Věk je jenom číslo, říká se. V mnoha případech ale stále představuje zásadního ukazatele. Podstatný vliv má prosté datum narození třeba na potenciální úspěch při žádosti o hypotéku, kdy se vedle bonity a příjmů daného člověka jedná o jeden z rozhodujících činitelů.
Jako v mnoha životních ohledech i při žádosti o hypoteční úvěr platí: lepší dříve nežli později. Jenže mladí lidé, kteří si mohou dovolit natáhnout splátky na co možná nejdelší dobu, často nedisponují dostatečnými příjmy, a tak s první žádostí musejí vyčkávat. Podle společnosti Hyponamiru.cz se dá říct, že se za ideální věk obecně považuje rozmezí mezi 28 a 36 lety. „V tomto vstupním věku si totiž stále můžete zvolit nejdelší možnou dobu splatnosti a snížit si tak výši měsíční splátky hypotéky,“ uvádí Miroslav Majer, CEO zmíněného fintechu.
Na starší jsou „přísnější“
Nejde přitom jen o délku splátek, starší jedinci musí totiž počítat i s přísnějšími limity jednotlivých ukazatelů. Jinými slovy, dle pravidel České národní banky si zájemci starší 36 let musejí připravit minimálně 20 procent z vlastních úspor, což je dvakrát více než v případě mladších jedinců. „Nad stanovenou hranici LTV mohou banky poskytovat úvěry pouze na výjimku,“ vysvětluje Majer s tím, že ČNB může ovlivňovat situaci na trhu i prostřednictvím dalších úvěrových ukazatelů, jako jsou DTI a DSTI.
DTI je zkratka pro poměr mezi výší celkového zadlužení žadatele a jeho čistým ročním příjmem, DSTI zase znamená procentuální vyjádření podílu ročních průměrných výdajů, který vyplývá z jeho celkového zadlužení. „Tyto ukazatele mají v současnosti pouze formu doporučení, takže pro banky nejsou závazné,“ dodává Majer.
Podle toho je možné získat hypotéku klidně po padesátce, pokud člověk splňuje potřebné náležitosti a počítá s tím, že výše měsíční splátky bude vzhledem ke kratší době splácení o poznání vyšší: „Žadatel musí mít zpravidla vyšší příjem, více vlastních úspor nebo nabídnout bance další nemovitost jako zástavu. Vyšší věk tak může ovlivnit nejen dostupnost úvěru, ale i jeho konkrétní podmínky.“
V kolika letech jste žádali o svoji první hypotéku?
Za pravdu Majerovi dávají i jednotlivé banky. Že lze hypotéku poskytnout i klientům vyššího věku, potvrzuje třeba Moneta. „Klíčovým faktorem zůstává schopnost hypoteční úvěr splácet, ta je doložena příjmem klienta a udržitelností tohoto příjmu po celou dobu splácení,“ upřesňuje mluvčí Lucie Leixnerová. Pokud jde o mladší žadatele, nejdelší možná doba, na jakou si lze splátky rozložit, je v případě tohoto bankovního domu 30 let. „Klienti si hypotéku sjednávají nejčastěji ve věku 28 až 35 let,“ doplňuje.
Horní hranice? Těžko určovat
Dle expertky na financování bydlení v České spořitelně Renaty Vachulkové lze horní hranici věku žadatelů těžko určovat, a to právě kvůli proměnlivosti celé řady dalších ovlivňujících faktorů. Napovídající na druhou stranu může být obecné pravidlo, že nejkratší dobu splatnosti ve zmíněné bance nastavují na období pěti let. „Pokud se budeme dívat na průměrný věk žadatelů, sledujeme medián a vychází nám, že průměrný věk klienta se pohybuje mezi 38 až 40 lety,“ konstatuje.
Do 40 let je i průměrný věk žadatelů prostřednictvím banky ČSOB. „Máme klienty téměř ve všech věkových kategoriích. Největší zájem o hypotéku ale mají klienti ve věku 30 až 36 let,“ podotýká mluvčí uvedené banky Monika Hořínková, podle které mladí lidé koupi nemovitosti rozhodně zvažují, ba dokonce se z jejich pohledu jedná i o docela důležité téma.
Pokud jde o úspěšnost žádosti o hypoteční úvěr, dle Majera z Hyponamiru.cz šanci mají i oni mladší žadatelé kolem 30 let věku, a to navzdory skutečnosti, že mívají většinou méně naspořeno. Větší vliv na získání hypotéky má totiž obecně spíše příjem klienta. „Zvýšit šance lze pravidelným, stabilním příjmem, přizváním spolužadatele k hypotéce anebo zástavou hodnotnější nemovitosti,“ radí.
Nakonec ještě dodává, že první krok v tomto ohledu mohou navíc udělat i rodiče budoucích žadatelů. Dětem na vlastní bydlení mohou začít spořit už odmala, přičemž dalším nápomocným faktorem pak je naučit je finanční gramotnosti.
