Ve Velké Británii přišli klienti renomovaných institucí o miliardy liberDo kampeliček už dnes uloží peníze málokdo. I banku si lidé vybírají obezřetněji než dříve. Snad jen ty pojišťovny jsou bezpečné, povzdechne si mnohý. Je to však pravda?Pojišťovny obchodující se životním pojištěním by měli zájemci vybírat stejně pečlivě jako banky.
Ve Velké Británii přišli klienti renomovaných institucí o miliardy liber
Do kampeliček už dnes uloží peníze málokdo. I banku si lidé vybírají obezřetněji než dříve. Snad jen ty pojišťovny jsou bezpečné, povzdechne si mnohý. Je to však pravda?
Pojišťovny obchodující se životním pojištěním by měli zájemci vybírat stejně pečlivě jako banky. Dělají pro ně přece tu samou službu: spravují jim úspory. V současné době především díky daňovému zvýhodnění představují právě pojišťovny pro mnoho lidí spolu s penzijním připojištěním druhý pilíř penzijního systému. Je pravda, že v České republice zatím lidé na pád pojišťoven nedopláceli. Pokud pojišťovna kolabovala, pojištění byli včas převedeni k jinému ústavu. Je to ale záruka, že ani v budoucnosti nezbudou některým pojištěncům jen bezcenné smlouvy?
Tradice neznamená jistotu
Jednoznačná odpověď neexistuje. V Evropě si životní pojištění vede dobře a jeho podíl stále stoupá. Zatímco v roce 1995 činil nárůst celkově 6,2 %, v roce 2000 vzrostl o více než 17 %. I v západní Evropě, konkrétně v Británii, však došlo před nedávnem ke skandálu na pojišťovacím poli. Počet postižených se odhaduje až na dvě stě padesát tisíc lidí. Ti v rámci životního pojištění uložili více než pět miliard liber do vysoce riskantních dluhopisů. Datum splatnosti bylo sice garantováno, ne tak hodnota, která má být skutečně vyplacena. Ta závisela na vývoji vybraných akciových indexů. A vzhledem k tomu, že akciové trhy v posledních letech výrazně propadly, vyplacený kapitál u zmíněných dluhopisů byl v době splatnosti mnohem nižší než vložená částka. U již vyplacených dluhopisů se ztráta pohybuje mezi 10 až 40 procenty. U těch, jejichž splatnost nastane v tomto roce, odborníci odhadují ztrátu daleko vyšší. Alarmující je, že v celé aféře nefigurují jen malé pojišťovny, ale i velké renomované pojišťovací koncerny, které pro britskou veřejnost představovaly záruku stability. Navíc reklama zcela ignorovala rizika, která investice do takového produktu nese. Lidé se nechali nalákat slibovaným ziskem v kombinaci se jmény velkých tradičních pojišťoven.
Pojišťování úvěrových rizik
Hrozí však i riziko systémové: většina pojišťoven už dnes běžně pojišťuje i úvěrová rizika. Za touto nenápadnou větou se může v celosvětovém horizontu skrývat do budoucna velký problém. Jenom v roce 2001 přinesl pád 216 světových společností úvěrovou ztrátu ve výši 116 miliard dolarů. Nemohou takové kolapsy, kterých současný zrychlený svět může přinášet stále víc, ohrozit i stabilitu velkých pojišťovacích korporací? Pro pojišťovny je pojištění úvěrových rizik bezesporu zajímavé - otevírá se nový trh. Přináší však ještě větší propojení bank a pojišťoven. V globálním měřítku pak pád takové nadnárodní korporace může způsobit škody vpravdě nedozírné.
