Kvalitní pojišťovací odborník pomáhá uvědomit si všechna rizika podnikání PEČOVAT O POJIŠTĚNÍ RIZIK SPOJENÝCH S PODNIKATELSKOU ČINNOSTÍ MŮŽEME SAMI, ALE NENÍ ŠPATNÉ SVĚŘIT VŠE PROFESIONÁLŮM. Dá se říct, že v osobním životě je nám při pojišťování hej.
Kvalitní pojišťovací odborník pomáhá uvědomit si všechna rizika podnikání
PEČOVAT O POJIŠTĚNÍ RIZIK SPOJENÝCH S PODNIKATELSKOU ČINNOSTÍ MŮŽEME SAMI, ALE NENÍ ŠPATNÉ SVĚŘIT VŠE PROFESIONÁLŮM.
Dá se říct, že v osobním životě je nám při pojišťování hej. Ikdyž ani zde není na škodu vyslechnout si odborníka, většinou dobře víme, co chceme pojistit - domácnost proti vytopení od sousedů, proti vykradení, proti požáru. Auto proti zlodějům a havárii, dům proti zlodějům a živelným pohromám. Mnohé firmy to ale již mají mnohem těžší - majetek (a to nejen hmotný, ale i duševní) je různě strukturovaný, snadno se na něco zapomene.
AGENT, NEBO MAKLÉŘ?
Na místě je tedy využít znalostí odborníka a poradit se s ním. Není ale odborník jako odborník. Stejně jako v kterékoliv jiné profesi, i zde může být různě kvalitní. Rozhodnout se také lze mezi pojišťovacím agentem (dnes bude mít na vizitce spíše finanční či jiný poradce), nebo s pojišťovacím makléřem. Jaký je mezi nimi rozdíl? Zjednodušeně lze říct, že agent zastupuje většinou jednu (tedy výhradně) pojišťovnu, i když se můžete setkat s takovým, který zastupuje několik pojišťoven. Makléř je na pojišťovně relativně nezávislý. Vybírá pro svého klienta tu nejvhodnější pojišťovnu a nejvhodnější pojistné krytí. Vytvoří vlastně jakési pojišťovací portfolio, kdy například pro pojištění budov proti živelným pohromám vybere jednu pojišťovnu, pro pojištění zodpovědnosti za škodu jinou, třetí třeba pro povinné a havarijní pojištění firemních vozidel. Ale „pouhým“ uzavřením příslušných pojistek jeho práce nekončí. Asociace českých pojišťovacích makléřů popsala již před určitou dobou poslání a práci pojišťovacího makléře mimo jiné následovně: Pojišťovací makléř je nezávislým zprostředkovatelem jedné ze dvou stran, které mezi sebou uzavírají pojistnou smlouvu. Je důvěrníkem a zástupcem svého klienta ve všech záležitostech týkajících se pojištění. Na základě pověření svého klienta a s ohledem na jeho specifické potřeby vypracovává pojistné smlouvy a zprostředkovává jejich uzavření na národním nebo mezinárodním pojistném trhu. Je pověřen správou pojistných smluv, které zprostředkoval. Zvlášť důležitou součástí je prosazování zájmů klienta při škodní události. Disponuje takovou organizací a prostředky, které mu umožňují hájit zájmy svého klienta i v případě nepřítomnosti top managementu makléřské firmy. Je nezávislý, tj. není majetkově a kapitálově vzájemně propojen s žádnou pojišťovnou působící na trhu. Tento výčet se vlastně blíží jakési definici. Jak ale má takováto činnost vypadat v praxi?
UMĚT NALÉZAT VÝHODNOSTI
Proč je pro firmu při uzavírání pojištění lepší využít poradce či pojišťovacího makléře, než vybrat příslušnou pojišťovnu vlastními silami? U menší firmy (například řemeslníka, živnostníka) asi nemusí být zajistit pojištění vlastními silami zas tak velkým problémem - pokud víme, co přesně požadujeme. Je ale také fakt, že vybírá-li si firma sama, většinou osloví tři či pět pojišťoven, pokud se přímo nerozhodne oslovit jen jednu. Makléř má v tomto směru mnohem širší záběr. Může tak třeba i zajistit výhodnější pojištění u pojišťovny, na niž by si firma sama nevzpomněla nebo kterou by se svojí poptávkou neoslovila. Při uzavření pojistné smlouvy přímo s pojišťovnou nedosáhne klient lepší podmínky než s dobrým makléřem nebo poradcem. Právě oni totiž znají různé slevy. Jejich znalosti jednotlivých pojišťoven a zkušenosti s nimi navíc mohou přinést nejen úspory, ale i větší jistotu, že v případě pojistné události bude jeho klientovi škoda uhrazena. Dobrý pojišťovací makléř nebo poradce by měl nejprve pečlivě analyzovat všechny potřeby klienta, do detailu znát jeho činnost, rizika. Dále by měl k finančnímu zajištění přistupovat komplexně. Měl by také umět pracovat i se spoluodpovědností za škodu - jsou věci, u nichž je riziko škodné události velice nízké; pokud se u nich zvolí i velmi nízká spoluúčast, je pojistné dražší. Jeden z odborníků v tomto oboru uváděl příklad činžovního domu, jehož majitel má ve své pojistce spoluúčast jen 1000 korun, a proto také platí vyšší pojistku. Za poslední čtyři roky ale neměl žádnou pojistnou událost. Kdyby měl spoluúčast 50 tisíc