Zadlužení nejstarší věkové kategorie rychle roste. Lidé starší pětapadesáti let už dluží více než 89 miliard korun
Pětasedmdesátiletá důchodkyně si loni s manželem vzala úvěr ve výši 200 tisíc korun u jedné z tuzemských bank, aby mohla zaplatit dluh své dcery. Manžel zemřel a dotyčná se opozdila se splátkami. Banka nejprve zvedla splátky, poté ovšem celý úvěr zesplatnila a dluh předala vymahačské společnosti. V současné době žije důchodkyně v podnájmu ve městě Třebíč, protože přišla o dům. Převedla ho na dceru, a ta kvůli exekuci o nemovitost přišla. Seniorka může splácet maximálně tři tisíce korun měsíčně a její případ není stále u konce. Jeden z mnoha příběhů, které nedávno pomáhala řešit Asociace občanských poraden (AOP) popsala týdeníku Euro Kateřina Plháková, zástupkyně ředitele AOP.
Přetížená ČSSZ
Půjčujeme důchodcům, stačí i malý, ale pravidelný příjem. Tak zní reklama u internetového odkazu na web jedné velké splátkové společnosti. Senioři ovšem nejsou snadným terčem jen pro nebankovní společnosti. Důchodcům ochotně půjčují i banky či leasingové firmy. Reklamy poskytovatelů se stále více zaměřují na sociálně slabší skupiny občanů, důchodce nevyjímaje, a ti se tudíž stávají nejohroženější skupinou. Podle ČSSZ bylo letos v srpnu vyplaceno téměř šedesát tisíc důchodů s exekuční srážkou. Ještě na začátku roku přitom ČSSZ vyplácela „pouze“ jedenapadesát tisíc důchodů po exekuci (viz Důchodci v exekuci). Z velké části se přitom jedná o starobní důchodce. Invalidní či pozůstalostní důchody tvoří pouze malou část, potvrzuje mluvčí ČSSZ Pavel Gejdoš. Skutečný počet penzí, na které je uvalena exekuce, je ovšem mnohem vyšší, neboť zmiňovaná čísla nezahrnují důchody, na které sice je exekuce uvalena, ale nepřesahují životní minimum, a tudíž z nich nemůže být exekučně strháváno. Podle Gejdoše totiž ČSSZ loni dostala celkem 129,5 tisíce příkazů na exekuci důchodů. „Meziročně došlo k nárůstu o zhruba padesát tisíc případů,“ upřesnil. Zatímco v roce 2009 strhla ČSSZ na základě exekuce důchodcům z výplaty 440 milionů korun, loni už to bylo téměř 515 milionů korun. Jak Gajdoš upřesňuje, většinou jde o exekuce dlouhodobé, vyplývající z úvěru, který si dotyčný důchodce pořídí a později není schopen splácet. Na začátku roku přitom ČSSZ naznačila, že exekuční agendu nestíhá vyřizovat. Zpracování agendy se nachází v kritické situaci, napsala na svých webových stránkách.
Hrozivá statistika
Lidé starší pětapadesáti let už dluží více než 89 miliard korun. Ještě loni v září přitom činil objem úvěrů jedenaosmdesát miliard korun. Celkem se jedná o 535 tisíc dlužníků. Vyplývá to z dat společnosti CCB – Czech Credit Bureau, která má k dispozici data z bankovního i nebankovního registru, neboť je provozovatelem největších českých úvěrových registrů.
„Až dosud vypadal obraz o dluhu nejstarší věkové kategorie poměrně dobře,“ konstatovala šéfka analytického centra CCB – Czech Credit Bureau Věra Kameníčková. „V období od září 2010 do března 2011 se však objem dlouhodobého dluhu u věkové kategorie starší pětapadesáti let zvýšil o jedenáct procent, přitom v průměru za všechny věkové kategorie to bylo pouze o pět procent. Obdobnou tendenci má přitom i krátkodobý dluh, i v tomto případě byla dynamika dluhu u nejstarší věkové kategorie dvojnásobná.“
Z dat společnosti Creditreform, která pravidelně zveřejňuje vývoj osobních insolvencí, navíc vyplývá, že žádosti o oddlužení lidí starších 61 let už tvoří dvanáct procent a podíl u dlužníků od jedenapadesáti do šedesáti let činí dvacet procent.
ČNB: vzdělávejme seniory
České domácnosti dluží 1,081 bilionu korun, jenom v červnu došlo k nárůstu o 7,3 miliardy korun. Kolik přesně dluží lidé v důchodovém věku, zjistit nelze, neboť Česká národní banka (ČNB) tuto statistiku nevede. Zkušenosti se zadluženými důchodci ale centrální banka potvrzuje. „Pro získání peněz pro své děti či vnuky podepíší velmi nevýhodné smlouvy s nebankovními věřiteli, kdy při jednom drobném zpoždění splátky přijdou o střechu nad hlavou, nebo převezmou dluhy za děti v potížích, které pak nemají konce,“ popisuje šéfka ochrany spotřebitele ČNB Helena Kolmanová. „Daleko častěji se ale u těchto osob setkáváme se stížnostmi na nákup nevhodných finančních produktů, které neodpovídají ani jejich potřebám, ani finančním možnostem. Bohužel ve většině případů jim nedokážeme pomoci, protože podepsali velmi dobře právně ošetřené smlouvy, kterých se bez finančních ztrát těžko zbavují,“ pokračuje Kolmanová. ČNB se proto letos rozhodla pro seniory uspořádat přednášky s názvem Finanční trh a my, kterých se v rámci výukových programů univerzit třetího věku zúčastnilo už více než 500 posluchačů. „V této aktivitě chceme pokračovat,“ doplňuje Kolmanová.
