Fungování životního pojištění se nejlépe demonstruje na konkrétních příkladech z praxe. Přinášíme modelové finanční kalkulace pro různé situace od pracovní neschopnosti až po trvalou invaliditu.
Foto: Zuzana Šmajlerová
Výši vyplaceného pojistného ovlivňuje mnoho faktorů. V následujících modelových příkladech z praxe uvádíme přesné částky, které pojistník platil, i objem výplat po pojistné události.
Riziko smrti v životním pojištění
Pro případ zabezpečení rodiny se standardně doporučuje sjednat pojistnou částku na smrt přibližně ve výši trojnásobku ročního platu. Znamená to, že pokud je vaše měsíční mzda 20 tisíc korun, měla by pojistka na smrt odpovídat částce přibližně 720 tisíc korun, pokud není rodina zatížena dalšími finančními závazky.
V modelovém příkladu figuruje muž, 32 let, pracovník ve státní správě, plat 35 tisíc korun měsíčně, který uzavře životní pojištění s pojistnou částkou na smrt 1,2 milionu korun. Oprávněnou osobou je manželka. Celkové měsíční pojistné činí tisíc korun. Po šesti letech trvání pojištění muž zemře v důsledku autohavárie.
Manželce, která je v tu dobu na mateřské dovolené se dvěma dětmi, vznikl nárok na vyplacení částky 1,2 milionu korun, která jí pomůže nenadálou situaci řešit.
Riziko úrazu v životním pojištění
Muž, starý 25 let, registrovaný sportovec (treking), absolvent v IT sféře, plat 20 tisíc korun měsíčně. Má uzavřeno úrazové pojištění s tímto rozsahem: pojistná částka na smrt – 500 tisíc korun, trvalé následky – dva miliony korun s progresivním plněním, doba nezbytného léčení – sto tisíc korun. Celkové roční pojistné činí sedm tisíc korun. Při jízdě na kole má muž havárii, při které si způsobí úraz kyčelního kloubu. V pracovní neschopnosti je pět měsíců a úraz zanechá trvalé následky – omezení pohyblivosti.
Po dobu pracovní neschopnosti pobírá jen nemocenské dávky ze státních zdrojů ve výši 10 680 korun. Měsíční příjmy celkem klesnou o 9 320 korun. Po vyléčení je mu vyplaceno pojistné plnění přibližně ve výši 42 tisíc korun (42 procent ze 100 tisíc korun, přičemž 42 procent je ohodnocení úrazu dle tabulek).
Za dva roky po úrazu mu jsou vyplaceny trvalé následky přibližně ve výši 1,2 milionu korun (30 procent ze čtyř milionů korun; 30 procent je ohodnoceno dle tabulek a pojistná částka byla navýšena na dvojnásobek díky sjednanému připojištění progresivního plnění).
Role rizika závažného onemocnění v životním pojištění
Rozvedená žena, 30 let, podnikatelka s příjmem 40 tisíc korun a dvě-ma dětmi ve věku 7 a 5 let si uzavřela kapitálové životní pojištění do 65 let. Rozsah jejího pojištění je následující: pojistná částka na smrt a dožití – milion korun, připojištění závažných onemocnění s pojistnou částkou 500 tisíc korun, připojištění pracovní neschopnosti od 15. dne ve výši 680 korun denní dávky. Celkové pojistné činí 2 800 korun měsíčně. Po pěti letech trvání pojištění je jí diagnostikována rakovina. Musí se podrobit operaci a následné léčbě. Začne pobírat nemocenské dávky ve výši 17 790 korun a dávky z životního pojištění ve výši 680 korun denně, tj. 20 400 korun měsíčně. Měsíční příjmy zůstanou téměř zachovány.
Zároveň je jí vyplacena pojistná částka za závažné onemocnění ve výši 500 tisíc korun. Tato finanční hotovost jí pomůže například k zajištění nadstandardní péče při léčbě nebo k udržení firmy.
