Příliš nízké ceny povinného ručení se nemusejí řidičům vyplatit. A stále více tíží i samotné pojišťovny
Nic člověku tak nezkazí náladu při koupi nového auta jako obíhání pojišťoven a zjišťování cen povinného ručení. Na druhou stranu, jde o jednu z mála služeb, jejíž cena v Česku vytrvale a vcelku spolehlivě klesá. Za posledních sedm let dokonce o 21 procent.
Malé dravé pojišťovny a přitvrzující konkurence dostaly ceny na téměř pohádkové úrovně. Povinné ručení na Škodu Octavia s objemem motoru 1,6 litru se dnes dá přes internet pojistit dokonce za 1500 korun za rok. Čím dál více lidí ale v honbě za co nejlevnějším pojištěním riskuje, že jim jejich pojistný limit nebude v případě nehody stačit. A do ohrožení se mohou dostat i některé pojišťovny.
V čem je problém? Pojišťovny bývají zapsané jako vydřidušské korporace, které se natahují o každý halíř, jenže zrovna v případě povinného ručení tomu tak rozhodně není.
Zápas o klienty dohnal situaci tak daleko, že valná většina pojišťoven už na tomto trhu ani nevydělává. „Povinné ručení se dnes pohybuje v podstatě na hranici výnosnosti a v některých případech se dostává i pod ni,“ řekl nedávno týdeníku Euro Štefan Tillinger, šéf pojišťovny Generali.
S tím, jak některé pojišťovny slevily na úplné minimum, ale musely nutně ořezat jiné služby.
„Klient dnes nemá lehkou úlohu, chce-li se orientovat v široké nabídce povinného ručení na českém trhu. Povinné ručení už obsahuje další krytí a připojištění s přesahem do jiných produktů, vyplatí se studovat i obsah asistenčních služeb k pojištění,“ vysvětluje Eva Svobodová, mluvčí pojišťovny Uniqa, a vyjmenovává různé doplňkové služby, které mohou být velmi výhodné, u těch nejlevnějších produktů ale chybějí. Kupříkladu asistenční služba může v některých případech přijít velmi vhod.
Ještě horší dopad na klienty se skrývá v případech, kdy pojišťovny bez upozornění nabízejí jen to nejmenší možné plnění. Lidé si tak často neuvědomují, že mají pojištění s velmi nevyhovujícím limitem odškodnění. „Klienti se ženou za cenově nejvýhodnější nabídkou. Málokdo z nich ale chápe všechny parametry. Kupříkladu u limitů pojistného plnění netuší, že to číslo před lomítkem se vztahuje na škody na zdraví. A ty dnes rostou raketovým tempem vzhůru,“ říká Martina Traganová z Pojišťovny Slavia. Limit pojistného plnění je obvykle udáván ve formátu 100/100. Což znamená, že se z povinného ručení v případě nehody platí náklady ve výši 100 milionů korun na škodu na zdraví a úhradu léčení a 100 milionů na škodu na majetku. Jak ale lidé z pojišťovnictví upozorňují, smysl těchto údajů klienti většinou neřeší.
Pojišťovny v koutě V extrémním případě může přitom jít o otázku finančního přežití. Díky novele zákona z roku 2008 se sice minimální pojistný limit zvýšil z 18 milionů na dnešních 35 milionů korun, ani to ale nemusí být dostatečné. „Představte si, že uděláte za volantem chybu a srazíte například manažera ČEZ. Nejen že se do limitu počítají náklady na jeho ošetření. Nehoda mu může způsobit trvalé poranění. A vy mu platíte celoživotní léčení a ušlou rentu. Třeba i do konce života,“ vysvětluje Martina Traganová a varuje, že jakmile limit vyprší, může poškozený zbytek částky vymáhat. V tom velmi pravděpodobně uspěje a vás pak, alespoň v tomto případě, velmi pravděpodobně čeká osobní bankrot.
