Zájem Čechů o Apple Pay, tedy platby prostřednictví iPhonu, je násobně větší než o dříve uvedenou službu Google Pay určenou pro majitele smartphonů s operačním systémem Android. Dokazují to statistiky tuzemských bank, které letos v únoru nasadily službu Apple Pay, a to jak z hlediska počtu aktivních uživatelů nové platební metody, tak objemu realizovaných transakcí. Pár čísel pro srovnání: aplikace Apple Pay měla během prvních dvou týdnů od jejího spuštění služby 180 tisíc aktivací, což je opravdu impozantní nástup. Naproti tomu Google Pay – přestože telefonů s Androidem je mnohonásobně víc než iPhonů – posbíral za více než rok a čtvrt provozu (Android Pay byl v Česku uveden 14. listopadu 2017) zhruba polovinu uživatelů, konkrétně 91 tisíc aktivních uživatelů.
Na rychlém vzestupu platební služby Apple Pay má jistě zásluhu její podpora ze strany největších českých bank, kdy například Česká spořitelna hlásí po jednom měsíci od spuštění 49 tisíc klientů s aktivovaným Apple Pay (a to zatím ČS podporuje Apple Pay jen pro karty Visa), kteří již provedli 591 tisíc transakcí v celkovém objemu přes čtvrt miliardy korun. Podobný počet klientů s aktivovaným Apple Pay má i Komerční banka a necelých 40 tisíc klientů uvádí Air Bank.
Další příjem pro Apple
Apple spustil svou platební službu Apple Pay 20. října 2014, nejprve ve Spojených státech. Následně byla tato metoda postupně zpřístupňována v dalších zemích světa. Loni v červnu dorazil Apple Pay do Polska, v prosinci pak i do Německa. Letos došla řada i na Českou republiku, která se společně se Saúdskou Arábií stala 33. zemí světa, kde byla služba nasazena.
Pro banky přitom není nasazení Apple Pay ani tak technologický, jako spíše obchodní problém. Apple je dobře známý tím, že když svým obchodním partnerům poskytne některou ze svých technologických či distribučních platforem, a s tím i přístup k rozsáhlému ekosystému svých věrných zákazníků, nechá si za to velmi dobře zaplatit. Své o tom vědí všichni, kdo prodávají své produkty prostřednictvím iTunes nebo App Storu. Například vývojáři aplikací zaplatí z každé realizované transakce Applu plných 30 procent, stejně jako třeba poskytovatelé streamovaného obsahu. Nabízí se srovnání s vydavateli platebních karet Mastercard a Visa, kteří si berou kolem dvou až tří procent z transakce. Zavedení a provoz platební služby Apple Pay je pro banky poměrně nákladné, protože Apple si jednak účtuje poplatek z každé realizované transakce (kolem jednoho promile z částky) a k tomu také čtvrtletní fixní poplatek (v řádu jednotek korun) za každou platební kartu registrovanou v Apple Pay.
Platební aplikace bank
Majitelé iPhonů, kterých je v České republice kolem jednoho milionu, ale nemají jinou možnost jak svým smartphonem nebo chytrými hodinkami Apple Watch zaplatit. Mobilní platby totiž, stejně jako platby bezkontaktní platební kartou, využívají technologii NFC, implementovanou ve smartphonech a hodinkách v podobě čipu. Apple ale NFC čip v iPhonech, stejně jako hodinkách Apple Watch, nezpřístupní žádné jiné platební aplikaci.
Více možností na výběr mají majitelé smartphonů s operačním systémem Android, kterých je v sítích českých mobilních operátorů většina. Ti mohou totiž využívat jak službu Google Pay, pokud ji jejich banka poskytuje, tak i vlastní platební aplikace bank. Nabízí se ale otázka, proč banky vyvíjejí a provozují vlastní mobilní platební řešení pro zákazníky s Androidem, když by mohly využít právě službu Google Pay.
Mezi české banky s vlastní platební aplikací pro Android patří Air Bank, jejíž aplikaci My Air využívá kolem 55 tisíc klientů, ČSOB (Poštovní spořitelna) s 25 tisíci uživatelů aplikace NaNákupy a Česká spořitelna s aplikací Poketka využívanou 14 tisíci klientů. Pro banky je výhodou vlastní platební aplikace prostý fakt, že nemusejí Applu nebo Google odvádět poplatek z každé transakce, a navíc se nemusejí dělit ani o informace, které o svých zákaznících na základě jejich plateb získávají. Ty mají totiž skutečně velkou hodnotu, protože z nich lze vysledovat mnoho o životním stylu, zájmech i fyzickém pohybu klientů bank. Na základě takových informací pak mohou banky nabízet svým klientům vysoce personalizované služby.
