Peníze by měly sloužit k bohulibým účelům. Jenže málokdo z nás je za vodou a může s klidným vědomím poslat třeba tři sta tisíc na charitu. Spíš se bude zajímat, co s penězi udělat, aby nejen hodnotu neztratily, ale aby ještě něco přinesly.
Kdy je budete potřebovat?
Když už máte určitý balík peněz, mělo by vám být nejprve jasné, jak dlouho je můžete nechat ležet a kdy na ně chcete sáhnout. Jestliže toužíte po bydlení a je to urgentní, čili třeba do roka a dne chcete byt či dům mít, moc se výběrem instrumentů trápit nemusíte. Peníze uložte do banky na běžný účet a sledujte realitní nabídky. Až přijde ta vhodná, hotovost budou po ruce ihned.
V opačném případě je ale dobré se zamyslet. Je jasné, že pokud uložíte svůj finanční kapitál na běžný nebo spořicí účet, nevydělá vám téměř nic. Výhodou bude jeho snadná dostupnost. Ono zmíněné téměř nic se dá dobře upřesnit.
Aby totiž peníze na hodnotě neztrácely, musejí držet krok s inflací. Tu reguluje Česká národní banka a není to nic tajného. Inflace vyjadřuje, jak patrně porostou spotřebitelské ceny v jistém roce. Když je tedy v bance na běžném účtu menší úrok než inflace, znamená to třeba, že si v lednu koupíte za 100 korun 50 rohlíků, ale v prosinci stejného roku za stejnou cenu už jen 45 rohlíků. Úrok by měl ztráty z inflace krýt.
Vyplývá z toho, že na tyto účty ukládejte jen zálohu pro případ „kdyby něco“. S větší částí peněz to udělejte raději jinak.
Jistotu nehledejte
Odborníci se shodují, že kromě podvodníků vám nikdo nemůže předem říct, které řešení je nejlepší. Finanční svět je plný rizik a vlivů, které mohou mít na vaše peníze devastující, ale zároveň i velmi zhodnocující vliv. „Dobrá rada“, asi si říkáte. Dá se to ale přece jen upřesnit.
Zde je několik postřehů: ?? U stavebního spoření vás může nemile překvapit změna zákona – a s tím související výše spořicí částky, respektive státní podpory – což se již v minulosti stalo.
?? Pokud se rozhodnete dát peníze do komodit, budete chtít, ať je po nich poptávka a jejich hodnota stoupá. Ale třeba u potravin, tedy produktů, ze kterých se vyrábějí, se budete modlit, aby jich nebylo na trhu mnoho, protože pak by jejich hodnota klesala. Co z toho, že koupíte rohlík o korunu levněji, když jste investovali do obilí a jeho cena klesá.
?? Dluhopisy jsou většinou spolehlivé, ale je zde nebezpečí nízkých úroků nepokrývajících ani inflaci.
?? Akcie ovlivňuje jejich tržní hodnota.
?? Nejběžnější investiční certifikáty nebo termínované vklady, respektive jejich výnosnost, výrazně ovlivňuje inflace.
Ne na jednoho koně
Jak už zaznělo v článku, neexistuje jednoznačný a už vůbec ne jednoduchý způsob, jak nejlépe zhodnotit volné peníze. Základním doporučením je diverzifikace.
Nesázejte na jednoho koně, jeden finanční instrument, nebo dokonce jednu investiční příležitost. Peníze rozdělte. Experti doporučují vymezit si dvouletou rezervu, střednědobou a dlouhodobou rezervu. Zatímco střednědobá záloha se počítá od dvou do šesti let, dlouhodobá je na šest let a víc.
Nejkratší pohotovostní rezerva je velmi důležitá. Vždycky může nastat případ, kdy budete peníze nutně potřebovat a často i okamžitě. Zde připadají v úvahu běžné nebo spořicí účty a jiné krátkodobé investice. Nezbohatnete na nich, ale peníze budou vždy k dispozici. Kolik by to mělo být? Základní měsíční výdaje na půl roku. Mnoho lidí využívá jako střednědobou rezervu stavební spoření, podílové fondy nebo termínované vklady.
Jenže v takovém případě uvažujte tak, že na peníze nesáhnete až šest let. Z hlediska uložení kapitálu na dlouho dobu se jako nejlepší jeví akcie a podílové listy, které by investora měly z dlouhodobého hlediska ochránit před inflací.
O autorovi| Martin Ježek, Finance.cz
