Oblast životního pojištění díky možnosti snížení daňového základu pro fyzické osoby a uplatnění příspěvku zaměstnavatele jako nákladové položky, zaznamenává zcela logicky mimořádný růst. Pojistitelé se na trhu předhánějí se svými produkty a klienti jsou oslovováni masivní mediální reklamou. Investice do vývoje nových produktů a jejich umístění na trhu je jednou z priorit budoucnosti a české i zahraniční pojišťovny klientům nabízejí v současnosti již velmi pestrou paletu produktů, ze které si vybere téměř každý. Klienti si postupně začínají uvědomovat, že základem je pojistit svoji pracovní schopnost a teprve poté svůj majetek.
Nestandardní benevolentnost.
Pojišťovny musí dbát na svůj komerční prospěch, a je to tak správně, nicméně měly by vždy používat korektní nástroje, které k tomuto cíli vedou. To, že český pojistný trh není stále zcela standardní a vyznačuje se jistou dávkou benevolentnosti, ukázal pokus o získání výhod jedné z nejvýznamnějších pojišťoven. Kooperativa pojišťovna, a. s., totiž zavedla od dubna roku 2002 nové Všeobecné pojistné podmínky pro pojištění osob 900 (VPP 900). Jde o podmínky, které jsou, respektive v budoucnosti budou, přikládány k pojistným smlouvám v oblasti životních, důchodových a zdravotních pojistek. Je to poměrně obsáhlý vícestránkový dokument, který tvoří nedílnou součást uzavíraných pojistných smluv.
Ruku na srdce, kdo z klientů si dá tu práci, aby tyto podmínky důsledně prostudoval, nehledě na fakt, že klient by potřeboval ke studiu výkladu pojmů a ustanovení specializovaného právníka. S klienty tento dokument většinou důkladně prochází pouze profesionální finanční poradce nebo pojišťovací makléř. Ti by měli zastupovat zájmy klienta a také dbát na jeho dostatečnou informovanost.
Klienti často spoléhají na korektní chování velkých společností a ke čtení takových VPP je většinou dožene až okamžik, kdy se něco stane. Teprve pak se doví, že peníze jsou v nedohlednu, neboť jejich údajná pojistná událost je ve výlukách pojišťovny, nebo plnění pojišťovny nebude zdaleka dosahovat předpokládané výše. Po takovém zjištění je většinou klientův slovník nepublikovatelný. I když pojišťovna postupuje zcela legitimně, vždy v klientech zůstane pachuť jistého obelhání z její strany či amatérského zprostředkovatele, který pro ně pojištění sjednal se slovy, jak skvělý obchod uzavřeli. Možná právě takové situace způsobují určité předsudky a ne vždy dobrou pověst tohoto mimořádně důležitého a významného odvětví.
Nebezpečný odstavec.
Vraťme se ale ke zmiňovaným VPP 900 pojišťovny Kooperativa, které na rozdíl od minulosti již nejsou schvalované ministerstvem. V těchto pojistných podmínkách je článek VIII, odstavec 2, který zní: „Pojistitel je oprávněn během trvání pojištění, nikoliv však se zpětnou účinností, upravovat sazby pojistného na základě vyhodnocení kalkulovaného a skutečného škodního průběhu pojištění. Pojistné lze upravit i u smluv uzavřených před touto úpravou, avšak nejdříve ode dne splatnosti pojistného nejblíže následujícího po dni účinnosti této úpravy. Nesouhlasí-li pojistník s úpravou pojistného a nevypoví-li z tohoto důvodu pojištění podle článku V. odst. 4 písm. c), pokračuje v pojištění s původní výší pojistného, avšak s upravenou pojistnou částkou stanovenou pojistitelem“.
Člověk nemusí být odborník ani právník, aby poznal, že znění takového odstavce z hlediska vyváženosti obchodního vztahu, příliš korektní není. Klient se zde vydává na milost a nemilost budoucímu vývoji v pojišťovně, a to i za mnoho let, protože pojistitel má možnost změnit pravidla a finanční podmínky sjednané ve smlouvě na základě svého zvážení.
Špatné spočítání.
Ukažme si pro názornost příklad: Čtyřicetiletý muž uzavře kapitálové životní pojištění s roční platbou 20 tisíc korun s výplatou v šedesáti letech věku, aby byly splněny zákonné podmínky daňového odpočtu. Takovému klientovi se může velice snadno stát, že pojišťovna si to „špatně spočítá“ a zvýší mu u pojistky po dvanácti letech trvání pojistné, aniž by potřebovala jeho souhlas. Pojistka, kterou klient uzavřel způsobem, aby dosáhl daňového zvýhodnění (odečet až 12 000 Kč ročně s úsporou až 3840 Kč dle daňové skupiny), pak pro něj může ztratit výhodnost. V takové chvíli je klient ve velmi nevýhodné pozici toho, kdo musí buď hlouběji sáhnout do své peněženky (pokud na to má) nebo se smířit s tím, že mu bude snížena pojistná částka (opět pojišťovna určí o kolik), a „má také možnost“ pojištění i vypovědět (varianta nejhorší, kdy se zpětně dodaní uplatněné výhody státu a navrch odbytné nebude rozhodně ve výši předpokládané při standardním průběhu do konce doby sjednaného pojištění).
