Eurohypotéky trhem neotřesou

Plán unifikace v rámci EU by měl být připraven v roce 2007

Vyšší likviditu trhu a levnější úvěry si slibuje Evropská unie od sjednoceného trhu s hypotékami ve členských zemích. Konkrétní podoba plánu, jak bude unifikace probíhat, by měla být známa během příštího roku. Zástupci českých hypotečních bank jsou ale k připravovanému projektu zdrženliví. „Žádné velké změny od sjednoceného hypotečního trhu nečekejte,“ vzkazují českým klientům.

Problémy s legislativou.

Evropská unie začala o integraci hypoték uvažovat již v roce 2003. Plán měl být původně spuštěn v září letošního roku, datum ale bylo posunuto. „Ukázalo se, že není jednoduché trh s hypotékami sjednotit, neboť existuje řada překážek,“ vysvětluje Radomíra Papoušková, ředitelka řízení produktů Hypoteční banky. „Je stále velký rozdíl mezi starými zeměmi a nově přistoupivšími zeměmi EU. A to zejména v legislativě,“ doplňuje Milan Roček, předseda představenstva Hyposervisu. V současné době se jednotlivé státy vyjadřují k otázkám, které souvisejí s poskytováním hypoték. Odborníci analyzují, jaké změny by si vyžádal jednotný trh v legislativě, zda by bylo možné poskytovat stejné úvěrové smlouvy nebo zda lze unifikovat nakládání se zástavami. „Hlavním pozitivem sjednoceného trhu by mohlo být jasné definování minimálního nutného množství podkladů potřebného k doložení kredibility klienta, ocenění nemovitosti z pohledu místa, času a kvality a případné dosavadní úvěrové kázně klienta,“ domnívá se Roček. Integrace trhu by měla dát klientům také možnost využít takzvanou eurohypotéku. Tento produkt by přerušil dosavadní vztah mezi hypotečním úvěrem a nemovitostí. „Eurohypotéka by umožnila zastavit nemovitost dříve, než by existovala pohledávka. Majitel nemovitosti by si potom mohl kdekoli v Evropské unii požádat o úvěr na zastavený objekt,“ říká Papoušková. Zavedení eurohypoték nejvíce prosazuje Velká Británie, kde je trh s hypotékami nejflexibilnější, pro je též Německo. Postoj dalších členských zemí je zatím zdrženlivý. Unifikace by rovněž mohla přinést vytvoření jednotných katastrů nemovitostí, do kterých by měly přístup hypoteční banky v celé EU. Ty by pak jednoduše zjistily, co který občan v Evropské unii vlastní.

První již v dubnu.

V některých oblastech se snahy o unifikaci trhu projeví v Česku již v nebližší době. Hypoteční banka začne od 1. dubna poskytovat na vyžádání zákazníkům takzvanou předsmluvní informaci klientům. Ostatní banky se dohodly, že k tomuto přistoupí do konce letošního roku. „Jde v podstatě o strukturovanou nabídku klientovi. Zákazník, který si půjde pro úvěr v Portugalsku nebo v České republice a požádá si o tyto podklady, je dostane ve shodné podobě,“ vysvětluje Papoušková. Nově se tak zájemci o hypotéky z předsmluvní informace dozví roční procentickou sazbu nákladů (RPSN), která se doposud mezi údaji o hypotečním úvěru neuváděla. I když zřejmě po roce 2007 dojde k dalšímu postupu ve sjednocení hypotečního trhu, zcela identický přístup k hypotékám v jednotlivých členských zemích EU očekávat nelze. „Hypoteční trh považuji za regionální typ trhu, který z devadesáti pěti procent řeší potřeby financování bydlení lidí žijících v daném regionu. V rámci EU je stále asi velmi nepravděpodobné, abychom počítali s podstatnou migrací mezi jednotlivými členskými státy,“ domnívá se Roček.

Žádné velké změny.

Zástupci hypotečních bank míní, že sjednocení evropského trhu podmínky pro udělování hypoték v Česku příliš neovlivní. „V Česku jsou dnes srovnatelné se západní Evropou. Tím, že jsme začínali později, jsou v mnoha ohledech dokonce benevolentnější,“ konstatuje Papoušková. Jako příklad uvádí, že si dnes může klient vzít hypotéku na sto procent hodnoty nemovitosti. „To není všude běžné. Většinou banky v takových případech požadují velké pojistky a úvěr se tím prodražuje,“ říká Papoušková. Na druhou stranu je ale vyřízení hypotéky v Česku stále administrativně náročné. „To není zdaleka vina bank. Ty své postupy velmi zjednodušily. Je to způsobené spíše komplikovaným právním a úředním prostředím naší republiky,“ vysvětluje Roček. Sjednocení trhu by mohlo přilákat na český trh další zahraniční banky. Hypoteční trh v Česku sice dynamicky roste, nicméně jeho roční přírůstky jsou v objemu pěti až deseti procent objemů srovnatelně velkých nebo menších zemí původní evropské patnáctky. „Pokud by ale odpadla nutnost vytvářet komplikovanou strukturu vlastního zázemí, jako je síť poboček či vytváření metodiky, která je v souladu s českou legislativou, pak by měla být Česká republika postupně čím dál lákavější pro banky, které mají sídlo mimo ČR a dosud zde nepůsobí,“ domnívá se Roček. Výsledkem silnější konkurence by prý bylo snížení poplatků, mírně by se ale zvýšily úrokové sazby, které dnes u nás patří v Evropě k nejnižším.