ZJIŠTĚNÍ PROFITU Kdo potřebuje menší podnikatelský úvěr, má z čeho vybírat. Díky konkurenčnímu boji se podmínky pro půjčky zlepšují. Ale... Banky nabízejí široké spektrum úvěrových produktů. Většinou jsme zaznamenali snahu klienta získat a vyjít mu vstříc. Konkrétní parametry jsou ovšem velmi variabilní.
ZJIŠTĚNÍ PROFITU Kdo potřebuje menší podnikatelský úvěr, má z čeho vybírat. Díky konkurenčnímu boji se podmínky pro půjčky zlepšují. Ale… Banky nabízejí široké spektrum úvěrových produktů. Většinou jsme zaznamenali snahu klienta získat a vyjít mu vstříc. Konkrétní parametry jsou ovšem velmi variabilní. Jaké je tedy shrnutí hlavních praktických zjištění? VÝŠE ÚVĚRU Nejvyšší limit pro drobný investiční úvěr byl mezi oslovenými bankami 5 milionů korun. Reálně ale drobný živnostník na takovou sumu nejspíš nedosáhne. Problémem je obrat. Banky zkoumají vykázané ekonomické výsledky za předešlý rok. Jestliže chce podnikatel úvěr, má mít alespoň dvojnásobný roční obrat. U maximální hranice by to tedy představovalo nejméně deset milionů korun. To je zejména u začínajícího živnostníka nepravděpodobné. Na získání úvěru pod jeden milion korun je větší šance. Některé z oslovených bank mají strop pro drobnou podnikatelskou půjčku dokonce jen 800 tisíc korun. N a peníze v řádech sta tisíců doporučují využít spíš podnikatelský konktokorent, který je vázán na běžný firemní účet. ÚROK Úroková sazba není u podnikatelských úvěrů pevně dána. Mění se samozřejmě v souvislosti s pohyby ostatních běžných úrokových sazeb. Konkrétní sazbu navíc určuje bankéř u každého klienta individuálně. Rozhoduje podnikatelův roční obrat, způsob ručení, zvolená délka splacení, množství peněz, kterými se podnikatel na investici sám podílí. Pokud má u banky již nějaký čas běžný účet, je to výhodou. U oslovených bankovních domů se úrok pohyboval v rozmezí 7 až 12 procent. RUČENÍ
Ideální garancí za úvěr je nemovitost. Některé banky dokonce jinou formu ručení nepřipouštějí. Dům nebo pozemek musí mít ovšem několikanásobně vyšší hodnotu než požadovaná půjčka. Vychází se navíc z odhadní ceny nemovitosti, která je obvykle menší než cena tržní. Některé banky požadují ručitele, může jím být manžel či manželka nebo partner v podnikání. Ručit je možné také třeba termínovanými vklady.
ÚČEL PŮJČKY
V některých bankách je půjčka účelově vázána. Peníze tak musejí jít na předem deklarovaný projekt a banka je vydá jen proti příslušným fakturám. Na trhu jsou však i půjčky, kde není třeba dokazovat, že peníze byly využity podle původního záměru. Třetí kategorií jsou úvěry, kdy peníze nejsou účelově vázány vůbec. Podnikatel tedy dostane peníze na účet a jak s nimi naloží, záleží jen na něm.
SPLATNOST
Nejdelší doba, po kterou je úvěr možné splácet, byla u jedné z oslovených bank sedm let. Délka splácení ale samozřejmě ovlivňuje výši úroku. Zjednodušeně lze říci, že čím déle podnikatel splácí, tím vyšší úrokovou míru může očekávat. Splácení probíhá ve standardních měsíčních úhradách. Na počátku je však možné smluvit splátkové prázdniny. Podnikatel v takovém případě zaplatí první úhradu až po 3. až 6. měsíci od podpisu smlouvy. Stejně tak v průběhu splácení umožňují některé banky odklad úhrady v případě, že se podnikatel dostane do finanční tísně.
POPLATKY
Vedle úroků vybírají banky také poplatky za schválení úvěru a za jeho vedení. Schválení stojí od několika stovek do několika tisíců korun. V rámci konkurenčního boje ale v poslední době banky od tohoto poplatku upouštějí. Provize za vedení úvěru se odvozuje od objemu půjčených peněz. Rovněž u této platby připravily některé banky v současnosti propagační akce, kdy je klient na určitou dobu od poplatku osvobozen.
NUTNÉ DOKLADY
Klíčovým dokumentem pro získání úvěru je daňové přiznání. Banka z něj zjišťuje podnikatelovu ekonomickou situaci. Zároveň je důkazem praxe v oboru. Nutná jsou přiznání minimálně za poslední dva roky. Samozřejmostí je předložení živnostenského listu nebo výpisu z obchodního rejstříku. Banky požadují také výpis z účtu za několik posledních měsíců a doklad o bezdlužnosti vůči finančnímu úřadu a České správě sociálního zabezpečení. Samotná žádost o půjčku je obvykle mnohostránkový a složitý formulář. Některé banky požadují také předložení detailního investičního plánu.
**DOBA VYŘÍZENÍ
O udělení úvěru rozhodnou banky prakticky ze dne na den. Záleží tedy hlavně na samotném žadateli, jak rychle dokáže předložit všechny nutné doklady. Výrazně může získání peněz zbrzdit odhad ceny nemovitosti. Reálně je podle zkušeností bankovních úředníků průměrná doba získání peněz asi dva týdny.