Možnost jednostranného rozhodnutí o změně obchodních podmínek navíc dává nespornou výhodu Kooperativě v tom, že své předepsané pojistné a vlastní produkty v této oblasti může „v klidu“ kalkulovat a nasazovat výhodné sazby na trhu proti konkurenci, protože je takto postavenými podmínkami chráněna. Když si to nesprávně spočítá (rozdíl mezi kalkulovaným a skutečným škodním průběhem), přenese zcela legálně zátěž na klienty a problém je vyřešen.
Alarm!
Navíc možnost těchto jednostranných změn u smluv, které již byly uzavřeny, je nepřijatelným ustanovením tohoto odstavce v rámci VPP 900. Je zcela jistě právně neplatný, neboť u již uzavřených smluv by k takové úpravě mohlo dojít pouze a jenom na základě oboustranného souhlasu vyjádřeného v písemné podobě, pokud samozřejmě tyto VPP nebyly součástí smlouvy při jejím podpisu. Stačí jen připomenout objem předepsaného pojistného v životním pojištění pojišťovny Kooperativa v roce 2001, který byl uveřejněn ve výši 2 085 863 000 Kč a s dosaženým meziročním nárůstem až 40 procent.
Význam ustanovení tohoto odstavce VPP 900 je tedy alarmující, a přestože na základě vyjádření právního rozboru neodporuje žádnému konkrétnímu ustanovení Občanského zákoníku (podobné ujednání není výslovně vyloučeno nebo zakázáno), především v případě jeho aplikace u dlouhodobých životních nebo důchodových pojistek se jeví jako nemravné a jednostranně zvýhodňující pouze jednu stranu obchodního vztahu.
Nepředpokládáme, že by šlo o kalkulovaný záměr pojišťovny a že by této situace chtěla zneužívat, nicméně korektnost vztahu vzhledem této jednostrannosti podmínek vůči klientovi je významně narušena.
Šlo o ochranu.
Komora finančních poradců se obrátila s dotazem na vedení společnosti Kooperativa a požádala o oficiální stanovisko k výše uvedenému odstavci VPP 900.
Z odpovědi pojišťovny vyplývá, že jejím záměrem nebylo použití těchto nových VPP 900 v oblasti životních či důchodových pojistek, ale pro ochranu pojišťovny před nekalými praktikami klientů u konkrétních smluv (ne u celého pojistného kmene) charakteru komerčního zdravotního pojištění nebo pojištění dávek při pracovní neschopnosti. Taková ochrana by měla sloužit u extrémních škodních průběhů, pojistných podvodech nebo spekulativním uzavření pojistné smlouvy, které nelze prokázat (například falešné pracovní neschopnosti nebo pravidelná pracovní neschopnost u sezónních pracovníků mimo pracovní sezonu).
Stanovisko pojišťovny ale neobsahuje vysvětlení všech částí tohoto odstavce, jako je účinnost této úpravy pro smlouvy dříve uzavřené a jak dá pojišťovna písemné záruky klientovi, že tohoto odstavce v budoucnosti nezneužije u takových produktů, jako je například kapitálové životní pojištění.
Celá tato polemika o nových všeobecných pojistných podmínkách zdánlivě ztrácí smysl vzhledem k závěrečnému stanovisku pojišťovny: „…rozhodli jsme se toto ustanovení ze všeobecných pojistných podmínek pro pojištění osob vypustit a zařadit ho do zvláštních nebo doplňkových pojistných podmínek příslušných druhů pojištění, a to tak, jak je na pojistném trhu obvyklé“.
Klienti si tedy mohou oddychnout, tato kauza se vyřešila v jejich prospěch, i když bude potřebné důsledně sledovat, zda pojišťovna svůj slib opravdu splní a tento odstavec bude vypuštěn nebo po modifikaci přesunut do smluvních ujednání k produktům, kde dává smysl a je akceptovatelný. Stále více se ukazuje, že spoléhání se na korektnost druhé strany při uzavírání obchodu může být velmi nebezpečné. Současně je jasné, že přes tento apel bude stále množství klientů, které takové pojistné podmínky před vlastním podpisem smlouvy číst nebudou. V takové situaci významně stoupá význam odborné pomoci klientovi při rozhodování v těchto otázkách a existence profesních organizací a sdružení, které se snaží o prosazení etických norem a seriózních obchodních praktik v oboru. Pro klienty je pak stále větší pomocí a oporou nezávislý finanční poradce, jehož profesionální ctí a prací je hájit zájmy klienta a ochránit ho před takovými chybami.