Po roce se podnikatelka vrací do pracovního procesu. Při dožití pojištění je jí vyplacena částka milion korun.
| Speciál: Životní pojištění |
- Životní pojištění může být investicí i spořením
- Trhu začínají vládnout univerzální pojistky
- Poptávka po zaměstnaneckých benefitech roste
- Krize přiměla myslet Čechy na zadní kolečka
Pojištění ve prospěch dítěte
Modelový příklad z praxe, jak může ve výsledku pomoci „kompletní“ zajištění rodiny.
Muž, 32 let, pracovník ve státní správě, plat 35 tisíc korun měsíčně, uzavře ve prospěch svých dvou dětí (4 a 8 let) kapitálové pojištění s pojistnou částkou na smrt nebo dožití 240 tisíc korun (nebo roční důchod 48 tisíc korun) s výplatou v 19 letech. V pojištění je zahrnut sirotčí důchod, zproštění od placení a úrazové pojištění dětí. Pro sebe uzavře rizikové pojištění s pojistnou částkou milion korun na dobu 20 let, oprávněnou osobou je manželka. Celkové měsíční pojistné činí za všechny pojistky 4 550 korun.
Po šesti letech trvání pojištění zemře v důsledku nemoci. Ve prospěch dětí začne být vyplácen sirotčí důchod ve výši čtyři tisíce korun každému až do konce pojištění. Zároveň dojde ke zproštění od placení. Při dožití pojistné smlouvy je každému dítěti vyplacena částka 240 tisíc korun.
Manželce je ihned vyplacena částka milion korun.
Pojištění denních dávek při pracovní neschopnosti nebo hospitalizaci
Žena, 30 let, manažerka s příjmem 40 tisíc korun, si uzavřela investiční životní pojištění do 65 let. Rozsah jejího pojištění je následující: pojistná částka na smrt – milion korun, připojištění pracovní neschopnosti od 15. dne ve výši 680 korun denní dávky. Celkové pojistné činí dva tisíce korun měsíčně, z toho pojistné na riziko denních dávek při pracovní neschopnosti činí 320 korun.
V případě pracovní neschopnosti začne pobírat nemocenské dávky ze státního systému ve výši 17 790 korun a dávky z životního pojištění ve výši 680 denně, tedy 20 400 korun měsíčně. Měsíční příjmy zůstanou téměř zachovány.
Riziko invalidity v životním pojištění
Muž, 35 let, manažer firmy s příjmem 50 tisíc korun měsíčně, má manželku na mateřské dovolené s dvouletým synem. Uuzavřel investiční životní pojištění do 60 let s pojistnou částkou na smrt ve výši 2,5 milionu korun s připojištěním trvalých následků včetně progresivního plnění – pojistná částka – dva miliony korun, invalidní důchod v důsledku úrazu ve výši 240 tisíc korun a zproštění od placení. Celkové pojistné činí pět tisíc korun měsíčně.
Při autohavárii, kdy mu nedal na křižovatce přednost druhý řidič, si poranil páteř a je trvale upoután na invalidní vozík. Za půl roku mu je přiznán plný invalidní důchod.
Po úrazu začne pobírat nemocenské dávky ve výši 19 590 korun po dobu šesti měsíců. Protože nemá sjednáno pojištění pracovní neschopnosti, příjmy rodiny klesnou o 30 410 korun.
Po šesti měsících začne pobírat plný invalidní důchod ve výši 15 tisíc korun a k tomu invalidní důchod z investičního životního pojištění ve výši 20 tisíc korun (240 tisíc děleno 12, zvolena varianta měsíční výplaty).
Měsíční příjmy klesnou celkem o 15 tisíc korun. Je zproštěn od placení, to znamená, že pojištění nadále trvá bez plateb pojistného. Při dožití je mu vyplacena hodnota pojištění (předpokládaná výše – milion korun).
Za trvalé následky obdrží přibližně jednorázové plnění ve výši 3,6 milionu korun.