O tom, že náklady na zdravotní péči jsou v případě náhrady škod z povinného ručení klíčové, vypovídají i statistiky z České asociace pojišťoven. Průměrná škoda na majetku při autonehodě dnes činí necelých 30 tisíc korun, oproti tomu škoda na zdraví už dosahuje téměř půl milionu korun. Náklady na zdravotní péči přitom neuvěřitelným tempem rostou. Ještě v roce 2000 se tento údaj pohyboval okolo 150 tisíc. Jak je to možné? Medicína zkrátka vyvíjí stále dražší a sofistikovanější metody, také léky jsou nákladnější, zároveň do určité míry roste spoluúčast pacientů. Výše odškodného se podstatně zvýšila i díky nedávno přijatému novému občanskému zákoníku.
Stoupající náklady na zdravotní péči u dopravních nehod trápí pojišťovny už nějakou dobu. Zatímco hodnota škod stoupá, hodnota vybraného pojistného klesá. Nejde jen o to, že povinné ručení je stále levnější. Jeho cena se obvykle počítá z hodnoty automobilů. A právě hodnota nově pořízených čtyřkolových miláčků za poslední roky strmě klesla. Situace zašla tak daleko, že podle odborníků z branže mohou mít některé méně odpovědné pojišťovny velké potíže za škody zaplatit. „Výše pojistného je pod hranicí souvisejících nákladů, což může z dlouhodobého hlediska v případě, že nedojde k navýšení ceny, způsobit některým pojistitelům problémy,“ říká Jakub Hradec, výkonný ředitel České kanceláře pojistitelů.
Odměna pro zodpovědné Pojišťovny tak pravděpodobně přistoupí k sice nepopulárnímu, ale vzhledem k okolnostem nutnému kroku – ke zdražování. Téměř všichni velcí hráči na trhu už stačili ohlásit, že jejich klienti se určitému zdražení nevyhnou.
„Dosavadní trend zlevňování se v nejbližší době zastaví a obrátí. Ceny porostou postupně a strukturovaně, nikoli plošně. Pojišťovny budou pečlivě analyzovat škodní statistiky a podle toho podrobně segmentovat svoji klientelu,“ tvrdí Eva Svobodová z Uniqy. Co to znamená? Pojišťovny si budou zkrátka mnohem více vybírat, koho a za jakou cenu pojistí. Pokud se taková prognóza potvrdí, nemuselo by to být vůbec na škodu. Doplatili by na ni totiž hlavně neodpovědní řidiči, kteří mají na účtu více flastrů. Naopak ti, kteří předpisy dodržují, by nemuseli změnu téměř vůbec pocítit.
Je také možné, že pojišťovny postupně přistoupí k razantnějším změnám. Například v Británii se povinné ručení přihlašuje nikoli na majitele vozu, ale na jeho uživatele. Právě proto, že se posuzuje pravděpodobnost zavinění nehody u osoby, která vůz řídí nejčastěji. Pokud byste v Británii uzavřeli povinné ručení na druhé rodinné auto a užívala ho vaše dcera, hrozila by vám v případě odhalení nemalá pokuta.
Jasněji bude každopádně už v roce 2013, kdy proces zdražování patrně začne a dá se předpokládat, že bude trvat i v následujících letech. „Podobný vývoj mají za sebou i trhy v okolních zemích. Například v Polsku vzrostly ceny povinného ručení v poslední době o desítky procent,“ říká Svobodová.
Průměrná škoda u povinného ručení
Rok vzniku škody Škody na zdraví (v Kč) Škody na majetku (v Kč)
2000 151 174 22 065
2004 250 398 26 650
2008 386 133 27 342
2011 489 805 29 931
pramen: Česká asociace pojišťoven
Povinné ručení už je dnes de facto ztrátové
2009 2010 2011
Předepsané pojistné (v mil. Kč) 23 538 22 104 20 471
Celkové náklady POV (v mil. Kč) 22 045 21 583 20 647
Kombinovaný škodní poměr (v %) 94 98 101
pramen: Česká asociace pojišťoven
Hodnota škod stoupá, hodnota vybraného pojistného klesá
O autorovi| Tomáš Plhoň, plhon@mf.cz