Vymahači: Bude hůř
Oslovení poskytovatelé půjček bezhlavé zadlužování starších lidí odmítají a shodně uvádějí, že žadatele pečlivě posuzují. Nikoli ovšem podle věku, ale zda bude schopen splácet. Česká spořitelna navíc uvedla, že úvěr musí být vždy splacen do pětašedesáti let. Banky i nebankovní poskytovatelé úvěru rovněž tvrdí, že dlužníky podle věku nezveřejňují.
Důchodci však přibývají coby klienti i společnostem, které pohledávky vymáhají. „Dvacet procent důchodců v naší správě si ve snaze pomoci svým dětem vzalo půjčky u nebankovních společností, jelikož by neprošli bankovními kritérii pro přidělení klasické půjčky,“ sdělil Petr Fic, analytik M.B.A. Finance, která patří k největším správcům retailových pohledávek na českém trhu. Více než sedm procent dlužníků ve správě této společnosti tvoří lidé starší šedesáti let, tvrdí Fic.
Zbytečný luxus
Snaha podporovat své potomky či špatná finanční gramotnost, která mnohdy hraničí i s naivitou, přitom není hlavní příčinou toho, proč se staříci dostávají do dluhové pasti. Lidé v důchodovém věku rovněž častěji podlehnou také podvodným fíglům různých pochybných prodejců. „Před nedávnem jsem byl konfrontován s příběhem důchodkyně, která si potřebovala zapůjčit deset tisíc korun. Pozvala si na základě inzerátu v jednom celostátním tisku domů makléře, který jí sdělil, že nejprve musí uzavřít úrazové pojištění za 600 korun měsíčně a následně uzavřít smlouvu o pojistce,“ popisuje jeden z příběhů napálených důchodců právní poradce Sdružení obrany spotřebitelů Miroslav Huml. „Celá věc dopadla tak, že jí slíbených deset tisíc korun nebylo z důvodu nízkého příjmu zapůjčeno a nyní si musí nejméně 24 měsíců platit pojistku, která je v situaci, kdy jí z důchodu po zaplacení bydlení zbývá kolem 1500 korun, hodně zbytečný luxus,“ dodává.
Nutno zmínit také „legendární“ příběhy z prodejních zájezdů, které by už vydaly na několik knih, navíc spolupráce splátkových firem s prodejci zboží na těchto akcích je pověstná. Nyní se ovšem přidávají také telefonáty nabízející seniorům velmi „výhodnou“ nabídku půjčky, kterou vysvětluje vždy šikovně vyškolený zástupce finančního domu. Díky tomu lze bez problémů vyvolat dojem, že jeho produkt nelze odmítnout.
Starší lidé si ale rovněž velmi často přinášejí dluhy z doby, kdy byli ekonomicky aktivní, jenže ze starobní penze už splácení neutáhnou. Občanské poradny, které lidem v tíživé finanční situaci bezplatně radí, v současné době praskají ve švech. „Počty našich klientů v seniorském věku opravdu rostou o něco více než celkový počet klientů ve finančních nesnázích. Největším problémem této skupiny klientů je přístupnost různým neseriózním nabídkám,“ domnívá se David Šmejkal, ředitel Poradny při finanční tísni, která funguje od roku 2008. V prvním roce existence měla necelých 500 klientů starších šedesáti let. Loni už jich bylo téměř 1100, tedy více než dvojnásobek tvrdí Šmejkal.
Z důchodce bezdomovcem
Příliš lichotivé poznatky nepřinesl ani nedávný průzkum Poštovní spořitelny (PS), který se zaměřil na finanční gramotnost seniorů. Zhruba třetina z více než dvou milionů tuzemských důchodců se ve světě financí nevyzná, uvedl průzkum. „Potvrdily se rozdíly mezi Českem a zahraničím. Zatímco venku jsou to děti, které finančně podporují své rodiče na penzi, u nás naopak rodiče ze svých úspor podporují děti,“ tvrdí Libor Svoboda, manažer pro produkty a služby Poštovní spořitelny. Výpadek stálého zdroje peněz by představoval problém pro téměř pětinu seniorů. Tato skupina totiž nedisponuje takovými úsporami, které mohly pokrýt pravidelné výdaje v období delším než jeden měsíc, ukázal průzkum PS.
Rizikové úvěry, tedy ty s nepřiměřeně vysokým zajištěním, které bývá formou zástavy nebo zajišťovacího převodu práva či směnky, senioři mnohem hůř rozpoznají. Vše je úhledně srovnáno, psáno malým písmem, schováno za úsměvy a dobromyslná doporučení po provizi prahnoucího zástupce firmy.
„Jen pro dokreslení situace bych uvedl příběh paní, která si zakoupila na splátky masážní křeslo, které nemohla splácet a dnes je v situaci, kdy jí exekutor zabavil domek. Z touhy po relaxačním odpočinku se stala bezdomovcem,“ napsal ve svém nedávném článku právní poradce Sdružení obrany spotřebitelů Miroslav Huml.
