Nový typ účtů zajišťuje vyšší zhodnocení volných finančních prostředkůInteligence již dávno přestala být jen lidskou výsadou. V posledních letech se přenáší i do bankovních služeb - banky se snaží přiblížit lidem své produkty. Ne nadarmo se říká, že se pes podobá svému pánu - nyní se svému majiteli může podobat i běžný účet.
Nový typ účtů zajišťuje vyšší zhodnocení volných finančních prostředků
Inteligence již dávno přestala být jen lidskou výsadou. V posledních letech se přenáší i do bankovních služeb - banky se snaží přiblížit lidem své produkty. Ne nadarmo se říká, že se pes podobá svému pánu - nyní se svému majiteli může podobat i běžný účet.
Inteligentní účet si s vámi nebude (zatím) povídat o mezinárodní ekonomické situaci, ani vám nedoporučí nejlepší investiční strategii na Pražské burze. Pro tyto služby musíte stále ještě využít služeb bankovních či investičních poradců.
S nadlimity se hospodaří
Inteligentní účet je ve své podstatě obyčejný běžný bankovní účet, který umožňuje provádění veškerých platebních operací, mohou k němu být zřízeny veškeré „nadstavbové“ služby přímého bankovnictví, úvěrů a další. Je zde však jeden zásadní rozdíl - automatické propojení se spořicím účtem, termínovaným vkladem nebo podílovým fondem. „Inteligence“ účtu spočívá v převodu nadlimitních zůstatků na „spořicí složku“ účtu a v případě poklesu stavu účtu se sám postará o doplnění jeho stavu na požadovanou mez. Samozřejmě jako kterákoli umělá inteligence vyžaduje zásah člověka, který v případě účtu znamená nastavení minimálního a maximálního zůstatku na účtu, případně periodicitu, v jaké se má stav účtu kontrolovat. Samotný účet je pak tak chytrý, jak si ho jeho majitel nastavil. Pokud je rozmezí příliš úzké, může se snadno stát, že po připsání výplaty bude značná hotovost převedena na spoření, krátce poté dojde k pravidelným platbám (telefon, nájem, splátky úvěrů, stavební spoření aj.), stav účtu poklesne pod minimální mez nemusí být okamžitě doplněna nebo bude doplněna za nevýhodných podmínek.
Spořicí účet, termínovaný vklad, nebo podílový fond?
Spořicí složkou inteligentního účtu může být spořicí účet, termínovaný vklad, nebo podílový fond. Každé má své výhody i nevýhody, které se projeví na potřebě jiného nastavení účtu. Spořicí účet je lépe úročený bankovní účet, k němuž se často váže výpovědní lhůta. Lépe úročené bývají i spořicí účty bez výpovědní doby, a právě tyto jsou nejlepší součástí k inteligentním účtům. Pokud jsou peníze na spořicím účtu kdykoli k dispozici, může být rozmezí pro zůstatek na běžném účtu poměrně úzké. Je-li k inteligentnímu účtu navázán spořicí účet s výpovědní lhůtou, je třeba počítat s tím, že v případě poklesu zůstatku pod minimální stanovenou mez je teprve podána výpověď na spořicím účtě. K doplnění stavu účtu tak může dojít po týdnu nebo čtrnácti dnech, účty s výpovědní lhůtou delší než měsíc jsou k tomuto účelu ne-li nevhodné, pak krajně nepraktické. Lze tak provádět vesměs jen spoření, nikoli doplňování stavu účtu. V případě navázání běžného účtu na termínovaný vklad dochází ke kontrole zůstatku účtu vždy ke konci „termínu“ vkladu, v případě revolvingového (opakovaného) termínovaného vkladu při „obrátce“. Opět jsou vhodnější termínované vklady s kratší lhůtou (týden, čtrnáct dní), delší lhůta je vhodná zejména pro automatické spoření. Nejvýznamnější rozdíl mezi termínovaným vkladem (s týdenní periodou) a spořicím účtem (s týdenní výpovědní lhůtou) při navázání na inteligentní účet je ten, že v případě poklesu zůstatku pod stanovenou mez je v prvním případě stav účtu dotován nejpozději do týdne, kdežto v druhém případě trvá vždy právě jeden týden. Podílové fondy jsou zdánlivě nejvíce odlišné od předchozích bankovních produktů. Aby ne, vždyť se nejedná o typický spořicí nástroj, ale o nástroj investiční. Ve spojení s inteligentním účtem se používají nejčastěji fondy peněžního trhu, které mají k termínovaným vkladům a spořicím účtům nejblíže. Při nastavování limitů pro převod nadbytečných zůstatků na podílový fond a pro zpětnou dotaci běžného účtu je třeba postupovat zvláště obezřetně. Zatímco předchozí formy spoření jsou vesměs bezúplatné (klient neplatí žádné poplatky), při nákupu podílových listů je účtován „vstupní poplatek“ v řádu procent. Zpětný odkup podílových listů je zdarma a peníze na účtu se objeví do tří dnů, zpravidla však rychleji.
Kam pro inteligenci účtu
Inteligentní účty začala jako první nabízet eBanka. Důvody jsou hned dva. Jednak úročení běžných účtů eBanky patří mezi nejnižší na trhu (v současné době 0,15 %), proto chtěla nabídnout klientům možnost snadného odkládání „přebytků“, jednak měla (a stále má) vyvinuté technologie, které klientům umožňují snadné nastavování limitů. eBanka si drží prvenství iv šíři možností inteligentního propojení. Jako jediná zatím nabízí přesun nadlimitních zůstatků na podílové fondy (z nabídky sesterské společnosti ČP Invest), pro „konzervativní střadatele“, jak bývá většina českého národa označována, má v nabídce termínovaný vklad nebo inteligentní termínovaný vklad. Spořicí účet, který eBanka vůbec nenabízí, je inteligentně propojen s Běžným účtem Citibank, A-kontem Komerční banky a Komplet Kontem Raiffeisenbank. Konto Komfort od HVB Bank je provázáno s termínovaným vkladem.
Inteligence z druhé strany
Zatím byla řeč jen o inteligentních běžných účtech, které mohou být propojeny s podílovými fondy. Ovšem i podílové fondy chtějí klientům přinášet nové možnosti při využití své finanční síly. Průkopníky se staly fondy Sporokonto investiční společnosti ŽB - Trust a Sporoinvest od Investiční společnosti České spořitelny, které nabízejí možnost čerpání úvěru proti podílovým listům. První jmenovaný, podílový fond Sporokonto, nabízí podílníkům charge kartu VISA, druhý, podílový fond Sporoinvest, kreditní kartu VISA Kredit +. Rozdíl mezi kreditní a charge kartou spočívá v tom, že úvěr z charge karty je celý splatný každý měsíc, kdežto úvěr z kreditní karty musí být měsíčně splacen zpravidla z minimálně 10 %. Úvěrové karty investičních společností jsou jen začátkem využití potenciálu. Ve Spojených státech mohou například proti odkupu podílových listů zaslat peníze na libovolný účet, a tím de facto provádět platební styk, který je u nás zatím doménou pouze bank.