Nový zákon na pojišťováky
Přes výše uvedený katastrofický scénář si český klient za případné problémy může většinou sám. Zpravidla si dostatečně pečlivě nepřečetl smlouvu, především pak pasáže napsané petitem na spodním okraji stránky. A především: podlehl lákavým slibům pojišťovacích agentů. Právě jim by však měl parlament v nejbližší době přistřihnout křidélka. Jak to bude vypadat v praxi? Tak především: agent, či řečeno literou zákona zprostředkovatel, bude povinen klienta písemně informovat o tom, jaké pojištění mu doporučuje uzavřít. Návrh musí vycházet z posouzení a srovnání dostatečného množství možných variant. Klient dostane v takovém konkrétním návrhu zároveň černé na bílém všechny podmínky smlouvy: výši spoluúčasti, výluky, krytá rizika atd. Především však bude smlouva obsahovat i údaj o tom, kde si lze na zprostředkovatele stěžovat či podat žalobu. Navrhovaný zákon pamatuje i na vzdělání zprostředkovatelů. Pojištění budou moci sjednávat pouze osoby, které jsou zapsané v rejstříku pojišťovacích zprostředkovatelů. Jednou z podmínek zapsání do něj bude i odborné vzdělání a dva roky praxe. Anebo obráceně: dva roky praxe a následné složení odborné zkoušky. Pro pojišťovací agenty už zkrátka nebude tak jednoduché utáhnout své potenciální klienty „na vařené nudli“ dobře znějících vět a dopředu připravených grafů slibujících „skvělé“ výnosy.
slovníček pojmů
* bonus
Zvýhodnění pojištěnce s nižším než obvyklým rizikem formou slevy na pojistném.
* časová hodnota
Nová cena věci snížená o částku odpovídající stupni opotřebení nebo jiného znehodnocení, tj. cena věci bezprostředně před pojistnou událostí.
* malus
Způsob sankce pojištěnce s výrazně vyšším než obvyklým rizikem formou příplatku k pojistnému.
* odbytné
Částka, která je pojištěnci vyplacena na základě jeho žádosti o předčasné zrušení pojistné smlouvy. Používá se převážně u životního nebo důchodového pojištění.
* oprávněná osoba
Fyzická nebo právnická osoba, která může mít právo na pojistné plnění v případě smrti pojištěného. Není-li oprávněná osoba určena, nabývají tohoto práva osoby určené zákonem. Používá se převážně u životního nebo důchodového pojištění.
* podpojištění
Stav, kdy pojistná částka v pojistné smlouvě je nižší než pojistná hodnota pojištěného majetku (např. pojistíme-li dům v ceně deset milionů na pouhý jeden milion).
* podíl na zisku
Podíl pojištěného na zisku z pojistných rezerv, jedná se o částečnou kompenzaci inflace.
* pojistné
Částka za poskytnutí pojistné ochrany. Bývá placeno v předem dohodnutých intervalech (např. měsíčně).
* pojistitel
Pojišťovna s platnou licencí od ministerstva financí.
* pojistka
Písemná forma pojistné smlouvy.
* pojistná částka
Maximální limit plnění v případě pojistné události.
* pojistná doba
Časové období, na které je pojištění sjednáno.
* pojistná událost
Nahodilá skutečnost, se kterou je spojena povinnost pojistitele plnit pojistnou smlouvu.
* pojistné plnění
Částka, která je vyplacena v případě pojistné události.
* pojistník (pojištěnec)
Osoba, která uzavřela s pojistitelem pojistnou smlouvu, tj. klient pojišťovny.
* pojistný kmen
Soubor uzavřených pojistných smluv; vztahují se k němu i práva a povinnosti, které z těchto pojistných smluv vyplývají, a finanční prostředky ve výši technických rezerv přiměřených tomuto pojistnému kmenu.
* pojištěný
Osoba, v jejíž prospěch byla uzavřena pojistná smlouva (často shodná s pojistníkem).
* pojišťovací agent
Zaměstnanec nebo smluvní partner pojišťovny, s nímž pojistník uzavírá smlouvu.
* pojišťovací makléř
Smluvní partner pojistníka, který vyhledává vhodnou pojistku u libovolné pojišťovny.
* připojištění
Pojištění, které lze sjednat výhradně s jiným (hlavním) druhem pojištění.
* spoluúčast
Částka, kterou se pojištěný podílí na pojistné události. Obvykle je stanovena fixní částkou nebo procentem.
* technické rezervy
Daňově uznané volné peněžní prostředky určené k užití v budoucím účetním období. Smyslem je zamezit zkreslení hospodářského výsledku pojišťovny, náklady jsou rozloženy v čase.
* vinkulace pojištění
Vázání výplaty pojistného plnění na dohodnuté podmínky, zpravidla ve prospěch věřitele pojištěného.
Měšec.cz
ČLÁNKY DO MAILU