nové bydlení?
Druhou z možností je poohlédnout se na stránkách bank a hledat pre-scoringovou kalkulačku - tedy nástroj, který vám řekne, zda na požadovaný úvěr s vašimi příjmy dosáhnete, nebo kolik peněz vám bude banka ochotna půjčit. Zda vám následně avizovanou sumu peněz skutečně půjčí, záleží i na dalších faktorech - např. na záznamech v úvěrových registrech, vyhodnocení skutečných čistých příjmů domácnosti nebo dalších závazcích (banky se často dívají i na stavební spoření, životní pojistky apod.).
Jak vysokou hypotéku vám bankovní kalkulačka přislíbí, závisí na mnoha faktorech. Kromě výše zadaných příjmů jsou jimi požadovaná splatnost hypotéky a aktuální výše úrokových sazeb. Samozřejmě roli hraje také rodinná situace (jiný příjem bude potřebovat samostatně žijící osoba a jiný rodina s pěti dětmi) a v neposlední řadě též přísnost banky. Výsledky jednotlivých kalkulaček se tak mohou významně lišit.
A skutečnost na přepážce může být ještě zdaleka jiná, než jak ji ukazuje kalkulačka, neboť scoringové postupy a mechanismy jsou živoucí organismus, který doznává téměř kontinuálních změn. A internetové kalkulačky zpravidla sledují jen zásadní úpravy algoritmů.
Kolik vám půjčí Česká spořitelna? U České spořitelny se v kalkulačce Ideální hypotéky nedozvíte, kolik vám banka půjčí. Zjistíte „pouze“, zda se současnými příjmy na požadovanou hypotéku dosáhnete. Kalkulačka vychází z životního minima domácnosti - ovšem výše minimálních životních nákladů se odvíjí též od příjmů domácnosti. Banka (správně) předpokládá, že životní náklady domácnosti s vyššími příjmy jsou vyšší. Při určování bonity klienta banka vychází z předchozího výpočtu výše splátky. Příjem musí stačit na pokrytí minimálních životních nákladů a splátky hypotéky s tím, že po jejich uhrazení musí zbýt domácnosti alespoň 1 Kč. Pokud ovšem měsíční poplatky za hypotéku nejsou zahrnuty v inzerovaných minimálních životních nákladech, dostala by se domácnost do deficitu. Jen pro představu: Domácnost dvou dospělých s děckem ve věku do šesti let má podle kalkulačky České spořitelny minimální životní náklady 9 580 Kč (při příjmu do 25 535 Kč), 13 980 Kč (při příjmu domácnosti 40 tis. Kč), 19 080 Kč (při 50 tis. Kč) a 29 580 Kč (při 100 tis. Kč). Na hypotéku ve výši 2 mil. Kč s pětiletou fixací podle kalkulačky bonity ČS tato domácnost dosáhne s příjmy 18 719 Kč (30letá splatnost), resp. 21 324 Kč (20letá splatnost). Kolik vám půjčí GE Money Bank? GE Money Bank nabízí pre-scoringovou kalkulačku samostatně. Zájemce o výpočet musí zadat čitý i hrubý měsíční příjem, závazky domácnosti a počet dospělých a závislých členů rodiny. O orientační výši možné hypotéky rozhoduje též zvolená fixace úrokových sazeb (z důvodu různé úrokové sazby pro různé fixace) a splatnost hypotéky. Hrubý a čistý příjem v kalkulačce je pravděpodobně pro kontrolu. Výpočet pracuje s nižším z čistých příjmů - z uvedeného a z vypočítaného podle pravidel výpočtu čisté mzdy pro daňového poplatníka. Jen pro představu: Domácnost dvou dospělých a jednoho nezaopatřeného člena dosáhne na hypotéku 2 mil. Kč s jednoletou fixací při čistých příjmech 25 120 Kč (při 30leté splatnosti), resp. 27 745 Kč (při 20leté splatnosti). Kolik vám půjčí Hypoteční banka? **
Hypoteční banka nabízí možnost výpočtu výše úvěru podle příjmů a typu domácnosti v samostatné kalkulačce. Zájemce o informaci o možné výši úvěru zadává příjmy členů domácnosti a podrobně rozepisuje výdaje na využívané finanční produkty a výživné.
Banka počítá životní minimum domácnosti, k němuž přidává výdaje, které klient uvedl, plus 150 Kč na správu hypotéky. Minimální měsíční výdaje pro modelovou domácnost (2 dospělí a 1 děcko do 6 let) tak vychází na 12 993 Kč, tedy výše než např. u České spořitelny. Kuriozitou je, že pokud žadatel uvede příjmy nižší než minimální výdaje, je vyzván k jejich zvýšení.
Více na Hypoindex.cz.
ČLÁNKY DO MAILU