POJISTNÉ SMLOUVY Statistiky, které by dokládaly, v jakém rozsahu a jakým způsobem jsou malé a střední podniky pojištěny, neexistují. Drtivá většina z nich už pojištěna bude. Bohužel to neznamená, že jsou pojištěny dobře. Jinak řečeno, že je jejich pojistná ochrana dostatečná.
POJISTNÉ SMLOUVY Statistiky, které by dokládaly, v jakém rozsahu a jakým způsobem jsou malé a střední podniky pojištěny, neexistují. Drtivá většina z nich už pojištěna bude. Bohužel to neznamená, že jsou pojištěny dobře. Jinak řečeno, že je jejich pojistná ochrana dostatečná.
Zájem malých a středních podniků o pojištění roste. „Podnikatelé si uvědomují, že takové živelní události, jako byly třeba povodně, mohou jejich firmy ohrozit nebo dokonce zničit,“ tvrdí Václav Bálek z České pojišťovny.
Jsou tedy podniky pojištěny dobře? „U firem se zahraniční majetkovou účastí je to běžné. Vposledních letech se postoj k pojištění ale mění pozitivním směrem i u tuzemských společností. Včetně vědomí, že za kvalitní pojistku se platí,“ odpovídá Bálek.
ZA MÁLO PENĚZ
I praxe České pojišťovny přináší řadu případů, kdy podnikatelé podceňují jak rozsah a hodnotu pojišťovaného majetku, tak rizika, která jim hrozí. Podcenění je někdy vědomé, snaha omezovat náklady je pro podnikání charakteristická. „Menší podniky mají tendenci uvažovat trochu bezstarostně - pokud se něco nestalo v minulosti, pak se to nestane ani v budoucnosti. Neuvědomují si přitom, že jeden špatný úvěr může firmu a její finanční hospodaření velmi ohrozit,“ říká Hynek Rasocha z pojišťovny Euler Hermes Čescob, která se specializuje na pojišťování úvěrů.
Podobné zkušenosti mají i v Kooperativě. Pozadí nekvalitního pojištění je podle jejího pracovníka Michaela Neuwirtha složitější: „Snaha ušetřit je někdy zjevná, samozřejmě se pak snižuje kvalita pojistné ochrany. Svůj podíl na to má ale i často příliš složitá a nepřehledná nabídka produktů ze strany pojišťoven.“ Problém vidí i v kvalitě makléřských služeb: „V oboru je velmi silná konkurence. V zájmu získání klienta makléři někdy příliš nezkoumají jeho skutečné potřeby a prokazují mu medvědí službu, když nabídnou sice levnou, ale nedostatečnou pojistku.“
Přitom na makléřích jsou kupující do značné míry závislí -u větších podniků s širším spektrem aktivit laik jen těžko správně určí, jaká rizika a v jakém rozsahu je zapotřebí pojistit, navíc povědomí o některých speciálních pojistkách je takřka nulové. To samozřejmě platí hlavně pro menší podniky, které nemají specialistu na finanční management. Ovšem právě ty patří v rámci SME k nejčastějším zákazníkům pojišťoven. „Kolem 80 procent pojistek pro tento segment spadá do skupiny pojistných částek do jednoho milionu korun,“ říká Neuwirth.
Bálek je stran kvality prodeje pojištění spíše optimistický: „Podnikatelská pojištění skutečně nejsou právě nejjednodušší, proto se na ně specializují pouze někteří obchodníci. Ti se v tomto oboru pojištění stále vzdělávají, malý či střední podnikatel by neměl mít s komunikací svých požadavků a vyřešením i specifických potřeb firmy větší problémy. Předpokládáme, že i do budoucna bude prodej podnikatelských pojistek výběrovou záležitostí.“
UDĚLEJ SI SÁM
Na druhou stranu leccos mohou podnikatelům při volbě nejefektivnějšího pojištění usnadnit samotné pojišťovny. Kompletní nabídku podnikatelských pojistek má každá velká pojišťovna -některé z nich nabízejí standardní řešení v podobě pojistných balíčků, jinde takové komplexnější pojistky vypracovávají individuálně.
„Víme, že hlavně menší podniky (respektive jejich management) se v celém spektru pojišťovacích produktů neorientují úplně dobře. Je to samozřejmě také náš problém. Snažíme se v tomto směru provádět osvětu, leccos na tomto poli děláme my, stejně tak konkurence i asociace,“ říká Neuwirth.
Většina odborníků se také shoduje v tom, že taková neznalost vede k určité nedůvěře klientů k nabídkám. Považují je za výhodně hlavně pro prodejce, ať už jde o samotnou pojišťovnu, makléře nebo agenta. To spolu s už vzpomínanou snahou redukovat nákladovou položku „pojištění“ na minimum, nezřídka vede k podpojištění. Tedy pojistce s neadekvátním stanovením hodnoty pojišťovaného majetku. Klient sice ušetří, ale v případě, že ke škodě dojde, pojistné plnění mu ztráty nahradí jen částečně.
Jako ideální řešení a pojistka proti nedostatečnému pojištění se může jevit produkt All Risks. Ten kryje takřka všechna možná rizika s několika málo výlukami (občanská válka, teroristické aktivity a podobně), z nichž některé si lze pojistit zvláště. Pro svou komplexnost a logicky i relativně vysokou cenu je to pojištění vhodné pro velké korporace. Na druhou stranu by placení pojistného pro prosperující podnik neměl být velký problém. Jeho výše je vždy individuální a odvíjí se od typu pojistky a intenzity rizik, v zásadě se ale za pojištění podnikatelských rizik platí částky, které představují promile hodnoty pojištěného majetku.
ZLOMKOVÉ ÚSPORY
Důležitým faktorem při sestavování univerzálnějších pojištění a tolik požadovaných úsporách na pojistném je institut takzvaného zlomkového pojištění. To je významné pro určení pojistné hodnoty a následně pojistné částky (tedy maximální možné plnění pro případ pojistné události) - díky tomuto nástroji mohou podniky významným způsobem ušetřit. Například budova se proti odcizení pojišťuje jen na část pojistné hodnoty, protože zcizit ji celou není možné. Podobně se při pojištění budov proti vichřici či sněhu obvykle kalkuluje jen s cenou střechy.
**ČASTÉ CHYBY
* podhodnocení majetku firmy, nízká pojistná částka, podceňování rizik, zejména živelních
* nedostatečné pojištění stavebních součástí (například dveře, zámky), cizího majetku, špatné zajišťování důkazů pro případ pojistné události (zálohování účetních dat)