Platební aplikace bank mají ale výhody i pro samotné klienty. Ti totiž mohou v rámci platební aplikace využívat mnohem více funkcí, než jim nabízí aplikace Apple Pay nebo Google Pay, které nemají přímý přístup k jejich bankovním účtům. Například aplikace Poketka od České spořitelny nabízí informace o zůstatku účtu nebo možnost vytvořit si jednorázovou virtuální kartu pro platbu u internetového obchodníka.
Pohodlné a bezpečné
Služby Google Pay a Apple Pay se také rychle staly alternativou k zavedeným internetovým platebním metodám pro nákupy v e-shopech, typicky ke službě PayPal. Zde má zatím Google náskok, protože jej podporuje služba GP webpay, implementovaná v několika tisících českých internetových obchodů. Apple Pay ale již také podporuje několik českých internetových obchodníků, třeba služba rozvozu jídla Wolt. Platby přes Apple Pay podporuje i největší český internetový obchodník Alza.cz, který během dvou týdnů od zavedení této platební metody zaznamenal téměř dva tisíce unikátních transakcí v celkovém objemu více než čtyři miliony korun.
Platby prostřednictvím smartphonů mají obecně velký potenciál při placení na internetu i v reálném světě, protože jsou pro zákazníky extrémně pohodlné a zároveň maximálně bezpečné. Tedy alespoň při zachování základních požadavků na zabezpečení mobilních telefonů používaných k platbám. Apple Pay přitom požaduje odemknutí iPhonu otiskem prstu (Touch ID) nebo naskenováním tváře (Face ID) při každé platbě, bez ohledu na výši částky. Google Pay oproti tomu funguje podobně jako bezkontaktní platební karty, kdy lze nákupy do výše 500 korun platit bez odemknutí smartphonu.
Samotné platby jsou realizovány prostřednictvím jednorázových tokenů, které jsou pro případného útočníka, kterému by se je při přenosu mezi smartphonem a platebním terminálem podařilo zachytit a dešifrovat, zcela bezcenné. Několik tokenů je vždy uloženo v paměti smartphonu, aby bylo možné platit i bez připojení k internetu. Platební proces je podobně bezpečný, jako kdybychom pro každou platbu použili novou, jednorázovou platební kartu.
Internetové banky nastupují
Tradiční banky jsou nuceny nasazovat mobilní platební metody i z důvodu stále sílící konkurence nových, čistě digitálních bank. Jde například o služby typu Revolut nebo Twisto, které fungují bez poboček a (zatím) i bez klasických čísel bankovních účtů. Zároveň ale vystavují virtuální i fyzické platební karty a podporují mobilní platební služby. Revolut je řešením pro zájemce o službu Google Pay, jejichž banka tuto platební metodu nepodporuje, zatímco Twisto umožňuje, bez ohledu na hlavní banku uživatele, používat Apple Pay. Obě služby mají i funkce, které banky běžně nenabízejí, jako například rychlé posílání plateb přátelům na základě jejich kontaktů, tedy bez vyplňování čísel účtů, nebo vedení bankovních účtů v několika různých měnách a plynulé přecházení mezi nimi podle toho, ve které zemi zrovna klient platí, tedy s výhodnějším převodním kurzem.
Alternativních platebních metod existuje ještě celá řada. Patří mezi ně například u nás dosud nedostupné Samsung Pay a Mi-Pay nebo platby chytrými hodinkami a fitness náramky Garmin Pay a Fitbit Pay, které v Česku podporuje Komerční banka a Moneta Money Bank. Klienti finančních ústavů mají o nové platební metody velký zájem a ukazuje se, že hybateli velkých inovací v oblasti finančních služeb už často nejsou banky, ale firmy z úplně jiných oblastí služeb.
Pro tradiční banky to znamená riziko, že je klienti ze svých finančních transakcí časem zcela vynechají.
Pro banky není nasazení Apple Pay ani tak technologický, jako spíše obchodní problém. Apple je známý tím, že když někomu poskytne přístup k rozsáhlému ekosystému svých zákazníků, nechá si za to velmi dobře zaplatit.
O autorovi| Radek Kubeš, spolupracovník redakce