korun, tak díky nižší placené částce na pojištění (při stejné výši pojistného plnění) má za necelé dva roky tyto peníze doma a další léta pak již šetří. Dobrý makléř by měl umět spočítat a vysvětlit právě takovéto výhodnosti. Důležitá je průběžná práce s pojištěním. Dobrý makléř ne bo poradce by měl každý rok dělat u klienta aktualizaci - podle stavu firmy, majetku a činností, zda se v souvislosti s nimi rizika zvýšila, či snížila. Měl by ale také zaznamenat i změny, z nichž vyplynou požadavky na nové pojištění (například při rozšíření činnosti, zřízení pobočky v jiném regionu atd.). Mezi možnými změnami, které by měl pomoci hlídat, jsou i rizika související se stěhováním firmy na jinou adresu - to je třeba nahlásit pojišťovně, aby se v případě pojistné události nemohla vymluvit, že pojistná smlouva se vztahuje na škody na staré adrese. Pojišťovací makléř nebo poradce může i pro tento případ zařídit vše potřebné. Nezbytná je ale součinnost s kompetentní osobou v klientské firmě - o takovéto změně by mu měl dát někdo vědět, a to alespoň čtrnáct dní před stěhováním. Pojišťovací makléř se má po celou dobu trvání smlouvy starat o vše. Například vedle pojištění všech rizik pro firmu má zajistit v případě škodné události vše potřebné - nahlášení pojišťovně, urychlené řešení pojišťovnou, dohled, aby škoda byla správně ohodnocena, usilování o co nejrychlejší proplacení škody atd.
OTÁZKY PRO PORADCE A MAKLÉŘE
Jak postupovat při výběru pojišťovacího makléře nebo poradce? Zvažování by mělo mít určitou posloupnost. Je možné položit třeba i následující otázky.
* Doporučení: Zeptejte se jiných firem, podnikatelů, koho pro tyto služby používají a jak jsou s nimi spokojeni.
* Reference: Vyžadujte po makléři nebo poradci doporučení - optimální je asi tak od šesti firem. Mezi nimi by neměly chybět ty, které musely řešit nějakou pojistnou událost. Neváhejte se těchto firem přímo zeptat, jak byly spokojené. Zejména těch, které měly nějakou škodnou událost, jak byly spokojené s její likvidací. Reference, respektive informace o pojišťovací makléřské firmě, lze také získat u některé z příslušných profesních organizací (např. Asociace českých pojišťovacích makléřů nebo Komora pojišťovacích makléřů mohou říci, že makléřská firma je jejich členem a dodržuje přijatý etický kodex).
* Zájem o firmu: Při jednání s makléřem nebo poradcem si dávejte pozor, zda mu jde o firmu a jestli se zajímá o její činnost. Například zda se ptá na co nejvíce věcí, jako třeba i na spolupracující firmy, na přepravu materiálů, na veškeré výrobní a administrativní činnosti. Kdo se ptá jen na budovy a majetek, asi neposoudí veškerá rizika, která se mohou firmy týkat.
* Zázemí: Pokud nejednáte přímo s vrcholovým managementem některé z makléřských pojišťovacích firem, ptejte se pojišťovacího makléře nebo finančního (pojišťovacího) poradce na jeho zázemí: Zda je to jeho hlavní zaměstnání, jaké má zkušenosti, zda je skutečně nezávislý, zda poskytuje komplexní služby,
ale také s kolika pojišťovnami má uzavřenu smlouvu. Zajímejte se o to, jak velké má makléř vlastní pojištění zodpovědnosti za škody.
* Smlouva: Někteří odborníci nedoporučují uzavírat výhradní smlouvy, ale zplnomocnění na nabídku pojištění, na zastupování při škodné události atd. Klient (pojišťovaná firma) by tak měl mít méně svázané ruce v případě nespokojenosti nebo v okamžiku, kdy bude chtít pro poradenství či některý pojišťovaný segment využít někoho jiného. Na druhé straně je třeba si uvědomit, že pověřit jednoho pojišťovacího agenta či makléře například pojištěním nemovitostí a druhého třeba pojištěním škod plynoucích ze zodpovědnosti statutárního orgánu, nebude zrovna tím nejlepším řešením, protože pojistné firmy nebude pojímáno jako komplexní záležitost a hůře se bude poskytovat i servis.
* Servis: Před uzavřením smlouvy se zajímejte o to, jak vám makléř nebo agent pomůže při likvidaci případné škodné události (resp. zda ji kvalitně s příslušnou pojišťovnou zcela vyřídí), ale také jak bude hlídat změny, které ovlivňují pojištění jednotlivých druhů majetku či činností.
* Kontrola: Po uzavření příslušné smlouvy kontrolujte, zda je makléř nebo poradce aktivní, zda se zajímá o novinky ve firmě, informuje o novinkách na finančním a pojišťovacím trhu, zda má stálý zájem. Na škodu nebude čas od času prověřit (pokud je to možné a v silách firmy), zda jsou informace o produktech správné - to zejména v prvním období spolupráce.
